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浅议银行发展模式转型 　　【摘要】从取消贷款利率下限到信贷资产证券化扩容、国债期货重启、股票发行制改革，尤其利率市场化的推进以及互联网金融的兴起，新一轮金融改革的大幕已然开启，民营银行即将获批、互联网金融的兴起被业内称作是一场革命，势必打破固有的银行服务格局，这也意味着从此中国金融业摆脱千行一面的局面，各自有各自的风格，未来银行差异化竞争压力加剧，需学会在新的竞争环境下赚钱。 　　【关键词】银行；模式；转型 　　随着国内经济增速放缓、利率市场化改革的稳步推进，以及以余额宝、百度金融为代表的互联网金融的迅速崛起，我国银行页面临前所未有的挑战，以往银行利润八成靠息差收入的“躺着吃利息”式盈利模式已不合时宜悄然远去。一方面，金融市场产品和投资工具日益丰富，企业和居民投资方式更加多元化，对银行的存款产生更强的分流和替代。银行要想扩大存款等资金来源，必然要通过提升存款利率上浮幅度或变相通过提升发行的理财产品收益率来与市场上其他产品竞争，这将给银行负债端的成本带来更大的压力。另一方面，国内经济宏观上仍会稳定增长，但增速长远看将会放缓，这势必继续影响银行的经营。国内货币政策仍会保持稳定，并会积极推行改革，包括利率市场化，以及汇率改革等，这将会令银行业净息差长远下降。 　　一、面临的问题 　　首先，银行收费问题。尽管各银行普遍提供了刷够次数免年费的规定，但是“银行卡年费”仍然是用户最不满意的收费项目。同时，信用卡溢缴款取现费、全额罚息收费也饱受消费者诟病。银行与持卡人之间的沟通不够，在收取年费、收取逾期费用或是在用户所持卡片消费出现异常的时候，应该和持卡人进行沟通，银行应该更多地信任持卡人并非有意逾期还款，应该在用户因资金问题无法按时还款时给予更多的时间和尊重。 　　其次，误导行为。用户在购买过银行理财产品的过程中遇到过不同程度的理财产品销售误导，一般存在三类情况：一类是将银行代销的产品当银行自家产品销售，这是发生最频繁的误导情况；二类是保险产品当银行理财产品或保险产品当储蓄销售的现象，此情况在实务中最为普遍；三类是将基金产品作为银行理财产品销售的误导行为。其中，用户对于银行代销保险产品的意见，主要集中在保险期限太长、销售不规范、产品收益低、品种单一等方面。这些问题从本质上反映出银行客户经理规划保险的能力不足，没有匹配消费者的真实需求；用户对保险的认知不足，期待有偏差；银行保险品种不够丰富，无法满足消费者多样化需求；银行销售的保险产品投资能力欠佳。 　　最后，网银服务问题。2013年网上银行、手机银行等电子银行作为重点渠道呈现飞跃式发展。随着使用互联网移动设备的频率增加，消费者对于其稳定性、交易便捷性、访问便利性的要求都非常高，在这些方面的投诉也开始增多。数据显示，52.85%的受访者是在办理信用卡或使用信用卡过程中选择投诉的，有26.17%的受访者是在办理存取款业务时选择投诉的，另外有19.43%的受访者是使用网上银行过程中选择投诉的。 　　二、互联网金融与利率市场化是一场革命 　　一方面，互联网金融是一个平台，支付端跟交易端同时出现，无需像传统的金融机构那样设计一个产品，拿到外面去卖，在消费主体人群已转向网络消费之际，互联网将会颠覆包括金融在内的众多行业。这对传统金融机构是一个很大的挑战。2013年6月13日，余额宝正式上线的时候，也是银行冲刺年中考核时点的高峰期。一个月之后，余额宝规模突破100亿元，带火了互联网金融概念，引起了“羊群效应”。一时间，类似的产品铺天盖地，并成为首先超越美国电商同行的行业之一。5个月后，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户。而年底银行揽储节点，百度金融又推出8%收益产品，无疑是在跟银行分羹。 　　另一方面，长期来看，利率市场化对商业银行是个痛苦的挑战。利率市场化对中国资产管理业务将有较大的影响。首先是资产的来源，完全利率市场化以后，市场基准利率必然走高，这种情况下整个基础资产的一些定价比平时要往下走，但是市场利率是往上走的，所以基础资产、标的资产物价格上涨。这个情况下抓住很好的资产是很难的。其次，财务管理需求市场会发生变化。利率市场化以后理财市场会逐渐萎缩。完全利率市场化以后整个资产管理业务会发生很大变化，随着中国老百姓手中财富越来越多，这个财富管理需求是巨大的，服务链条上的各方就需要探讨新的产品和工具，捕捉新的市场机会。与此同时，不少电商企业都在觊觎互联网金融机会，金融脱媒加速。在原本存款压力就越来越大的情况下，银行不得不出手反击，借助互联网平台开展业务创新变得尤为迫切。业内专家普遍认为，虽然目前还没有银行做电商或者互联网平台的一个成功案例可以“复制”，但银行已经开始向电商企业借鉴一些可以操作的模式，在这个高速发展的互联网时代，即便是具有先天支付结算优势的商业银行，也不能“坐以待毙”，尝试不