加强银行理财产品发展措施分析.docVIP

加强银行理财产品发展措施分析 　　【摘要】现代商业银行突破传统业务的框架，以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务的现实，为个人理财市场创造了发展机遇，使个人理财业务成为我国商业银行的核心业务之一，进入了一个前所未有的理财时代。所以，商业银行应正视理财产品发展中存在的问题，加快品牌建设，提高服务水平；进一步规范理财产品的销售行为；完善渠道建设和系统支持；继续加强理财产品的风险控制，以实现银行理财产品优化持续的发展。 　　【关键词】理财产品 可持续发展 对策 　　近年来，随着理财理念的增强和持续攀升的理财需求，为商业银行提供了扩展新型中间业务的空间，使银行理财产品无论品种数量还是发行规模都得以迅猛增长。然而，由于我国商业银行理财业务起步较晚，理财产品在发展初期，资金投放主要集中于国债、央票、基金等渠道，产品的创新能力不强，理财产品品种趋同，仍然存在这诸多问题。 　　一、商业银行理财业务现存的问题 　　（一）同质化较严重 　　由于理财产品具有较强的模仿性，加之我国商业银行自主创新能力较弱，因此，理财产品同质化较严重，产品的种类、结构和服务功能大同小异，缺乏对理财产品准确的发展定位和创新品牌产品，没有真正深入探索理财产品品牌建设、个性化营销，理财产品的发展还存在较大的盲目性，缺乏准确的定位、总体策划与创意。 　　（二）信息披露机制不完善 　　商业银行理财产品信息披露不透明现象严重。有些银行营销人员在向客户推销时，更多地表露该产品的价值优势、获得利益优势，而对产品投资的风险却披露很少，不进行风险提示或风险提示不到位，而理财产品说明书又让普通的投资者难以理解、无从理性选择适合自己风险偏好的理财产品。销售人员管理存在漏洞，投诉处理机制不完善等问题。致使部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以，大量资金存放在银行储蓄国债上，对理财抱着消极的态度。 　　（三）竞争日趋激烈 　　从目前市场情况看，虽然商业银行理财产品品种增多，投资范围走向多个领域，但银行之间理财产品比较起来，同其他的银行产品一样，相互之间具有较强的替代性，客户可以自由选择，使投向理财产品的资金具有很高的流动性。因此，各家商业银行为更好的吸收存款、维护客户展开了激烈的竞争，这就使理财产品的模仿速度进一步加快，收益水平也在互相抬高。一家银行推出新的理财产品后，其它银行在很短的时间内迅速跟进，推出同类理财产品，缺乏核心竞争力，难以提供个性化的理财产品。这种同质化产品的恶性竞争，不利于商业银行个人理财产品市场的长远发展。 　　（四）营销人员综合素质难以适应要求 　　银行理财服务是综合性很强的业务，业务营销人员需要具备一定的专业知识和实际操作经验，因此，遴选、吸纳理财业务的优秀人才对促进银行理财业务的发展尤为重要。由于历史的原因，我国商业银行理财业务缺乏基本的人员储备，大都是储蓄网点员工经过短期培训后上岗。这些人员对理财产品的基本理念、专业知识、运行规则、测算工具使用，以及营销理论与实践缺乏足够的储备，专业水平较低，难以适应理财业务可持续发展的需要。 　　二、银行理财产品发展措施 　　（一）加大理财市场开发力度，强化产品营销 　　商业银行应潜心研究投资者的需求，在维护现有顾客群的基础上，通过市场细分，针对不同的顾客群开发差别化、个性化的产品，持续开发新的顾客源。主要应做好五项工作：一是，充分运用客户关系管理理论，通过构建客户信息数据库、加强有效沟通等方式，稳定现有客户源，提高客户贡献度；二是，创建项目研发组，有效利用信息收集、统计、评价工具，对现有产品进行客观评估，寻求创新目标产品，适时推介特色化理财产品，不断挖掘顾客源；三是，充分利用网点的传播功能，采取有效的营业推广措施，扩大产品的影响力和渗透力，抢占市场分额；四是，充分利用互联网络、各种媒体的传播效应，普及理财产品、风险控制、收益率测算等知识，使用排名机制着力推介理财产品，让投资者全方位理解理财产品；五是，有效地协调各行业务资源，构建联合跨行团队，成熟时可组建联销集团，形成区域合作优势，共同打造理财产品市场。 　　（二）强化理财产品创新力度，构建品牌产品系列 　　应切合投资者需求，设计不同的理财产品，从产品单一功能满足单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式的方向转变，增强投资者的认同感。针对不同的投资者需求，细分市场，为投资者设计富有特色的，能满足投资者多渠道选择的理财产品。提升理财产品的品牌形象，提高产品的市场竞争力。在理财产品的结构、期限、安全性、收益率等方面不断创新，打造理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象，以此提升投资者的忠诚度。 　　（三）规范理财产品运作行为，构建公正、公开、透明的信息传播机制 　　规范的行为和通透的信息源是做好理财业务的先决条件，也是商业