厘订保险费率的基本原则.PPT

保险经营的特征 保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营成本具有不确定性 保险经营的特征(续) 保险企业的利润计算具有特殊性。 保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。 保险经营具有分散性和广泛性。 本章内容大纲 保险经营的特征 保险经营的原则 保险费率的构成与厘订原则 保险基金的概念与特点 保险准备金的概念与种类 保险投资的基本原则 保险经营的原则 风险大量原则 风险分散原则 风险选择原则 风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。 这是保险经营的基本原则。 风险分散原则 风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。 如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。 风险选择原则 风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。 风险选择分类 事先选择 事后选择 事先选择 事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择 对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择； 对物的选择是对保险标的物的评价和选择。 事后选择 事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 保险合同的淘汰通常有两种方式： 等待保险合同期满后不再续保； 保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 　 本章内容大纲 保险经营的特征 保险经营的原则 保险费率的构成与厘订原则 保险基金的概念与特点 保险准备金的概念与种类 保险投资的基本原则 一、保险费的含义与构成 保险费：是保险金额与保险费率的乘积 保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险金额×保险费率。 注意： 保险费由纯保费和附加保费构成 纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限 附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。 二、保险费率的含义与构成 保险费率：是保险费与保险金额的比率。 保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。 注意： 保险费率常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示，是计算保险费的标准。 保险费率的构成 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。 纯费率 纯保费与保险金额的比率。 纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。 纯费率计算的依据因险种不同而有别 财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率 人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息。 附加费率 附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用、手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例表示。 它由费用率、营业税率和利润率构成。 三、厘订保险费率的基本原则 充分性原则 公平性原则 合理性原则 稳定灵活原则 促进防损原则 充分性原则 指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 公平性原则 指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致 合理性原则 指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有 一定的灵活性。 促进防损原则 指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 四、保险费率厘订的一般方法 分类法 个别法 增减法 本章内容大纲 保险经营的特征 保险经营的原则 保险费率的构成与厘订原则 保险基金的概念与特点 保险准备金的概念与种类 保险投资的基本原则 一、保险基金的定义 保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 二、保险基金的特点 保险基金是一种合理分担金 保险基金是一种责