第保险学原理 六 财产保险产品.pptVIP

* * * * * * * * * 【分析】 （一）家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。1982制定的《家庭财产保险条款》第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内。 　　（二）重复保险的分摊方式。 　　我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 　　 【分析】 （三）对本案的具体分析 　　1．本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。 　　乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。 　　2．本案如按比例责任分摊方式。 　　则甲公司应负赔偿金额： 　　7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元 　　乙公司应负赔偿金额： 　　7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元 　　如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。 　　无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。  【分析】 3．实际，郭某家庭财产仅在1986年3月18日至1987年1月30日期间为重复保险。1986年1月31日至1986年3月17日，只有甲公司的保险，1987年1月31日至1987年3月17日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。 案例讨论2 李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：????（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？????（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 【分析】 ?(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。????(2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。 案例讨论3 某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？ 【分析】 （根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的直接损失的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损失不负责赔偿） 案例讨论4 国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？ 【分析】 造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。 案例讨论5 无人看守财产被盗 保险公司不予赔偿 　　某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000年2月7日晚，因是春节期间，这个厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保险公司出示《拒赔通知书》，称依据该保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被