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住房公积金制度定位与管理体制研究上 　　我国的住房公积金制度发端于上世纪90年代初期,它对推进住房市场化配置、培育住房金融、提升居民住房支付能力等发挥了十分积极的推动作用。但同时,随着住房体制和经济改革的全面深入发展,围绕《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)所形成的整个住房公积金制度,也不断暴露出种种问题和弊端,需要进行改进和完善。 　　 　　一、《条例》及住房公积金制度的历史作用 　　 　　1　有力推进了住房分配制度的货币化改革,为体制转换奠定了一定的物质基础 　　住房公积金制度抓住了“居民消费中用于住房消费的比例过低”这一传统体制下住房供需矛盾的症结所在,要求居民对住房消费进行“强制性定向储蓄”,经过较长时间的积累,促进职工实现自主购房。同时通过互助形式实现资金的大规模归集,降低借贷成本。通过住房公积金这种既有强制性又有互助性的长期储金制度来大规模积累住房资金和形成住房的消费能力,比直接提高职工个人工资、增发住房补贴有更高的社会与经济效益,同时有利于养成住房储蓄习惯,为推动住房分配货币化改革和体制转换奠定了一定的物质基础。 　　 　　2　建立了职工个人住房资金专户积累机制,形成了一种以个人积累为主体的住房保障模式创新 　　住房公积金施行以来,覆盖面不断提高,当年缴存额不断扩大,从1995年的100亿元增长到2008年的4469亿元,远远超过同期职工劳动报酬总额增长速度。2008年末全国共有7745万个职工缴存了住房公积金,占应缴职工人数的69%,缴存住房公积金累计总额20700亿元,缴存余额12116亿元。很多职工已经养成了为住房消费进行长期专项储蓄的习惯,使传统的住房保障模式从低水平、低覆盖面的实物形式转向较高水平、较高覆盖面的货币形式,从单位分配转向社会配置,从而创新了一种以个人积累为主体的普惠性住房保障模式,形成了一大笔可持续增长的物质财富,成为大部分职工既能部分满足即期又能确保长期支付的住房消费能力。 　　 　　3　促进住房金融发展,成为政策性住房金融的主要形式,带动了商业性住房金融的发展 　　住房消费是一项支出额大且消费期限长的特殊消费项目,购买者难以一次性支付所有交易金额,需要有一种使负债期限延长的专项金融机制支撑。住房公积金制度具有资金来源稳定、数额大、期限长等特征,能够有效避免存贷款期限不匹配的难题。因此,住房公积金逐步成为中国住房金融的重要形式之一,而且培育了政策性住房抵押贷款制度,并为中国商业性个人住房抵押贷款的兴起发挥了示范作用。住房公积金个人贷款余额目前已达到个人商业住房贷款的五分之一,而且还在逐步提高,住房公积金在中国住房金融中的地位和作用不断加强,同时也带动了商业性住房金融的全面跟进和发展。 　　 　　4　大规模增加全社会的住房建设资金来源,明显改善了城镇居民的住房条件 　　截至2008年末,全国住房公积金提取总额为8583,54亿元,占住房公积金缴存总额的41.47%,累计为961,17万户职工家庭发放个人住房贷款10601,83亿元,同比增长23,77%。这些数据表明,约2万亿元资金在这10多年里投入到住房建设中,如再加上2002年以前各地用住房公积金为单位建房的投入,则公积金投入住房建设资金规模更可观。 　　住房公积金制度建立以前的1990年,全国城镇居民的人均居住面积仅为7,1平方米,至2008年底已达到28平方米,增长近4倍。住房公积金制度为全国城镇居民住房条件的改善提供了强有力的保证。 　　 　　5　成为特惠性住房保障的重要资金来源,促进住房保障体系不断完善 　　《条例》规定了每个职工都享有单位为其建立住房公积金账户的权利,这实际上是一种普惠性的住房保障制度。《条例》还规定,住房公积金的增值收益除了用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用外,其余部分作为城市廉租住房的建设补充资金,这实际上又赋予其特惠性的住房保障功能。随着住房公积金积累规模及增值收益的增长,住房公积金越来越成为各城市廉租房建设资金的重要来源。截至2009年,全国廉租住房投入资金绝大部分来自住房公积金的增值收益,公积金制度对住房保障体系的建立和完善起到了不可替代的作用。 　　 　　二、《条例》修改的必要性 　　 　　《条例》的第一次颁布施行是1999年4月3日,当时全国已有200多个地级城市、400多个县级城市建立了住房公积金制度,而且缴存率不断提高,归集额已超过1200亿元,但各地在缴存、提取、使用、监督和处罚等运作环节还缺乏统一规范,不利于制度的健康发展。在充分调查研究的基础上,国务院建设主管部门会同相关的财政、银行和法制等管理部门起草了《条例》,经国务院批准后在全国施行。2002年3月,国务院决定并颁布了修改后的《条例》。这次修改主要侧重于三个方面:一是住房公积金的决策机构由住房委员