汽车保险欺诈的预防.pptx

第八章 汽车保险欺诈的预防与识别;第一节 汽车保险欺诈概述 一、定义 保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。;二、 保险欺诈现状 车险赔付率只有控制在60%以内，保险公司的经营才能保本或盈利。 然而，目前我国车险业务却出现大面积亏损，部分省份的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的特征，更难被发现。;三、 汽车保险欺诈的影响 “投保容易理赔难”的说法，部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一个片面的结论。 这给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害，影响了下一步的展业。 车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。;第二节 汽车保险欺诈的形成原因 诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。;1、社会原因 整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。不少人看来，保险欺诈是可原谅的错，并非违法行为。 法律环境的影响。部分司法判例，出于保护被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据驳回保险公司的拒偿主张，从而助长其嚣张气焰。 ;2 、投保人原因 ;3、保险公司原因;第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式 1、虚假告知、不够诚信 根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的义务之一。 包括与保险标的有关的所有有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保该标的以及保费、保险金额的高低。 ;2 、出险在先，投保在后 汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保险赔款的目的。 ; 3、改变用途，出险索赔 个别客户的汽车，起初是按非营运属性投保的。但经过一段时间之后，却改变了汽车的用途，开始从事营运工作。;4、无中生有，谎报出险 ???保人、被保险人或受益人，在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。 被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。; 5、编造原因、隐瞒真相 事故发生后，对于所造成的经济损失，依据保险合同，或属于免责范围，或需要车主本人承担较高的比率。 ; 6、报案不实、夸大损失 出险汽车的真实损失很小，被保险人却故意夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款。 ;7、二次撞击、扩大损失 保险事故发生后，保户为获得高额保险赔偿，放任损失的继续扩大，甚至故意扩大标的损失程度。 ;8、故意造案，骗取赔款 被保险人故意使投保的车辆出险，造成损失，以谋求骗取赔款的行为。 ;9、移花接木、混淆视听 一、无证驾驶或酒后驾驶发生事故后，找具有正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员承担责任； 二 、正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件，然后假冒原车损坏件向保险公司索赔； 三、一辆已定损、索赔了的车，被换上另外一辆车的牌照后，再次索赔； 四、故意混淆事故责任比率，改变保险公司承担事故责任的比率；;10、一险多报、重复索赔 1）一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。 2）一次事故多险索赔。 3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿，然后再向保险公司索赔。;11、顶替他人、冒充索赔 汽车出险后，造成财产损失或人身伤亡。 但由于某些原因，被保险人根本没有资格向保险公司索赔。 但他在索赔时，却隐瞒这些真实原因，而是改换成为了有资格索取赔款的“理由”，以骗取保险公司的赔付。;12、内外勾结、狼狈为奸 保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩大损失； 或利用车主虽投保车损险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，以此相互勾结，骗取保险公司的高额赔偿。;13 、肇事逃逸、事后索赔 肇事逃逸是指交通事故发生后，当事人明知自己发生了交通事故，为逃避事故责任，故意逃离事故现场，不向公安机关报案的一种违法行为。;第四节 汽车保险欺诈的防范与调查 一、 汽车保险欺诈的防范 1 宏观防范 提高认识。 司法界、新闻界协助保险界搞好预防。 利用新技术、共享各种信息。 加强行业监管，规范市场行为。;2 微观防范 （1）严格贯彻执行法律的有关规定。 （2）加强风险评估,提高承保质量。 （3）完善保险条款，剔除欺诈责任。 （4）建立科学的理赔程序，提高理赔人员素质。 （5）建立风险客户“黑名单”。 （6）提高员工素质。 （7）完善保险公司