网上交易现金平台法律意见书.docVIP

法律意见书 　　受X女士及TS国际投资有限公司委托，就其拟与中国邮政合作设立YF卡公司发行YF卡为消费者和商家之间的网上现金支付提供平台事宜进行法律分析，本法律意见书仅限于委托人所提供的书面材料。　　一、法律分析所依据的材料　　1.《集联TSYF卡项目商业计划书》，主要介绍YF卡业务中“技术、产品、商务模式描述”、“市场分析”、“竞争分析”、“市场营销”、“经营预测”等。其中将YF卡的定义为“集联TS联名消费卡，是由中国邮政（汇兑系统）发行的小额现金消费卡，可以在集联TS网站（暂定名）及其联名（特约）商户网站进行消费。YF卡的发行主体是集联TS公司，即YF卡公司，中国邮政是其代理销售人。消费过程是，消费者先网下购卡（即购买YF卡）;然后在集联TS网站进行网上注册，以获得一个用户账户;再进行网上充值，将YF卡上的金额充值到网上的账户内，YF卡即作废;完成上述过程后即可在网上购物，消费者在集联TS网特约商户网站购物后，选择集联TS卡支付方式，在网站引导下输入自己的账号和密码，点击确定即可完成支付过程。　　2.《YF卡服务协议》该协议约定了YF卡公司与消费者或商家之间在使用YF卡中的权利义务，其中约定YF只是消费者或商家的代理并及资金的看管者，在整个过程中，消费者或商家的资金会存留在银行、邮储系统内，YF卡公司将不会在任何时候利用消费者或商家的资金支付其营业费或任何与其公司自身经营有关的用途，也不会用上述资金支付YF卡公司的债权人。消费者或商家无需在YF卡公司的系统中存留资金。　　3.《用户协议》约定YF卡公司、银行和客户（已开通网上转账业务的个人）之间就网上转账业务过程中的权利义务。　　二、委托人咨询的主要问题　　发行YF卡，在网上建立消费者与商家之间的现金支付平台，在目前尚属于新事务，因此，委托人最关心的问题是这一商业计划在法律上的可行性，即是否违反我国现行的法律法规禁止性规定。　　三、法律分析　　本案涉及许多法律问题，包括YF卡的性质、YF卡公司与中国邮政之间的关系、消费者与银行、YF卡公司之间及银行与YF卡公司之间、商家与YF卡公司之间的法律关系及其法律性质等等，对于上述法律问题，本律师具体分析如下：　　（一）关于YF卡　　根据委托人提供的材料判断，YF卡公司发行的YF卡不同于商业银行发行的银行卡如借记卡或信用卡，不同于企业发行的带有预付款性质的会员卡，也不同于联名卡。对银行卡业务的管理是依据《中国人民银行法》、《商业银行法》及中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定，是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的发行有严格的审批程序，商业银行发行银行卡需经人民银行批准。国家对会员卡业务的管理是依据《消费者权益保护法》、国务院有关的文件及中国人民银行、国家工商局联合制定的《会员卡管理试行办法》的规定，会员卡是指发行人和其会员之间以契约形式确定的会员消费权利的直接消费凭证。会员卡不能分红派息，也不能还本付息;但可以依法转让、质押和继承。发行会员卡也需由人民银行审批并接受人民银行和工商管理部门的管理。消费者购买会员卡是为了特定的消费，发行人发售会员卡所筹资金必须专户存储，只能用于会员场所的建设和维护。另外，《中国人民银行关于规范联名卡管理的通知》中对于联名卡的管理作出了规定，所谓联名卡是商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，不是独立存在的银行卡品种。其所依附的银行卡品种必须是已经人民银行批准的具有全部银行卡功能、可跨行业使用的借记卡或信用卡。对于商业银行发行联名卡实行备案制度，并强调各商业银行办理联名卡业务应严格遵守《国务院办公厅关于禁止发放使用各种代币购物券的通知》（国办发〔1999〕28号）和国务院纠风办《关于坚决刹住发放使用各种代币购物券之风的紧急通知》（国纠办发电〔1998〕9号）精神，禁止以联名卡名义变相发行不记名、有固定面值或内存固定价值的储值卡。从本案委托人对YF卡的定义来看，YF卡也不同于联名卡，因为联名卡是由商业银行发行的，且需依附于银行卡，但是本案中的YF卡是由中国邮政中的汇兑系统，而不是邮政储蓄系统发行的，根据我国目前的有关规定，邮政汇兑只有普通汇款和电报汇款，邮政汇兑系统不具有商业银行的性质，且YF卡没有依附于相关的银行卡，所以不属于联名卡。　　综合分析，本案中的YF卡，目前还没有同种类的卡在社会上发行使用，鉴于这种卡的发行管理尚无有关的法律法规予以规范，即使改变YF卡的名称，也不足以保证其可行性，我们建议，在YF卡公司发行YF卡之前应当征求金融主管部门的意见，在获准后发行。　　（二）YF卡公司与中国邮政的关系　　从委托人提供的材料看，YF卡公司与中国邮政是一种代理合同关系，即中国邮政是YF卡公司的YF卡销售代理人。本律