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银行信贷管理学 辽宁金职 第二章 信贷业务管理制度与组织体系 【内容摘要】贷款作为银行金融服务的一类主要商品，对其运作，如何适应市场需求必须做出规定。整个贷款过程的组织管理，要立足于服务借款人和银行自身风险与收益的对称，故应依法规定银行内部贷款管理责任制，以形成法制化、制度化、程序化的管理规范，使贷款行为有法可依、有章可循。本章主要介绍了我国商业银行授信业务管理的基本制度。主要包括商业银行授信业务管理的审贷分离制度、民主决策制度、主责任人、经办责任人制度、授信业务授权授信管理制度和其他有关授信业务管理的制度等。 * 提纲 第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 二、民主决策制度 三、主责任人、经办责任人制度 四、信贷业务授权授信管理制度 五、责任追究制度 六、信贷业务报备制度 七、其他信贷制度 第二节 信贷管理的组织体系 一、前台信贷业务营销部门 二、后台信贷业务管理部门 * 第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 （一）含义：是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环节分离。 信贷业务前台经营和后台审批决策由不同岗位或部门的人担任，信贷人员只负责前期调查推荐，贷后监管、债权保全和本息收回。审批人员不见客户，根据信贷人员提供的材料发表意见。 * （二）特征：实现部门（岗位）间的相互制约和支持，其基本机理是同一层面横向平行制衡，不同层面纵向权限制约。 （三）形式： 1、岗位分离 2、部门分离 * 二、民主决策制度 （一）贷款审查委员会：贷款审查委员会一般由行长（主任）、主管信贷的副行长（副主任）、与信贷业务相关的部门负责人和其他有评审能力的人员组成。是在行长（主任委员）领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。 （二）审议方式： 依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下两种方式 1、全体委员会议 2、审批人会签 * （三）审议原则。 1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决 3、有权审批人有1票否决权 按照审批表决权的有关规定，贷审会同意的信贷业务有权审批人可以否决，贷审会不同意的信贷业务，有权审批人不能同意。 * 三、主责任人、经办责任人制度 （一）主责任人制度： 信贷决策涉及到四个关键环节，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。 1、调查主责任人，对信贷业务贷前调查的真实性负责； 2、审查主责任人，对审查的信贷业务的合规合法性负责； * 3、审批主责任人，对信贷业务负审批责任； 4、经营主责任人，对信贷业务的贷后监管、债权保全和本息收回负责。 * （二）经办责任人制度 经办责任人是指具体承办信贷业务的信贷人员。 在信贷业务办理过程中，直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员，承担具体经办责任。 * 四、信贷业务授权授信管理制度 授权授信管理分为内部授权授信和对客户授权授信两种。 （一）内部授权授信： 是由商业银行上级管理部门在其职责范围内对下级的授权授信。 1、内部授权的原则： 1）逐级有限授权 2）区别授权 3）动态授权 * 2、内部授权的范围，包括两个方面： 1）授权业务的经营管理权，即经营某项业务的资格； 2）授权信贷业务审批权，即对允许经营的授权业务有权审批的量度。 * （二）对客户授权授信 1、商业银行对客户的授信管理是指对法人优良客户确定授信控制总量，以达到控制风险、提高效率为目的的一种管理制度。 2、对法人优良客户授信的规定 根据本行的信贷政策和客户条件（信用等级评定结果）来确定客户最高综合授信额度，使商业银行对其提供的贷款、贴现等资产之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按其所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。 * 3、对优良客户授信的原则 （1）统一原则 。 （2）适度原则 （3）预警原则 * 五、责任追究制度 在实行审贷分离的基础上，对违规、违纪、违法行为下造成的贷款损失或难以收回的贷款，根据办理信贷业务各个环节责任人所承担责任的比例，实施赔偿的制度。 六、信贷业务报备制度 本级授权范围内的信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按规定的范围向上一级进行报备，上一级对报备审查不同意的信贷业务不得实施。 * 七、其他信贷制度 （一）经营责任人移交制度 经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，同接手经办责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人