我国商业银行私人银行业务的发展问题分析-analysis on the development of private banking in chinas commercial banks.docxVIP

1绪论1.1研究的背景与现实意义私人银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的高端个性化金融服务。该业务起源于瑞士，盛行于美国，是零售银行业务发展到一定阶段的必然产物。自20世纪80年代以来，私人银行由于其低风险、高利润率、高贡献率等优点而得到迅猛发展，己经成为商业银行新的利润增长点和最具发展潜力的业务。随着新的巴塞尔协议的逐步推行，银行未来获得收益不能仅仅依靠利差，银行未来面临资本的约束，必须努力寻找不消耗资本金的利润来源。作为国内银行业的新兴业务，私人银行一定会成为各家银行竞争的焦点，而今后哪家银行在这方面有竞争优势，哪家银行就能获得较好的发展。瑞信2010年11月发布的《全球财富报告》显示，中国目前是全球仅次于美国和日本的第三大财富来源，预计2015年财富增长将超过1倍，达到35万亿美元[1]。中国经济在最近十几年中一直保持了高速增长的势头，社会高净值富浴人群日益增多，国内富豪们形成了一个巨大的财富管理市场，越来越多的中外资银行都己经在国内开展了私人银行业务，争夺这片银行利润的蓝海。金融危机使得部份国际知名的金融机构宣布破产或频临关闭困境，许多在华外资银行的私人银行客户因大量配置国外金融衍生品而损失惨重，外资私人银行口碑一落千丈，我国的不少高端客户开始把目光转向中资私人银行。此次席卷全球的金融危机，某种程度上改变了我国私人银行业务的市场格局，私人银行业务在我国必将迎来跨越式发展。面对国内富浴阶层日益增长的财富和理财需求，以及外资银行的竞争压力，我国商业银行纷纷认识到发展私人银行业务的重要性，各家商业银行开始跑马圈地，争夺处于财富金字塔尖的富豪们。截至目前，中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行和民生银行己经开展了私人银行业务。此外，光大、浦发、兴业、深发展和广发等商业银行都在计划进军私人银行业，国内私人银行业务竞争开始进入臼热化阶段。由此，私人银行业务成为了被社会各界广泛关注的焦点。私人银行业务在我国虽然起步晚，但发展速度很快，中国财富市场保持强劲的增长，私人银行在中国市场潜力巨大。金融危机导致全球财富市场严重缩水，减缓了外资银行私人银行业务的发展，也重创了他们在中国的市场，这给中国的私人银行业务发展带来了机遇。发展私人银行业务是社会经济发展的必然要求，它对于我国的金融创新、提高商业银行的盈利水平和自身的竞争能力、应对市场的激烈竞争都具有重要的意义。私人银行业务在我国尚属于新鲜事物，我国商业银行与国外知名银行还存在很大差距，面对外资银行强大的竞争，我国商业银行需要抓住机遇加倍努力，以提高自身竞争力。1.2文献综述1.2.1国外研究现状私人银行业务在国外数百年的发展己经变得较为成熟，许多学者对它的各个方面都做了很详细的研究。但目前，国内外学术界仍把私人银行作为零售业务或理财业务的一部分来看待，并未将其作为一个单独的学术分支进行系统的研究。总体来看，私人银行业务的理论和内容是分散在诸多金融理论研究体系中的。关于私人银行的研究，国外更多的是将其与金融创新联系在一起，且大多认为私人银行业务中的产品是金融创新的产物[2]。大卫·里维林(DavidLyewellyn)指出金融创新是指各种金融工具的运用、新的金融市场及提供金融服务方式的发展。米勒(Milier，1986)的金融创新的组合—分拆理论，认为金融创新不是一种全新的产品的出现，而是对原有产品的重新组合和拆分。国外学者从组织结构角度研究商业银行的发展，形成私人银行的组织结构理论。约瑟夫·普蒂(1999)的商业银行组织结构系统模型，认为商业银行组织结构的任何一个局部都应该有利于商业银行整体系统的运作。商业银行的各种工作程序的确定要来自于客户的愿望，组织结构的设置也要围绕工作过程。商业银行组织结构的设置要尽最大可能地创造商业银行员工之间以及商业银行员工与商业银行客户之间相互接触、沟通、影响、激励的机会。商业银行组织中要有一个高效的信息系统[3]。私人银行业务的发展需要高效的资源配置行动、集约的经营控制管理和灵活的市场开拓能力，这就要求构建一种适合私人银行业务内在发展规律的组织结构。各家商业银行应该在银行组织结构理论的基础上，结合私人银行业务的特点，构造自己的最佳组织模式[4]。在对私人银行业务的发展经验的总结上，瑞士私人银行家lxvanPiekett(2003)认为，私人银行业务的保密性非常重要，理解和信任是私人银行运作的关键。私人银行的客户经理需要拥有良好的教育背景以及社会背景，要有能力站在客户的角度分析问题，深入了解客户的所有情况，而且必须十分可靠。爱德蒙得洛希尔银行的首席执行官空ichelCicurel(2002)提出做好私人银行业务最关键的在于团队，无论在欧洲、美洲还是亚洲，拥有先进资产管理技术的团队是私人银行取得成功最重要的素质。国外私人银