互联网模式下对商业银行发展思考.docVIP

互联网模式下对商业银行发展思考 　　摘 要：“互联网+金融”是“为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务，更好满足不同层次实体经济投融资需要”的一项行动。随着互联网技术的迅速发展，我国的互联网金融企业不断推动着金融业的创新，因此对传统的商业银行带来了巨大的挑战和变革机会。本文主要以传统商业商业银行为例，分析商业银行在“互联网+金融”模式下的发展现状，存在问题，以及商业银行应如何应对冲击，从而创新发展，成为普惠大众的金融企业。 　　关键词：互联网+；商业银行；SWOT分析；创新 　　2015年3月，在十二届全国人大三次会议政府工作报告中，李克强总理强调：“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”7月1日，“互联网+”行动计划发布。随着“互联网+”日益渗入各行各领域，我们的生产方式和生活方式不断在改变，社会经济结构及交易规则也不断发展中。 　　在金融领域，余额宝的横空出世，理财通、百发百赚等金融产品的相继而出，不断推动着我国互联网金融企业的创新与发展。金融也逐渐发展成为普惠金融。然而，互联网金融企业的发展，不断侵占传统商业银行的经营领域，给商业银行的现有业务带来了巨大的冲击。商业银行开始思考金融业务的创新与转型。 　　一、传统商业银行“互联网+”发展现状 　　商业银行一般是以金融资产和金融负债为经营负债为经营对象，以货币和货币资本为经营商品，从事包括货币支付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务机构。其主要经营业务有存款、贷款和中间业务。 　　从发达国家的金融发展历程，或企业自身条件和业务定位来看，商业银行依旧是互联网金融无法撼动的存在。然而，当前经济的迅速发展以及国家发展的不断变革，金融消费日益增多，生活也逐渐互联网化，使得商业银行开始加大资源投入，借鉴互联网金融的发展模式，弥补自身“短板”。目前体现在以下三个方面： 　　1.强化传统电子银行业务 　　自1998年4月，招商银行推出网上支付业务以来，各大银行开始利用计算机对银行基础业务，包括支付、结算等进行网上办理。目前，各银行的大多数业务都在网上办理，柜台业务只占百分之十几。 　　但传统的网银主要是对银行柜台服务和金融产品业务的线上延伸，服务对象主要是银行原有的客户。因此，商业银行不断进行技术开发和业务推广，通过打造应用场景、简化网银操作流程、开发具有针对性的金融产品等，来加强网银获客能力，提高客户的满意程度。网络银行由原来的封闭状态向开放生态圈转变。 　　2.搭建开放平台积极获客 　　2012年起，各大商业银行开始进军电商领域，打造新型电商平台来延伸金融服务，如交通银行的交博汇、建设银行的善融商务、工商银行的融e购和农业银行的e管家等。商业银行发展电商业务，并不是想在其中获取交易利益，而是希望能够得到更高的客户市场占有率。在互联网时代的今天，人们越来越喜欢在电商平台上购物，商业银行搭建电商平台，便可以从中获取掌握客户交易过程中的信息，并充分分析并利用这些数据，为客户提供更加个性化的金融服务。这也可以摆脱商业银行在有些地区网点不足的限制，扩大其服务范围。 　　3.开展互联网融资业务 　　近年来，各商业银行纷纷推出开放式的、综合化的线上融资服务平台，为客户提供多种线上融资服务。主要有两种方式：一是推出线上贷款业务，直接在线上进整个流程的审核与发放贷款，这样便提高了商业银行放贷的效率，提高了客户的满意度。如建设银行的快贷。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身优势，即较强的信贷风险控制能力和较高的信誉保障，建立P2P平台，从而使投融资双方的交易顺利进行。自2013年10月上线以来，招商银行小企业E家聚集小微企业客户增长迅速，获客效果也很好。 　　二、“互联网+”下商业银行的SWOT分析 　　1.内部优势分析 　　与互联网金融企业相比，我国商业银行总体资产规模大，实力雄厚，其基础设施完善、服务网点分布广泛，在国民中有着普遍认识度、高度忠诚度以及良好的信誉。政策上，商业银行拥有国家的扶持，面对互联网金融企业的崛起，商业银行可通过对转账额度等的调整，对互联网企业进行反击。此外，商业银行在国际化金融环境的实践中积累的丰富经验和历年来建立的征信系统可以使其不断完善风险管理和控制。 　　2.内部劣势分析 　　商业银行过于强调执行企业内部的制度，把银行或部门的利益作为工作的重心，造成其业务流程繁琐，效率大幅降低，资源浪费严重和顾客的差评体验。在科技系统的技术力量上和技术运用能力上，商业银行的运用能力不足，不能满足客户的体验。其金融产品也缺乏创新，在互联网的急速发展下，客户更注重从多样的产品中选择符合自己需求的金融产品，而商业银行并没有意识到这个问题。