小额贷款案例实例分析.pptx

信贷管理部案例分析培训案例一：（物业—私营）申请金额60万/6期客户45岁，离异，涪陵人，公司09年成立，注册资金50万，占股94%，位于涪陵，除公司外，还注册了5个个体，分别都是2005-2011年间分别成立的，据客户称在涪陵有15家店铺，但客只提供了1份租赁合同，客户主要是销售孕婴童产品，客户共提供5份个人流水和1份对公流水，合计500多万，有一定余额，税票及合同齐全，据客介绍，公司淡季月营业额100多万，旺季400-500万，其中批发业务利润10%，零售业务利润约30%，此次贷款主要用于年后为供货商打款需要； 客在涪陵有两套房产，一套全款，一套按揭，全款房又在邮政做了抵押贷款90万，另外在重庆渝北联名和女儿有套按揭房，女儿占90%，自己仅占10%，但女儿现在还在读书，还款由客支付，还款正常，据客称渝北住房平时都是女儿周末居住，平时住校，自己住涪陵，女儿不住的时候，房子空置； 另外，客名下还有两笔房贷25.1万、29万，邮政贷款10万，以及90万的抵押贷款，还款均正常。2012-03-082012-03-07第3期信贷管理部案例分析培训 分析：优点：客户流水稳定，月入账较大，充足，平均余额有10万左右；客户个体经营时间较长，客提供了纸质资料能从侧面反映客户的经营情况；客的信用记录较好，几笔还款均正常。缺点：客户个体门市都在区县，客有15家门市，都是客户自己介绍的，经营情况无法考察核实；客虽然在重庆有房产，但只占份额10%，客的工作及生活重心都在涪陵，提供的联系人都居住在涪陵；一旦发生坏账，不利于催收；客虽然还款情况良好，但当前负债已经较多。 2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训 审批结果：批核30万/12期客户综合情况分析：从客提供纸质合同能看出，客的合作源分布较广，遍于广东，湖南等地，且都签订的长期合作协议，客提供的近期税票显示缴税正常，缴税金额有几十万到上百万，显示客司经营正常稳定；客的流水特点就是入账较多，单笔入账都是上千元，真实性较高；客虽在重庆的房子所占份额较小，但都是客在还款，负债较多，但均还款正常。思路分析：对于公司位于区县，无法考察的客户，不能单凭公司的地理位置而在批核金额上打折，无法考察的单，尽量从各方了解公司的信息，比如该客户的公司“欣典”在114和百度上都无相关信息，而通过客留的号码反向了解到客户之前个体门市的信息，从而证明客从业时间的真实性；流水是客户还款来源最好的保证，但同时要对客户从事行业及市场要有一定的认识，比如该客户销售的孕婴童产品销售量较大，且利润较高，“小孩和女人的钱最好赚”在这个行业得到了充分体现；另外，相对于这个单来说，还可以分析到客户所从事的是零售行业，和做建筑工程业不同，建筑工程业都是大额入账居多，但对于零售业来说，这种月均500万流水的客户，确实为有实力的客户。 2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训案例二 （物业-私营）申请金额60万/24期 客户48岁，已婚，开县人，公司成立于2010年，公司注册资金1,000万元，客占股70%，客司主要生产销售排水管道，客司在开县工业园有一3万多平米的厂房，为公司自有资产（原件可见），另在重庆南岸有一办公室，其办公室有3-4名销售人员，该办公地为客与其表妹共有，各占50%的份额（原件可见）；客提供了1份个人流水和1份对公流水，流水合计1,100多万，客未提供税票，提供的合同是之前签订的，无最新合同；客称此次贷款主要用于进购原材料； 另客名下还有辆丰田全款车；客名下现无任何贷款，03年时有笔41万的贷款，近两年的还款记录都显示“7”，客解释是04年开县发洪灾，厂房都被冲毁，无法正常生产，无法还款造成的。 讨论：该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训客户流水情况：2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训信用报告：2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训证明文件：2012-03-08第3期信贷管理部案例分析培训分析：2012-03-08优点：客户流水走账较大，流水显示客具有一定的还款能力及来源；客户公司大股东，厂房为公司自有，南岸的办公室也为客自有，且都可以提供原件，具备资产实力；客户名下无任何负债，还款压力小。缺点：客户厂房位于区县，办公室无人办公，无法考察核实其生产经营情况；客虽然在重庆有房产，但客的工作及生活重心都在开县，提供的联系人都居住在开县；一旦发生坏账，不利于催收；客名下无负债，但历史还款情况欠佳，且客的解释有待考证。第3期信贷管理部案例分析培训审批结果：拒绝客户综合情况分析：同样无法考察，但客无法提供最新的合同及税票，第三方可以查核到公司的信息，但经营情况仍然无法核实，客对于无法提供税票和合同的解释欠合理；客户流水虽