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P2P行业知识 小额信贷的起源与发展 20世纪70年代，现代小额贷款业诞生 穆罕默德·尤努斯 穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus）1940年6月28日 孟加拉国经济学家 孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称。 2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉，如1978年孟加拉总统奖、1985年孟加拉银行奖、1994年世界粮食奖、1998年悉尼和平奖，以及2004《经济学人》颁发的社会经济创新奖等。 小额信贷的起源与发展 20世纪70年代，现代小额贷款业诞生   孟 加 拉 格莱珉银行 玻利维亚 阳光银行 印尼人民银行 乡村银行信贷部 国际社区基金 村庄银行 客户数 800万 81503 200万借款客户1600万储蓄客户 89986 平均贷款余额 134美元 909美元 1007美元 191美元 一般贷款期限 12个月 4-12个月 3-24个月 4个月 妇女客户比率 97% 61% 23% 95% 经营地区 农村 城镇 主要在农村 主要在农村 是否团体贷款 否 是 否 否 是否要求抵押担保 否 否 是 否 是否强调自愿储蓄 是 是 是 是 贷款额度累进 是 是 是 是 还贷规则 每周还款 灵活 灵活 每周还款 目标客户 穷人 大多非穷人 非穷人 穷人 是否财务可持续 是 是 是 否 贷款名义年利率* 20%~30% 47.5%-50.5% 32%-43% 36%-48% 国内P2P业务类型 国内P2P与美国P2P的区别 信贷居间服务业的前景与政策导向 政策的扶持 政策的扶持 政策的扶持 五、鼓励和引导民间资本进入金融服务领域 　　（十八）允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。 《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》 国务院 2010年05月13日 “新国36条” 政策的扶持 政策的扶持 政策的扶持 政策的扶持 央视：关注融资难，银行收紧信贷 小额信贷生意火爆 2013 十八大政策利好消息 2014年 两会金融利好消息 业务的法律基础 （1）民间借贷是《民法通则》中所规定的一种民事法律行为。 （2）出借人与借款人达成《借款合同》，符合下述条件，受法律保护。 A：主体合格 B：意思表示真实。 C：借款合同内容符合法律、行政法规规定 民间借贷定义：自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。 业务的法律基础 第八十五条：合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护 第九十条：合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第二百一十一条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数），超出的部分利息不予保护。 《民法通则》 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》. 业务的法律基础 居间合同概念 委托人：接受他方所提供的订约机会并支付报酬的一方。 《合同法》第二十三章对居间合同进行了专章规定 第四百二十四条 居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。 第四百二十六条 居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。 居间人：向他方报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务的一方。