信贷资金流向监控地难点和途径.docVIP

PAGE PAGE 6 信贷资金流向监控的难点和途径 随着中国房价和股价的一步步攀升，公众指责的目光纷纷转向银行，认为信贷资金对资产上涨推波助澜，但银行却倍感委屈，认为银行在监控信贷资金用途方面心有余而力不足，因为在目前信贷环境下，资金一旦划入借款人账户后，银行就对该笔资金失去了控制权，难以知晓信贷资金是从事真实交易还是流入了股市或楼市。 事实果真如此吗？2006年9月2日的《中国证券报》“为争房贷，银行风险控制形同虚设”一文一语点破，“按规定，要得到贷款必须要有确定的贷款用途”，但银行为客户准备齐全各种资金用途的合同，只需要客户签字，“至于最终的贷款用途，银行根本不会追究”，从而“银行煞费苦心设计出来的风险控制措施因此失去了应有的效力”。由此看来，不是银行难以监控信贷资金用途，而是某些银行根本不监控信贷资金用途。 信贷资金流向监控的重要性 一笔贷款能否成功回收，不仅仅贷前需要翔实调查借款人财务实力和还款意愿、多方位分析影响借款人还款能力、精心准备各种法律文件，预防银行的操作风险和法律风险，还包括贷前翔实了解资金的具体用途，贷后密切跟踪资金的真实去向，以考察资金能否顺利流回银行。 通常，信贷资金随同企业资金一起顺利完成购货――生产――售货――回收现金的过程，企业的结算账户也能清楚地显示资金的收付情况，银行就能较容易判断企业生产和经营是否正常，即便借款人无法提供足够的担保和抵押，银行也不用太担心资金的安全性。 但是，如果银行根本无法或者没有努力去了解和监控信贷资金的使用方向，银行就不能正确地评估企业是否滥用资金，不能把握贷款中的政策风险和法律风险；银行无法监控资金使用方向，就无法预测资金资金回流的时间和金额，难以保证信贷资金的安全收回。 大量不合规的信贷资金进入股市和楼市，无论给宏观经济还是微观经济都带来危害：1、推动资产价格非理性上涨，扭曲了价格关系，错配社会资源，导致大量投机性资金挤占了生产性资金。2、楼市和股市的非理性上涨，造成资产泡沫，随着泡沫破灭，对实体经济造成了严重伤害。例如，80年代末，日本、北欧资产价格膨胀引发的“泡沫经济”对两地经济造成了长期的负面影响。3、资产价格虚高威胁银行的资产质量。一旦资产泡沫破灭，借款人资金链条出现断裂，商业银行的不良贷款将会激增。 因此，信贷资金流向监控，目前显得尤为重要。从宏观层面来说，它影响到国家宏观调控政策能否顺利贯彻和实施；从微观面来说，有助于银行控制资产质量，确保金融体系的健康稳定发展。 二、信贷资金流向监控难点及监控不到位的原因 国内银行信贷资金流向监控一直是弱项。客观来说，监控信贷资金流向存在一定的难度：银行贷款划入企业存款账户后，就和企业自有资金混在一起使用，无法分清自有资金和信贷资金属性，自然难以监控。不过，目前国内银行监控资金流向难点和监控不到位的主要原因还在于： 1、相当部分的借款人不愿意银行监控其资金的使用方向，因此，不愿意明确告诉银行资金使用的方向；而众多的银行基于激烈的竞争，为争业务放弃了监控资金使用方向的权力。 2、银行对企业的了解不到位，造成对信贷资金监控的困难。最典型的表现是银行不了解企业真实的需求，一味地从自身需求出发，在需要存款时，要求企业多存款；在需要做大贷款规模时，要求企业多提款，而不管企业此时是否真正需要资金，以及资金需要在哪一方面。对企业的了解不到位，难以有针对性地提出具体的资金需求解决方案，也就难以监控资金用途。 3、银行为开展业务与借款人合谋逃避监管。银行特别是基层单位明知贷款用途不合规，但为了完成经营指标同时逃避监管而在信贷申请时不核实或不标明真实的资金去向，甚至主动帮助客户编造资金用途，造成信贷资金用途监控不到位。 4、银行风险意识不足。在经济高涨时期，楼市和股市都非常景气，银行对信贷资金流入楼市和股市所产生的风险往往低估。此外，银行也过分依赖贷款抵押物，对银行资金的流向关注不够。 5、从外部条件来看，企业多头开户，企业资金可以方便地在各个帐户之间转来转去，为逃避银行对信贷资金的监控提供了便利。 三、信贷资金流向控制的途径 不管信贷资金流向监控如何困难，作为信用风险管理的重要一环，无论是监管当局还是银行风险管理层本身，都认识到信贷资金流向监控的重要性。香港金融管理局的风险管理指引中也强调“设法”了解借款资金用途。因此，对于银行来说，必须树立贷前调查要翔实了解借款人资金用途，贷后密切跟踪资金的实际去向的理念，并且及时评估贷前和贷后关于资金使用的信息是否一致，如果出现不一致的情况，银行应相机采取措施，保护信贷资金的安全。 1、认识客户，了解企业真实和具体的资金需求 如果银行树立了贷前调查设法了解资金用途，并且越具体越好的理念，遇到不愿意告知信贷资金用途的企业或者跟踪结果与贷前告知信息不一致的企业，银行就需要格外小心或者根本就应该