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信用消费条件下的营销模式研究 　　摘要 信用消费条件下的营销模式需要进一步拓展、培育消费信贷市场，深化品牌宣传，开展知识营销和整合营销，需要根据不同产品的行业特点，积极主动进行发散营销，正视市场竞争，不断创新营销模式，开展销售后服务营销活动，防范和化解消费贷款风险。 　　关键词 信用消费 营销模式 信贷风险 　　中图分类号 F126 文献标识码 A 文章编号 1674-1722(2011)04-0063-10 　　 　　一、信用消费的发展历程及现状 　　 　　1.信用消费的发展历程 　　个人消费信贷市场是在改革开放以后，国家经济实力逐步增强、社会经济生活日益繁荣的大环境下发展起来的。 　　早在20世纪80年代，我国就出现了个人消费信贷的萌芽。但由于受到经济总量、市场机制以及传统观念的影响，直到20世纪90年代末个人消费信贷市场才开始全面启动。以1998年为标志，国家调整宏观经济政策，通过实施积极的财政政策扩大内需。发展个人消费信贷，促进居民消费以带动经济增长成为扩大内需政策的重要组成部分。作为政策导向的具体表现，中国人民银行根据国务院《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》精神，先后下发了《关于加大住房信贷投人支持住房建设与消费的通知》、《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等文件，要求各商业银行调整信贷结构，积极支持住房建设和居民消费。1999年颁布《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等一系列配套政策，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，推动意图十分明显。 　　1998年以后，资本市场日益繁荣，企业融资渠道增加而历史遗留的大量对公不良贷款，使正处于改革关口，亟待提高资本充足率的商业银行，承担了过重的历史包袱。商业银行外受对公市场萎缩、内受不良资产处置的双重压力，不得不寻找新的市场突破口。这就为商业银行发展个人消费信贷提供了内在动力。与此同时，城市居民消费水平的提高和买方市场的出现，则使个人消费信贷的客观物质条件基本具备(尹世杰，2007)。1998年至今，随着我国GDP的增长，恩格尔系数越来越趋同于中等发达国家，短缺经济条件下的居民消费习惯发生了变化，消费领域不断扩展，消费渠道日趋多元化。对我国近10年国内生产总值和消费支出的统计比较见表1。 　　表1数据显示我国平均消费倾向接近0.5，即消费支出占总支出的一半以上，居民把收入的近一半用于消费，这为培育个人消费信贷市场提供了强大的助推器。 　　 　　 　　2.信用消费的现状 　　目前，基本形成两大序列、三大科目共10个品种的个人消费信贷产品体系。其中，住房类贷款包括个人住房购置贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款和个人住房其他贷款消费类包括个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人质押贷款和个人助学贷款。在所有品种中个人住房贷款处于主导地位，占全部消费贷款的88％，其中，个人住房按揭贷款占全部个人贷款的86％，远远高于其他9个贷款品种；列第二位的是个人汽车贷款，占全部个人贷款的8.7％，第三位的是个人综合消费贷款，占全部个人贷款的2.6％。 　　目前，以住房和汽车消费为主，以其他商业消费信贷为辅的消费模式即将进入快速增长期，这将给商业企业带来巨大商机的同时，也对原有的营销模式提出更高的要求。 　　 　　二、扩大内需必须大力发展信用消费 　　 　　中国的经济结构调整，涉及到投资与需求，也涉及到整个产业结构，目的就是要使经济发展走上可持续发展之路，而如何启动内需是经济结构调整的核心。以民间投资带动私人消费是重要的方向，这将改变过去投资与出口拉动的经济增长模式，使投资、出口、消费三驾马车能够协调发展，最终实现经济增长方式的变革。 　　在最近中央十二五规划中，释放出“均衡收入分配、启动内需”的猛烈信号，如何启动国内消费市场，以内需替代外需成为稳定经济发展、实现社会公平的关键所在，有效发挥消费需求对经济增长的拉动作用，促进经济平稳较快增长和可持续发展，积极稳健推动信用消费十分重要。 　　目前，我国的人民生活水平基本达到从温饱向小康过渡的阶段，全面建设小康社会的过程中，如何满足人们更高程度的消费需求，提高广大群众的消费能力和消费是现阶段需要我们面对的关键。从统计数据可以得到：2008年每百户居民家庭拥有的电视机、电冰箱、洗衣机和汽车等消费品分别达到156.5台、98.3台、85.6台和12.4台，平均每百户拥有电话机、移动电话和计算机分别达到86.5台、125台和76.2台，整体消费逐步向电气化和信息化时代过渡(彭新宇，2009)。 　　与此同时，居民消费结构呈现出一定程度的变化，食品和居住消费在消费中占据主要位置，2009年