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关于县域金融对县域经济发展支撑作用思考 　　摘　要：近年来，县域金融机构大幅收缩，县域信贷管理体制过于僵化，使县域金融资源大量流出，金融支持县域经济发展力度不断减弱，因此，必须深化金融体制改革，创新金融产品，打造社会信用文化，营造良好县域金融环境，实现政银企信息共享，不断提高县域金融市场活力。安徽省肥西县金融机构也探索了县域经济发展的举措。 　　关键词：县域金融；县域经济；思考 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）22-0085-03 　　一、县域金融在县域经济发展过程中的作用 　　县域经济是以县城为中心、乡镇为纽带、农村为基础的区域经济，是中国社会主义市场经济的重要基础，是全面建设小康社会的重要组成部分。改革开放以来，中国县域金融发展较快，有力地支持了县域经济发展。实践证明：没有县域金融的大力支持，中国县域经济就不可能快速发展。发展县域经济必须首先发展县域金融，县域金融是保证县域经济发展的重要前提，是加快县域经济发展的助推器。其作用主要表现在如下几个方面： 　　1.农村经济发展需要县域金融不断加大支持力度。农村经济是县域经济的主要部分。发展农村经济是加速县域小康建设的主要内容。在当今知识经济时代，发展农村经济首先是发展现代农业，逐步推进现代农业的特色化、集约化、标准化、规模化，由此使农业产业资本有机构成不断提高，资本密集趋势增强，对县域金融的依附性加大。现代农业的发展必然导致越来越多的农村富裕劳动力向第二、三产业转移，农村个体工商户日益增多。农民从事个体工商业离不开县域金融的支持。同时，农村经济的发展还包括乡镇基础建设的发展，农民生活保障医疗保障事业的发展、农村教育及文化事业的发展等，这些事业的发展所需的主要资金都必须依靠县域金融的支持。 　　2.县域中小企业的发展更需要县域金融支撑。县域经济的发展主要表现为农业的发展、县域中小企业的发展。其中中小农业企业、中小工业企业、中小商业企业、中小交通运输企业、中小建筑企业是县域经济的骨干。在这些中小企业中，除极少数有较充足的自有资金外，其余绝大多数企业的自有资金都比较少，它们从筹建、挂牌成立到发展壮大都离不开县域金融的支撑。 　　3.县域经济发展对县域金融服务多元化需求不断增加。在当今市场竞争条件下，无论农业企业还是工商企业的发展都需要县域金融提供全方位、多层次、多品种的金融服务。如多层次多种类信贷服务，多种渠道多种方式的汇兑服务，多种形式的电子货币服务，多种类的投资理财服务等。同时还需要县域金融提供便捷的结算工具和现代化的结算服务等。 　　二、县域金融在支持县域经济发展中存在的主要问题 　　从理论和实践上看，县域经济的发展都需要县域金融的支持和服务。没有县域金融的支持和服务县域经济就不可能持续快速发展。县域经济需要县域金融支持其持续快速平衡发展。但从实际情况来看，县域金融的支持及服务明显滞后于县域经济发展。其主要表现是： 　　1.县域金融机构不断收缩，农村金融网点覆盖率降低。自2003年深化农村金融体制改革以来，县域银行业机构出于自身效益考虑，大幅收缩撤并基层分支机构后，没有新的相匹配的银行机构、金融服务方式及时跟进，致使农村金融机构网点覆盖率降低，县域金融服务明显不足。 　　2.县域存款资金持续外流，县域经济发展缺乏资本动力。近几年，随着县域金融格局的调整和县域资金趋利性的加剧，县域除了机构网点供给不足外，县域资金外流渠道在增加，资金外流增量逐步扩大，导致县域金融支持县域经济发展的资金总量减少。如国有商业银行实行“抓大放小”的经营战略后，把大中型企业和大中城市发展作为主要支持对象，一方面将县域基层机构资金层层向上级银行集中，将县域农村大量资金转移到城市或非农领域，导致农村经济发展能力不足。另一方面国有商业银行在加大资金组织力度的同时资金运用权限层层上收，大部分国有商业银行县级以下机构只能发放小额存单质押贷款和部分足值资产抵押贷款，其余新的贷款发放或者建立新的信贷关系均须逐笔、逐项报上级审批，导致县域金融机构存贷比降低，县域贷款余额不增反降。 　　3.县域信用担保抵押难，经济主体融资障碍大。一是县域信用担保机构发展缓慢、担保能力弱。无论是政策性担保机构还是商业性担保机构都规模小、费用高、放大倍数低，反担保条件高，尤其是县域信用担保机构发展十分缓慢，信用担保能力更低。二是中小企业抵押担保贷款难。因为这些企业多为租赁经营，自身积累少，大多没有可供抵押的房地产，难以拿出让银行信服的资产作为贷款抵押物。而银行的贷前调查过分注重担保物和抵押物。三是县域中小企业办理抵押贷款成本高、环节多、手续繁、收费高，既要花费房产及其他资产评估费、抵押登记及公证费，又要支付财产保险费、印花税、工本费以及他项权转让手续费等诸多费用，使符合贷款条件的中小企业贷