关于完善信贷管理体制几点设想.docVIP

关于完善信贷管理体制几点设想 　　近年来，随着农发行业务范围的逐步拓展，信贷营销力度不断加大，目前已经初步建立了现代银行的框架体系，充分履行了支持新农村建设的职责，有效地发挥了农发行在农村金融中的骨干和支柱作用，但是，仍然存在着农发行现行的信贷管理体制与业务发展需求不相适应，仍有许多尚待完善的地方。本文拟根据现行的信贷管理体制，结合基层行业务发展的需求，提出几点建议。 　　 　　一、塑造以市场为导向、以客户为中心的信贷文化 　　 　　建设信贷文化最重要的就在于树立反映信贷治理本质特征和银行经营治理目标要求的信贷理念，通过良好的精神文化指导，推动银行经营水平的提高。 　　应确定适合农发行自身发展的目标市场，非常重视对目标市场的选择，有所为有所不为，以集中力量，提高农发行在目标市场中的竞争力。全行应建立以客户为中心的理念，一方面确立以客户为导向的经营思想。另一方面，建立与客户长期合作的经营理念。还应建立以人为本的思想，充分重视人力资源治理，把人才作为最重要的资本。要在至诚服务，以人为本的基础上，培育信贷质量意识，在价值取向上，要把保本生息作为信贷业务的根本目标，宁愿牺牲短期利益，也不能放松贷款的标准，降低贷款的质量。同时，也应强调规范意识，银行信贷的每一步运作都涉及到各种法律、法规和政策制度，对制度的任何细微的忽视都可能带来风险，因此，信贷人员必须牢固树立按章办事的理念。 　　 　　二、建立责权对等的治理组织 　　 　　农发行要通过组织架构的合理安排来有效地治理经营中的风险，就要确保责、权、利的相对应，这是银行内部治理的要义。全行应当稳步推进组织架构改革，实行机构扁平化和业务垂直化治理，为上层治理的向下传导奠定制度基础。要积极借鉴国际银行的先进经验，结合我国的国情，考虑我行自身规模、战略、技术、人员等方面的差异，按照集约、高效的经营原则，“以客户为中心，以市场为导向”实行内部组织架构再造。首先，要以业务垂直治理为方向进行流程改造，逐步建立纵?M结合的矩阵式组织架构；其次，要合理设置治理链长和治理半径，逐步实现机构扁平化；第三，要合理划分业务流程的前、中、后台，实施专业化的治理和运作，通过组织架构的再造，降低经营成本，提高运作效率，强化风险控制，增强执行力；第四，设立独立的业务经营部门、风险管理部门，做到审贷分离，保证风险管理部门的独立性和权威性，在管理体制方面，重要的是保证有关部门特别是风险管理部门治理的垂直化特性，以增强其独立性、专业性和集中化，从而提高全行的风险控制能力；第五，试行行政管理与业务管理相对分离，除了重大事项由行长拍板以外，日常业务可以交由不同级次的资深业务经理、高级业务经理、业务经理主管，以此作为提高办事效率的一个重要步骤；第六，要合理界定各个层级的贷款审批权限，尽可能地减少中间环节，要有在最短的时间内完成规定程序的办法和时限要求；第七，要出台限制和分散行长的权力，防止决策失误的办法；第八，要解决共同负责和明确首要责任人的责任的问题，一笔贷款要经过多少人签字才算安全，每一个签字的人各应承担多大的责任，要有明确的规定，每一笔贷款必须要有一个首要责任人；第九，要治理死角，每一个行，每一个部门都有制度尚未触及或者触及不深的死角，发现并治理死角，也是完善信贷制度中不容忽视的一个重要问题。我们研究信贷文化，就是要在信贷文化的指导下，改造信贷管理中不合理或者不合适的部分，重新构造与农发行业务发展相适应信贷管理框架，以此促进全行的业务发展。 　　 　　三、完善以利益为核心的内部约束激励机制 　　 　　为了实现农发行的经营目标，必须建立各种约束机制和激励机制。长期以来，我行在建立并执行有效的激励约束机制方面尚有待于结合信贷业务的发展加以改进。从激励机制看，银行经营管理人员的收入往往是与行政级别、行员等级紧密挂钩的，与其岗位贡献和经营业绩的相关性较小，按劳分配和多劳多得还未从体制和机制上得到充分的体现。从约束机制看，有时是强调“零风险”，导致约束过度；有时则是让违纪人员“易地为官”，导致约束不足和约束不可信。要解决分配不合理和约束不力的问题，农发行可以通过试行“内部账户”等新型收入分配机制，建立和完善共容型激励机制，实行绩效管理，一是要建立明确的业绩考核与评价体系，形成现代银行以工资、奖金、社会保险、公积金以及股权等多种方式在内的、科学的收入分配新机制；二是要强化内部控制体系建设，建立良好的内部审计以及监督、处罚制度，实现激励和约束的基本公平；三是要把盘活信贷资产作为业务经营的重点，对盘活和收回历年沉淀贷款有着突出贡献者要给予重奖；四是要对存量贷款的收回或展期实行专人专责和专项监控，防止这部分贷款在不经意间由活贷变成了死贷；五是要加强对新增贷款的规范管理，不仅要实行贷款终身负责制，而且要根据每笔贷款的