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新常态下农村金融发展问题研究 　　[摘要]中国经济发展新常态必然伴随着金融发展的新常态。而作为中国金融发展必不可少的农村金融，其在农村经济发展中处于杠杆和核心作用，在服务“三农”和新型城镇化建设中起着非常重要的作用。随着经济增速换挡、结构调整和经济发展体质增效进入关键阶段，农村金融发展面临着新形势、新要求和新挑战。能否有效解决“三农”问题，夯实经济发展基础，关键在于能否加大农村金融服务“三农”的力度。 　　[关键词]经济新常态 农村金融发展 　　[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2015）12-0029-02 　　一、新常态下农村金融发展面临的新形势 　　（一）从经济新常态角度看，农村经济社会的发展路径正在发生变化 　　与旧常态相比，新常态意味着我国经济发展的条件和环境已经或即将发生很多方面的重大转变。在经济新常态下，农村经济社会的发展形势也迎来了新变化。随着工业化、城镇化的推进和人口增长、消费水平的提升，农村劳动人口的减少，对农业生产的效率提出了更高的要求。在农产品加工和流通领域，通过进一步完善农业产业组织体系，推动管理创新，提升农村居民的居住、生活水平和质量，进一步减小城乡差距，通过提高素质解决农民增收问题，推动农村与城市的共同富裕。 　　（二）从农村金融服务的对象来看，其内涵已经发生了历史性的变化 　　当前，在农业现代化发展的大背景下，农业生产的规模化、专业化、特色化、产业化趋势越来越明显，对农村金融服务的要求更高。这不仅要求金融机构满足家庭农场、专业生产合作社等新型农村主体的融资需求，以提供从农产品生产、加工到流通的全产业链金融服务，而且要求为新型城镇化建设提供更为有效的资金融通。 　　（三）从农村居民自身的金融需求来看，要求更加多元、适合、便捷、有效的金融服务 　　随着城乡一体化的推进，农村人口向城镇转移，农民收入水平的提高，推动了金融需求的多元化、规模化发展。不仅要求金融机构的服务更加快捷便利，而且要求从传统存取汇兑向信贷、保险、投资、理财等多个领域拓展。尤其是十八届三中全会所强调的发展普惠金融。为此，需要扩大农村基本金融的覆盖面，增强覆盖面。从服务内容看，应提供存取款、转账汇款、信贷、保险等基本服务；从区域覆盖看，应结合服务创新，使服务能够延伸到偏远地区的基层乡村；从服务对象看，农村金融不仅仅要为农村企业、个体户、富裕农户服务，也要为普通农户、中低收入农户提供服务。 　　二、新常态下农村金融发展面临的新挑战 　　（一）金融支农服务存在问题 　　1.小额贷款不能满足农民贷款需要，大额贷款则面临抵押担保问题。从实际调研和统计情况看，一方面，金融机构提供的农户小额贷款与民间借贷额度的区间相互重叠，银行对农户的小额信贷容易被民间借贷所替代；另一方面，农户如购买大型农机具、建（购）房、农业建设设施等，投资额往往超过10万元，通过民间借贷解决的难度较大，同时也很难从银行获得贷款。 　　2.现有贷款期限与农业生产投资周期不匹配。从涉农小额贷款发放情况来看，绝大部分贷款期限在一年以内，以提供流动性资金为主，但农业生产投资周期一般较长。 　　3.缺少融资租赁服务。农户需要的大额生产性融资服务，靠中短期储蓄积累和亲友融资都不现实，但金融机构的相应服务有限，一方面银行贷款所占比重低，另一方面融资租赁等服务缺乏。从发达国家的经验来看，对于农机设备等投入，农村金融系统普遍以融资租赁等方式予以支持。在我国，融资租赁行业自身处于发展过程中，农村的融资租赁服务更是缺乏。 　　4.普惠金融发展存在困难。农村普惠金融既是机遇也有挑战，农村普惠金融要求金融体系为所有农户提供基本金融服务，其中小额贷款是难点。 　　（二）农村金融机构自身发展面临挑战 　　1.经济下行压力增大，涉农小微企业贷款风险上升。由于银行发放的贷款期限较短，这就意味着控制不良率的难度很大。原因在于银行与农户之间存在信息不对称，很难准确掌握客户的还款能力。同时，银行对农户信贷资金的贷后管理难度比较大，实际效果不理想。在经济下行压力加大的宏观环境下，更增大了贷款的潜在风险。 　　2.中小金融机构面临的利率市场化压力较大。下一步利率市场化的关键环节是逐步放开存款利率管制。从发展趋势及国际经验来看，由于吸收存款竞争激烈，银行的存款利率在一段时间内存在上升的压力。由于涉农中小银行的利润绝大部分来自利差，中间业务比重很低，加上中小银行吸收储蓄银行存款的成本高于大银行，贷款利率定价受制于大银行，因而面临的压力较大。 　　3.新型金融服务方式对监管提出更高要求。农业现代化和新金融的发展使得一些新型金融服务方式正在进入农村金融服务领域，但现在农村金融基础设施建设有待加强，在征信体系、金融法律及金融司法系统方面表现明显，