农村信用社道德险研究二稿.docVIP

PAGE PAGE 1 农村信用社道德风险研究 【摘要】21世纪我国的金融市场面临着巨大的挑战和机遇，道德在金融系统中的重要性越发突出。 金融系统中的道德风险逐渐影响着我国的金融系统的稳定性，农村信用是我国金融系统中不可替代的重要组成部分，由于其经营、管理的差异性和局域性，其面临的道德风险更为突出。为降低和防范信用社的道德风险，确保信用社健康有序的发展，信用社是农村金融的主力军，是目前农村金融市场上为数不多的正规金融单位，为促进社会主义新农村建设，尤其是在目前信用社的管理体制下，我们要深刻理解道德风险的概念、道德风险的实质，本文从信用社的内部管理着手，根据当前我国农村信用社面临的道德风险的现状、农村信用社道德风险产生的根源，探讨目前农村信用社面临的道德风险应该采取的措施。 一、道德风险的概念 从经济学的角度，道德风险是指由于代理人和委托人的信息不对称，代理人签订合约后采用隐藏行为给委托人带来损失的可能性。在经济活动中，道德风险问题相当普遍。从商业银行经营的角度，道德风险实际上是一种典型的操作风险，是与信用风险、市场风险并列的三大风险之一。 道德风险的概念最初源自保险市场。保险界有一个关于道德风险的经典例子：经测算，某学校学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个针对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头