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P2P网络借贷平台的法律风险及其应对 　　【摘要】近年来，依托于互联网的P2P网络借贷平台发展迅猛，为调节信贷市场的供需失衡提供了新的途径，一定程度上缓解了小微企业的融资难题。然而，由于缺乏必要的法律规范，P2P网贷行业潜藏着较大的风险。本文以普洱爱贷金服为例，分析其发展过程中存在的法律风险及其成因，并提出了相应的政策建议。 　　【关键词】民间借贷 P2P 法律风险 防范 　　一、引言 　　P2P借贷是英文peer to peer lending的缩写，中文一般译为“人人贷”，而P2P网络借贷则是P2P借贷与互联网相结合的产物，是普通P2P借贷的线上模式，即投资人通过网络平台，将资金借给有需求的人。网贷平台负责对借款人的个人信息、信用状况等情况进行审核，并收取一定的手续费或服务费。整个借贷过程中，合同签订、资金发放等手续全部通过网络实现。2007年8月我国第一个P2P网络借贷平台“拍拍贷”在上海上线运营，随后，网贷平台开始步入快速发展期，红岭创投、开鑫贷等平台应运而生。据不完全统计，截止2014年末国内已有超过1500余家网贷平台，全年交易额近2000亿。在行业迅速发展的过程中也隐藏着一系列风险问题，依法规范和监督P2P网络借贷平台的运营，有效防范法律风险，对于促进我国民间金融健康发展具有重要意义。 　　二、爱贷金服发展概况 　　（一）基本情况 　　爱贷金服（www.aidai.cc）网络投融资信息服务平台是普洱市资金规模最大、最具实力的P2P网络借贷平台之一，隶属于普洱爱贷投资有限公司。该公司成立于2013年7月，注册资本人民币500万元，经营范围包括项目投资管理、商务咨询、投资信息服务、融资信息服务等，拥有云南省通信管理局颁发的增值电信业务经营许可证。公司顺应全球电子商务发展的趋势，充分挖掘互联网市场潜力，将网络与传统金融服务结合，通过爱贷金服平台，为个人投资者与创业者的资金周转打通了快捷、便利的渠道。截至2015年2月末，公司已在昆明、西双版纳和普洱市7县（区）设立营业机构，累计成交金额16094.69万元，受益人2448人次，收益额达2183.49万元。 　　（二）基本流程 　　第一步，参与网络借贷的客户在网站上注册成为会员；第二步，借款人提供相应的身份证明、个人财务与征信状况，并向网站提出借款申请，爱贷金服对借款人材料进行审核；第三步，爱贷金服在网站上发布招标信息，约定最高年利率以及借款期限；最后，有意放款的投资人用自有资金进行全额或部分投标，借款人按约定方式向投资人还本付息。 　　（三）运作模式 　　当前，P2P网络借贷平台的运作模式主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。爱贷金服采用的是有担保线上模式，通过引入云南国兴融资担保有限公司，在签订借款合同时，国兴担保作为合同的一方，在合同约定的范围内，对投资人负有会员提供本息保证、非会员本金保证的义务。如借款人违约，投资人可直接依据借款协议，要求担保公司履行相应责任。 　　（四）风险控制 　　爱贷金服使用100%自主开发的交易平台，拥有独立知识产权，并获得多项专业安全认证，核心数据和交易系统均实行多重服务器异地备份，制定了应急预案，最大限度的保护网站安全。严格遵守国家各项法律法规，严守商业秘密，确保客户隐私安全。签约第三方支付机构国付宝，交易资金实行第三方托管。拥有专业的风控团队，对于每笔业务的借款人都进行严格的线下审核。不仅与借款人进行直接沟通，了解借款人的个人履历信息、工作及经营业务信息、家庭及婚姻信息、最近财务状况等重要信息外，还对借款人提供的各种证件、资料进行核验，确保借款人所提供的各种信息与资料真实有效。 　　三、爱贷金服存在的法律风险 　　（一）交易主体信用风险较大 　　爱贷金服网贷业务完全是陌生人之间的信用借贷。爱贷金服在进行撮合交易时，通常根据借款人提供的身份证明、财产证明、信用报告等信息评价借款人的资信状况。由于这些信息存在片面性，故无法全面描述借款人的资信状况。而且这些信息很容易伪造，影响了信用评价的客观性与正确性。上述信息不对称的情况，既影响放贷效率，也会影响放贷质量。 　　（二）业务模式容易触碰法律红线 　　其一，爱贷金服名义是中介，然而事实上投资人与借款人并没有直接接触，投资对象、投资方式、投资时间基本由平台控制，使得平台成为资金往来的枢纽，实际上形成投资人把资金交付给平台支配并获取利益的结果。如果有人虚构借款人，或者是之前的借款人没有偿还借款能力，意图通过借新还旧的方式归还贷款，就可能涉嫌非法集资。其二，爱贷金服的债权转让模式通过对金额和期限的分割，将债权进一步组合后转让给投资人，其实质就是资产证券化的过程。实践中，这种运作模式极易被认定为是向不特定的投资人吸收资金，即“非法吸收公众存款”。