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商业银行与“宜信”合作可行性研究 一、宜信的基本情况 2006年，唐宁创立了中国首家P2P（个人对个人）小额信用贷款服务机构——宜信，将国外先进的信用理念和模式引进中国，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。通过宜信搭建起的信用平台，使两端客户之间的信贷交易行为变得更加安全、高效、专业、规范。公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳、沈阳、大连、哈尔滨、济南、青岛、武汉、长沙、昆明、杭州、南京、苏州、西安、成都、重庆、郑州等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。 二、宜信的商业模式 2006年，宜信成为中国首家P2P信用贷款服务企业。　　宜信的P2P商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方。 宜信的信贷服务是从助学贷款开始的。这一方面是由于中国存在巨大的教育培训市场，考证一族、白领、“毕业就失业”的大学毕业生等人群对于教育培训的巨大需求，市场潜能可观;另一方面是由于这部分人群在学成毕业后具有相当的能力去归还贷款，验证宜信的商业发展模式是可持续的。4年中，宜信已经为1万多名参加职业培训、语言培训的各类学生促成了累计超过亿元的信用贷款，成为教育培训领域最大的信用管理服务商。　　随着业务的不断拓展，宜信把产品拓展到更为广阔的个人信贷领域，相继推出了助业贷(针对微小企业主)、精英贷(针对城市白领的消费和投资)等服务，服务区域也迅速扩大到全国20多个城市。　　直到2009年，宜信才推出针对农村的宜农贷。这与农村相对复杂的对还款能力和信用程度的考核有一定关系。但是即使是在城市积累了3年经验之后才进入农村市场，宜信依然很谨慎地采取了与当地扶贫合作社合作的方式，为甄选优质的客户提供了“安全阀”，减少了信贷不对称。 宜信搭建平台，它会负责推荐通过信用审核的借款人资料和信息给出借人，出借人自主决定是否愿意出借;对于借款人而言，需要提供自身的详细信用资料和信息，宜信对借款人信息进行一系列信用评估，据此确认是不是能够成为借款人;在通过信用审核之后，宜信会把借款人推荐给出借人。　　宜信的整个借款过程采取了“线上和线下”相结合的方式，线上主要作为推广的平台和营销渠道，信用审核全部在线下进行。这是宜信和美国相关机构、甚至与尤努斯模式不同之处。尤努斯当时创立格莱珉机构时，互联网技术并没有现在这么发达，因此尤努斯几乎完全是线下交易。此外，尤努斯成立的是银行，具有吸纳存款的功能，而宜信只是作为第三方的平台公司，则不具备此功能。“要学习和借鉴国外的现金模式，但不能完全照搬，宜信不是‘中国的尤努斯’，而是‘中国式尤努斯’。”唐宁表示。 宜信的一位理财顾问介绍，在宜信，个人信用贷款投资最低额度为10万元，贷款利率为6%~9%，在借款人还回本金和利息后还可将资金滚动出借。在扣除账户管理费后，投资人年化利率可达10%以上，远高于一年期存款3.5%的利息。 　　同时，宜信每月收取出借总额0.15%的账户管理费，若50万元以上的投资，账户管理费会有优惠。 据上述理财顾问介绍，宜信的主要利润来自对借款人收取的服务费，借款期限为1~4年的收取借款总额6%的服务费。 准确地说，宜信只是一个服务平台，提供“对接需求”和“信用管理”服务。宜信并不是金融机构，也不是网贷，不具备吸储、放贷或者担保的功能。　　对于“对接需求”，很容易理解，互联网开放式的平台化管理能够吸引更多的出借人和借款人参与，也更方便了双方的借贷关系。这是互联网本身所带来的属性，也是宜信商业模式的创新。　　而对于“信用管理”服务，则可以称得上是宜信的核心竞争力。总体来说，宜信的信用管理分为两部分：对于出借人的信用管理和对于借款人的信用管理。对于出借人，这是宜信P2P模式能够持续的重要因素，因为只有出借人信任宜信，才能和宜信合作，进而为借款人提供资金支持。在宜信的平台上，针对不同客户群，出借人可以获得10%左右的预期回报(根据出借期限不同，获得的收益也不同);对于农村贫困户小额信贷项目，出借人可获得的回报不超过2%。一方面，这种投资方式回报利率较高;另一方面，宜信还在平台借贷款总额中提取2%放入还款风险金账户，这些资金将会用于偿还坏账，起到保护出借人的作用。“几年来我们做到了把风险控制在2%以内。”唐宁表示。　　此外，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善。宜信模式控制风险的另一个特点是小额分散，不把鸡蛋放在同一个篮子里。由于是小额信用贷款，比如出借人出借1万元，一般会把这1万元分别借给许多不同的人，这样风险大大被分散了，达到降低企业运作风险和借款人信用风