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互联网金融服务是阿里金融的未来? HYPERLINK /index.php/archives/category/syms \o 查看 商业模式 中的全部文章 商业模式 金融互联网时代：文章通过一系列分析，得出阿里金融最好是做金融服务的事，为金融机构提供数据，成为分享、开放平台的结论。但阿里金融与工行、建行的合作失败，虽然有一定的历史环境原因，但更多的也许真是银行看不上阿里金融的信贷业务。说到底阿里金融的信贷就是供应链融资这一非常古老的模式，所服务的小微企业也确实不是银行的目标客户。马云多次表态银行不改变，就去改变银行，但这样的数据做开放，银行仍然是不太看重的。阿里的战略，数据、金融，其实都依托于平台，而又服务于平台，不管做金融还是金融服务，只要是有利于平台的生存和衍化，我想马云是不会拒绝的。- – - – - – - 关于阿里金融的几点自己的看法。 因为系统论述阿里巴巴的文章已经写过了，不想继续纠结写了，就把最近网络上流传甚广的几篇阿里金融的文章里的一些我认为有不同意见的地方，单独拉出来做个自己的评论吧。写系统性文章，太废脑子。 1、金融互联网和互联网金融的问题。 这个问题，想到最后，其实也是个文字游戏罢了。无论金融互联网还是互联网金融，都是个称呼罢了，回到最后，无非是怎么做金融的问题，我们大抵很多时候说，用金融的思维做互联网，或者用互联网的思维做金融，回到这个问题上，无非是谁服务谁的问题。阿里巴巴从逻辑上来看，金融的思维做互联网肯定是不可能的了。因为阿里巴巴是互联网行业的龙头老大，对于金融至少目前来看，肯定是门外行，所以谈金融互联网必然是扯淡的事情。也就是说，只能是做互联网金融，用互联网的思维去改造金融。这个意义上讲，互联网金融是验证马云那句话的，他说，如果银行不改变，那么我们就去改变银行。 这话很霸气，他代表了大多数的民众对银行效率低下和垄断性地位的集体性的不满，从这个角度来看，马云善于迎合民众的心理一直其实都是其长袖善舞的优势。从很大程度上来讲，我在其他文字里也都说过了，之所以出现互联网金融，例如P2P、众筹，乃至互联网企业涉足进入金融业的背后，其实都是对我国银行体系过于集中和庞大所形成的低效率的一种必然出现的市场行为，因为银行无法满足更多的民众需求，自然就需要有人来提供，从这个角度来看，互联网金融的兴起，其实是不可逆转的，我曾经在给凤凰财经写年度文章的时候，把互联网金融作为2012年一道亮丽的风景线，虽然规模不大，但是却非常的具有历史意义。 金融其实是个很有意思的东西，他带有极大的风险外部性，这个风险外部性就使得金融必须纳入一定的监管之下，才能避免金融由于外部性给社会带来极大的冲击，从全球范围内来看，金融给经济带来的冲击也就是所谓的金融危机，很大程度上会急剧的引起社会动荡和不安定，97金融风暴是最典型的历史回忆，所以金融要进行宽泛而不严谨的管理，必然是不现实的，民众虽然都是在呼吁放开金融的行业性准入，但是在我国监管能力并没有太大的提高的情况下，一下子放开金融监管，难度过大，但是逐步的放开，则是必须的，否则严格的监管，一方面会使我国的金融体系一直处于缺乏有效竞争的状态，从而金融机构越做越死，越做越烂，越做效率越低，很多人反驳这个观点会说，我国过去几年的监管无力下，我国的银行业不照样快速发展了么？工行还成为了全球第一大行呢。 这个观点我以前驳斥过，其实就规模而言，中国任何一个机构在政府的强力呵护下都能成为宇宙第一大，问题是这种大意义不大，缺乏有效率的竞争的状态下，如同养成了胖子的肥羊，扔到狼群里，照样是头羊，养的越肥，只会死的更快。我国的分业监管模式所形成的行业壁垒，让这些羊可以肆无忌惮的成长，不需要太大担心外部狼群（外国金融机构）的进入，也不需要担心内部的羊群争夺草地（大量民资），同时由于过去十年的天公作美，风调雨顺（经济高速增长），使得这些羊群都不用担心没草吃，躺着伸伸脖子就可以有东西吃。所以在自身能力积累上，其实是一直乏善可陈的，但是现实的情况是，老天不可能一直天公作美的，经济高速增长停滞的情况下，羊群里草地有限的时候，内部开始必然要争夺粮草，竞争失败的，则要走出羊群，外部寻找草地，内外部竞争都要开始，这个时候，竞争就必然出现，未来的银行业的竞争，就开始进入了真正恶战的时候，这个时候，银行的竞争才是惨烈的时候，竞争才能使得银行真正开始关注市场的需求，客户的需求，从各方面来完善自己，做大做强自己。 从这个角度来看，其实过去几年，互联网金融在很大程度上其实是民间机构尝试突破金融壁垒的一种意愿和尝试，他们想通过各种方式进入金融这个准入的市场，而且由于没有受到严格的监管，同时没有内部庞大和臃肿的官僚机构的形成，决策更贴近市场，使得他们更能快速响应市场的需求，从而设计和研发出优越于银行的机制和市场模式，所以这几年互联网金