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发展中河南模式及其前景预测 　　[摘 要]“河南模式”，是以“政府为主导，学生为主体，高校为中心，银行为后盾”为特点的国家助学贷款新模式。“河南模式”在其运作过程中显示了巨大的优势，但也存在不足的方面。如能站在更高的角度理顺机构、组织针对性、前瞻性研究，把握贷款学生动向，“河南模式”将会前景灿烂。 　　[关键词]“河南模式” 国家助学贷款 “教贷中心” “开行” 贷款学生 　　论文是河南省科技厅2007年软科学研究项目 项目名称：“河南模式”贷后管理研究 　　作者简介：陈志强（1957-），男，山西灵丘人，郑州大学经济系毕业，经济系列副教授，环境与化学工程系党总支书记，从事经济管理类教学及学生教育管理工作。 　　 　　“河南模式”是2004年末首先在河南开始的、被教育部等上级部门和许多省份认可的国家助学贷款新模式。“国家教育部、银监会、国家开发银行已决定在全国地方所属高校推广国家助学贷款的‘河南模式’。温家宝、陈至立等中央领导同志也先后做出重要批示，给以充分肯定并提出明确要求。”[1]“河南模式”运作至今，显示了巨大的优势：笔者所在学校首批1368名散布在全国各地的贷款毕业生的履约率达到了94%，全省“提前还款率达到49%。”[2]。但，身为见证了“河南模式”起始至今，并参加过05、06、07连续三年的河南省高校国家助学贷款考核工作的作者，深感“河南模式”在从“浅水区”进入“深水区”的过程中还存在许多问题。“河南模式”处于动态发展的探索阶段。 　　 　　一、关于“河南模式”的界定 　　“河南模式”，是河南省国家助学贷款新模式的缩写。之所以称之为“河南模式”，是因为“河南模式”之前，全国不存在稳定的、被广泛认可的国家助学贷款模式，众多高校的国家助学贷款基本上是失败的，全国“助学贷款的不良率达到30%,是普通人贷款坏账的15倍。”[3] “按央行有关规定,全国已有100多所院校被银行列入暂停发放助学贷款的‘黑名单’。”[4] 　　2004年末，河南省政府与国家开发银行河南省分行签订了国家助学贷款协议，由河南省教育厅成立的教育贷款管理中心（以下简称“教贷中心”）代表河南省政府行使国家助学贷款职能执行党和国家关于教育公平、和谐发展政策。三年来，“教贷中心”没有辜负河南省政府的期望，在协调“河南模式”参与各方的工作中起主导作用，使“河南模式”逐步进入良性发展轨道。 　　按照国家相关政策规定，享受国家助学贷款的，应该是经过界定的经济困难大学生。“教贷中心”等相关部门，曾通过相关措施，对河南这个经济相对落后，同时又是人口大省的经济困难大学生的可能数量进行了调查，预计河南省需要经过资助完成学业的经济困难大学生的数量为25%左右。这部分学生是“河南模式”国家助学贷款的主体。 　　“河南模式”规定，参加国家助学贷款的高校，承担着组织经济困难学生申请、发放助学贷款，提取并保存贷款学生详实信息，对贷款学生进行诚信教育和综合素质训练，运用现代手段监控贷款趋向，按时履行借款合同等重要任务。与此同时，高校还要承担7%的风险补偿金。这就使得“河南模式”国家助学贷款的中心任务主要由高校完成。高校成了“河南模式”的中心。 　　国家开发银行是政策性银行，最适宜于中长期贷款，它的基本特点是“小机构，大服务”人员少，掌控的资金多。然而，国家助学贷款业务范围宽、时间长、工作量大，为解决贷款及回收过程的具体问题，河南省政府相关决策层促使“农行”成为了“开行”的基层代理行。这样，一个资金雄厚，网点广泛的国家助学贷款金融支持系统有机形成，它不仅能够长期容纳大量贷款的发放与回收，而且能够具体处理烦琐的日常业务。“开行”和“农行”成为了“河南模式”的坚强后盾。 　　可知，“河南模式”反映了“政府为主导，学生为主体，高校为中心，银行为后盾。”的特点。 　　 　　二、“河南模式”的运作情况 　　（一）“河南模式”成功的方面 　　1.政府主导坚强有力 　　“教贷中心”在代表河南省政府行使国家助学贷款职能过程中，能够按照教育部、河南省政府的相关指示精神，结合具体工作特点，运用行政、经济、现代技术等手段，召开相关会议，下发系列通知，提出具体要求，组织贷后管理检查评估等，引起了参加国家助学贷款高校的高度重视。短短三年，“河南模式”贷后管理步入良性循环轨道，为全面实现“持续共赢”打下了坚实的基础。可以这样说：“河南模式”贷后管理的成果，是河南省政府主导有力的直接结果，没有政府坚强有力的主导，就不会有“河南模式”的存在和延续。 　　2.贷款学生打消顾虑 　　“河南模式”开始后，每个被录取新生的录取通知书里都有国家助学贷款指南，一些原本经济困难（包括不具备偿还能力）的新生，了解到“河南模式”的政策后，对完成学业并按规定履约充满了信心，许多在校的和新入学的