第七讲_人身保险(上).pptVIP

（四）变额万能寿险 1、名称 2、特点 1、名称 Variable universal life 亦称第二代变额寿险、第二代投连险 2、特点 综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。 思考 （一）利率波动与寿险产品定价 （二）宏观经济周期与寿险产品创新 （三）传统产品与新型产品？ 第二节 标准保单条款 一、 免费观望期条款 二、 完整合同条款 三、 不可抗辩条款 四、 年龄或性别误告条款 五、 宽限期条款 六、 所有权条款 七、 复效条款 八、 不丧失价值的选择条款 九、 保单贷款条款 十、 保单提现条款 十一、 自动垫缴保费条款 十二、 红利选择条款 十三、 受益人条款 十四、 保险金给付的选择条款 十五、 除外责任条款 一、 免费观望期条款 又称“犹豫期”条款。该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内(通常为10天)进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单时则失效。 二、 完整合同条款 指对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义。 在封闭型合同中，只有印刷或附加在合同中的条款或条件才 被认为是合同的组成部分。 开放型合同是列明构成当事人之间合同所需文件的一种合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。 三、 不可抗辩条款 又称不可争条款。 保险合同作为最大诚信合同，如果投保人没有履行告知的 义务，保险人有权宣告保单无效。在实际中，特别是在早 期的保险业务中，有的保险人滥用此项权利。在发生保险 事故时，以投保人告知不实为由，拒付保险金。 为了保护被保险人和受益人的利益，从19世纪后期开始， 一些保险公司在保单上加上了此项条款。保险人对投保人 是否履行如实告知义务提出异议的时间一般被限制在两年 之内。在这段时间里，保险公司有权进行争议，并可以解 除合同。超过这段时间，合同成为不可争合同。 如果保单失效后又复效，可争时间又重新开始。从复效时 起，经过两年再成为不可争合同。 四、 年龄或性别误告条款 被保险人的年龄是决定保费费率的一个重要依据。在保险人发现 投保人误报年龄时，如果被保险人还健在，则既可以调整保险金 额，也可以调整保险费。 五、 宽限期条款 对于没有按时缴纳保费的投保人给予一定时期的宽限期。投保人 只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果 此时发生保险事故，保险人应当给付保险金，但要从中扣除应缴 而未缴的保险费 六、 所有权条款 主要规定保单的所有人是谁，拥有哪些权利。 七、 复效条款 保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的 申请复效权。复效保留原来保险合同的权利和义务不变。对 投保人来说，如果保单失效后再重新投保是很不合算的。因 为随着年龄的增加，费率也要增加。 申请复效需要具备的条件： (1)复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限 (2)被保险人要符合可保条件 (3)被保险人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息 八、 不丧失价值的选择条款 投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。 除了定期死亡保险以外，大多数人寿保险(特别是终身寿险) 在缴付一定时期的保费之后都具有现金价值。这部分现金虽 然由保险人保管运用，但实际上同储蓄存款一样，应为保单 所有人所有。 九、 保单贷款条款 具有现金价值的寿险保单通常允许保单所有人以保单作抵 押，向保险人进行贷款。 十、 保单提现条款 又称部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提 取现金，提现总额不能超过现金价值。 保单提现条款可以使投保人在经济困难时有权提现，从而有 利于保单所有人；但也使保险人可以运用的资金相对减少， 容易削弱保险的保障作用。 十一、 自动垫缴保费条款 投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付 保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动 贷给投保人抵缴保险费，使保单继续有效。 十二、 红利选择条款 规定红利分配的方式。 在人身保险业务中，红利的来源主要有三个方面：(1) 被保 险人实际发生的死亡率低于预计死亡率；(2) 保险人实际支 出的业务费用低于预计的费用开支；(3) 保险人运用保险基 金的实际收益超过付给被保险人的