《个人信用、征信与法》第五章 个人信用工具创新0.docVIP

6契约标准化：个人信用工具创新 契约标准化就是把逐一谈判的个人信用合同变成通用的格式合同，形成个人信用工具。它犹如统一度量衡，对降低交易费用具有重大贡献。交易费用包括寻找和整理信息的成本、讨价还价和决定的成本、履行和实施的成本等，个人信用工具创新主要是大大节约通过讨价还价的谈判缔结契约的成本。本章将对分期付款、信用卡、支票账户等具有重要历史贡献的个人信用工具进行一些具体的分析，包括他们各自的产生背景、各自的权益配置和风险分配特征以及在个人信用交易中的地位与作用。 6.1 关于个人信用工具创新的规则 6.1.1 个人信用工具的演进规律 个人信用工具的缘起可以说源于人们的交易习惯或习俗。习惯就是在没有经过严密的逻辑推理和思考而仅仅基于自己的一种复杂事情简单化，使人免去了对哪怕一项简单的选择背后所涉及到的复杂信息进行理性计算的负担。【90】 韦森，《社会制序的经济分析导论》，上海三联书店2001年版，229－248页96 【90】 韦森，《社会制序的经济分析导论》，上海三联书店2001年版，229－248页 习俗是有两个以上的行为规则中的一种规则，而任何一种规则一经确立，就会自我维系（self-enforcing）。习俗作为一种自发社会秩序，一旦生成，它自身就作为一种社会规则对人们的行为产生一种自我强制性的约束。这种约束给当事人一种确定的信息，告诉它应该这样作并有信心地预期到他本人如此行动亦会从别人那里获得同样的合作。于是，人们不必每天要周详地考虑别人要干什么和正在干什么，而只是简单地假定别人亦会遵循以前的行为模式。个人信用工具最初就是交易双方个别谈判形成的契约，以后成为特定信用机构的标准化合同，并进一步发展成为社会普遍采用的信用工具。 6.1.2 个人信用工具在个人信用交易中的作用 1、节约交易费用。个人信用工具使原本要逐个谈判的信用合同标准化，成为格式合同，交易时只要双方签字认可，就产生效力。如果没有这个格式合同，在每次交易之前，都要就交易的每项条款进行谈判、协商和讨价还价，将要花费巨大的缔约成本。国际统一私法协会于1994年5月制定的《国际商事合同通则》第2.9条规定：“ 国际统一私法协会于1994年5月制定的《国际商事合同通则》第2.9条规定：“格式合同条款是指一方为通常和重复使用目的而预先准备的条款，并在实际使用中未与对方谈判”。因此，格式合同的基本特征是由一方当事人单方面订立，并以此条款与不特定多数当事人缔结合同。它是现代社会大量重复交易的产物，是产品规格化、销售系统化、服务标准化的体现。 2、分配交易风险。个人信用工具通过契约的形式把交易双方的权益与风险都固定下来，使得交易参与者在决定使用一种信用工具交易前就确切的知道自己可以享受的权益和需要承担的风险，有利于很快的达成交易，避免因为需要逐一谈判而耽误交易时机。另一方面人们对信用工具所固化的权益与风险有公认的标准，从而可以约束和防范交易中的道德风险和逆向选择问题。 3、约束交易行为。个人信用工具实际上是一整套个人信用交易规则的载体，它是市场参与者交易行为的演化结果，反过来又会影响交易参与者未来的行为模式，成为大家心照不宣地自动遵从的惯例，从而有助于交易者形成稳定的预期。 6.1.3 合同法对个人信用工具的规范 契约自由、意思自治是现代市场交易秩序的基本规则。维护私人自由订立契约的权利，强调合同以当事人的协议为基础、不受外力干预是合同法作为正式交易规则的首要目标。【91】 傅静坤，《二十世纪契约法》，法律出版社1997年版97】 【91】 傅静坤，《二十世纪契约法》，法律出版社1997年版 个人信用工具作为典型的格式合同，在提高交易效率、节约交易费用的同时，也由于合同条款由授信的大公司一方预先制定，往往会限制对方的权益、免除自己的责任，从而使个人作为信用消费者有可能要承受不公平的待遇。实际上，个人相对于大公司、信用消费者相对于信用提供者来说，都是相对弱势的一方。个人信用消费者作为这两者的集合体，自然难以获得与提供信用的大公司平等的谈判、缔约地位。 为了保护个人信用消费者的利益，世界各国的合同法主要是从以下几个方面对个人信用格式合同的有关条款进行规范。 1、期限利益丧失条款。就是合同约定消费者分期付款，但如果出现消费者没有按时付款的情形，销售者就可以要求余款一次全部付清。这在英美法上称为“加速条款”(acceleration clause)。在英美判例中，大都否认该条款的效力。大陆法系国家虽承认其效力，但也作了一些限制。（1）如德国的《分期付款买卖法》规定，如果买受人至少有两期以上持续地全部或一部分地延迟给付，并且其延迟给付的价额已达到标的价额的10%以上，那么合同所附的期限利益丧失条款才有效力。（2）日本于1959年通过的《分期付款交易秩序法》参照德国的做法，其第4条规定