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国内农村三权抵押融资成熟案例对欠发达地区启示 　　摘 要：党的十八届三中全会提出，在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包土地的占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。本文以武威市这一欠发达地区为样本，通过对该市“三权”抵押融资状况和存在的问题的分析，对比国内发达地区农村“三权”抵押融资方面的成熟案例，提出解决以武威市为例的欠发达地区在农村“三权”抵押融资方面的建议。 　　关键词：农村金融;担保贷款;“三权”抵押 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（1）-0086-04 　　一、武威市“三权”抵押融资情况 　　（一）基本情况。近年来，武威市以农村产权确权颁证为切入点，积极健全完善农村产权制度，出台了《关于农村产权确权颁证和使用管理的指导意见》、《关于开展农村产权抵押贷款工作试行办法》、《武威市集体林权制度综合配套改革工作方案》、《关于加快农村土地承包经营权流转促进农村土地适度规模经营的实施意见》等支持政策，明确提出通过林权、农村土体承包经营权、农村房屋产权进行确权登记颁证，为农村资产“确权赋能”，大力推动农村产权抵押贷款发展。目前已有兰州银行、武威农商行2家机构开办“三权”抵押贷款业务，农行正在筹备开办。截止2014年9月底，武威市共发放“三权”抵押贷款余额600万元，其中兰州银行发放430万元;武威农商行发放170万元。 　　（二）“三权”抵押融资情况。林权抵押贷款开展情况。目前武威市已成立林业专业合作社37个，林业协会4个，由武威市林业调查设计队负责林权价值的评估，政府委托林业局为林地承包人颁发林权证。截止2014年9月，武威市国有、退耕还林、集体林地、特色经济林地面积1139.55万亩（包括自然保护区林地面积），林地确权发放林权证面积959.32万亩，确权率85.74%，林权证共发放53599本。其中适宜开展林权抵押的集体林权和特色经济林权共105.58万亩，确权面积104.43万亩，确权率98.9%，共颁证86292本。共发放林权抵押贷款余额600万元。 　　土地承包经营权抵押贷款开展情况。自2013年6月以来，按照甘肃省的统一部署，武威市启动农村土地承包经营权确权登记试点工作，目前已完成8个村66个组2711户的基础信息录入工作，完成土地测绘成图2.85万亩，进入测量数据和地籍草图公示阶段。截止2014年9月底，全市农村家庭承包土地流转面积达到64.93万亩，占家庭承包经营面积361.71万亩的18%，低于全国21.1%的平均水平。涉及流转承包耕地的农户达12.74万户，占家庭承包经营农户总数36.61万户的35%。从农村产权抵押融资的情况看，由于农村土地承包经营权登记工作正处于试点阶段，目前武威市尚未开展该项贷款业务。 　　农村房屋产权抵押贷款开展情况。目前武威市农村房屋所有权证因颁证程序复杂尚未办理到户，尚未开展抵押贷款。 　　二、存在的问题 　　（一）“三权”作为贷款抵押物缺乏法律依据。担保法、物权法和农村土地承包法对农村土地承包经营权是否能进行抵押，依据其设立的方式不同进行了明确的区分，即抵押的流转方式只限于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等农村土地，经发包方同意，并依法登记取得土地承包经营权证或林权证书的，才可以设立抵押，不适用于“家庭承包类”。对于农村居民房屋，现行法律并未明确禁止进行抵押，但由于房地一体，农房的转让、抵押、出租等必然会导致其所属范围内的土地使用权随之转让、抵押、出租，而这将触及宅基地流转这一敏感的法律问题，而按照现有的法律规定，宅基地是不能用于抵押的。因此，银行大范围开办此项业务存在较大的法律风险。 　　（二）“三权”作为抵押品处置难度较大。由于目前“三权”流转市场发育缓慢，缺少权威产权交易二级市场，一旦经营户出现贷款违约，在办理抵押物处置和变现时，牵涉部门多，程序繁杂，金融机构抵押权难以快速处置变现，其债权不能得到有效保护，制约了县域金融机构开展此项业务的积极性。 　　（三）“三权”抵押贷款成本高、风险大，降低了金融机构贷款积极性。由于此类贷款业务刚刚起步，只是在全国几个地区试点，相关部门也并未出台相关的具体细则，贷款管理制度也不完善，既没有一套切实可行的操作流程蓝本，也没有一套较为缜密的风险防范约束机制，风险保障机制缺失。目前，武威市保险机构尚未开办“三权”保险业务。在执行操作中涉及环节多，成本高，手续繁琐，致使涉农金融机构避险心态较重，开展积极性不高。 　　（四）中介服务机构发展缺位。作为欠发达地区，武威市农村产权改革配套措施发展缓慢，抵押登记、评估、交易、仲裁等农地流转机构还很不健全