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国内外农村金融机构支农模式比较与借鉴 　　【摘要】从19世纪德国人莱法森①创立了世界上第一家农村信用社开始，农村金融体系在各国陆续出现，到今天发展时间已逾百年。在这漫长的历史长河中，国内外农村商业的发展出现了哪些模式，经历了怎样的坎坷之路，又有哪些值得借鉴的经验，本文将对此展开探讨。 　　【关键词】农村商业银行 国外经验 业务创新 　　一、国外农村合作金融模式 　　他山之石，可以攻玉。国外农村金融机构相较国内来说，起步较早，发展时间长，无论是以合作制见长的荷兰农村合作银行模式，还是实行连带责任制的孟加拉乡村银行模式，都形成了自己独特的体系，在本国内取得了巨大的成功，并推广到世界上许多其他国家。研究中国农村商业银行支农业务，就要首先从这些国家谈起。 　　（一）荷兰农村合作银行模式 　　荷兰农村商业银行成立于1973年，是由当地多家农村信用社合并而成的合作模式银行。成立以来专注于农业、食品行业的金融服务，在支持农业发展方面取得了宝贵的经验。它摒弃了传统商业银行的单一股份制，采取了独具特色的合作运营模式。在组织结构方面，采用合作制的成员行和股份制的中央行相结合的合作银行模式。成员行自下而上参股中央行，按所持股份的大小行使对中央行的表决权。有非执行委员会，执行管理层和董事会负责银行的内部治理与风险管控。额外设立中央委员会，各成员行选举产生，定期就银行业务发展中的实际问题召开会议，并提出建议与意见，对银行决策执行有着重大的影响力。成员行的业务和管理具有较强的独立性，银行的客户可以作为会员加入到银行的治理中来，体现了合作制的特征。成员行建立了地方代表大会，会员联系制度和会员评价制度。通过银行客户对成员行提出改进建议的方式，提高成员行经营管理效益。荷兰农村合作银行通过中央行和成员行之间相互协调的二级管理制度，实现了统分结合、上下联动的治理体系，既调动了成员行工作积极性，又实现了规模效应，达到降低经营成本，加强风险控制的效果，值得我国农村商业银行借鉴。 　　（二）孟加拉国的“乡村银行”模式 　　孟加拉乡村银行模式最早起源于孟加拉国。1974年，默罕默德?尤努斯在孟加拉创立小额贷款，并经过他的多方努力，成功在1983年成立孟加拉乡村银行―格莱姆银行作为这种模式的执行银行。孟加拉乡村银行模式旨在向贫困家庭中的妇女发放小额贷款，帮助她们摆脱高利贷者的剥削，最终战胜贫困。它在贫困农村地区设立存贷款中心，每个中心又分为若干贷款小组，每组5人，采用“2-2-1”的放贷顺序，优先给最为贫困的农户发放贷款，同时要求组员承担连带责任，即组中有任何成员没有还款，其他成员要代其承担还款义务。这是一种通过社会压力加大贷款回收效率的方式，击溃了“穷人没有信用”这一伪命题。它要求整贷零还，分期还款，减轻了农户到期一次还本付息的压力。乡村银行还推出致富经验共享，扶持高等教育，鼓励使用使用通讯技术以帮助农户摆脱贫困，它的利率大大低于高利贷者，但略高于传统银行，有效的防止了富裕者套贷。举例来说，一名该成员贷款2000塔卡，实际利率为10%，即本息合计2200塔卡，还款期为一年。他需要从第二周开始还款，每周需还42塔卡，如果同时存款8塔卡的话，根据8%的存款年利率，53周还清贷款，还可以有本息合计458塔卡存款。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款。这种模式实行以来，创造了资金回收率100%的奇迹，是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。这一贷款模式已成功覆盖了孟加拉70%的贫困人口，正在帮助数以千万的农户摆脱贫困的困扰，也有助于银行自身持续发展，显示出极强的生命力，全球有59个国家正在复制，其中包括欧美等发达国家，如：美国、加拿大、法国、挪威、波兰等，具有很大的影响力。 　　二、国内优秀农村商业银行支农模式 　　国内农村商业银行针对我国实际情况，进行了一些卓有成效的探索。北京农商行和上海农商行作为最早成立的省级农村商业行，分别以支农业务创新为特色，充分发挥社区零售商业银行的有利条件，各自在支农业务和经营模式上取得了显著的成就，对于其他农商行的发展具有示范意义。 　　（一）北京农村商业银行业务创新模式 　　北京农村商业银行是我国第二家成立的省级农村商业银行，成立以来，推动了北京城乡经济社会发展，在支持“三农”经济发展上发挥了不可替代的作用。北京农村商业银行积极加强支农业务创新，推出集体资产经营权质押业务。通过与北京产权交易所的多次沟通，探索出了农村集体资产经营质押的新模式，农工商公司和农户个人可以凭借所持有的集体资产到北京农村产权交易所进行质押，由北京农村商业银行出面担保，有效地解决了农村集体经营组织和农户缺乏有效质押物的问题，为三农发展带来便利。此外，创新农户贷款审批量化模式，推出“新农村”建设贷款，并在河北发售“金凤凰理财”系列产品，拓展了农商行