第6节银行的种类结构跟整合.pptVIP

第6章 銀行的種類結構與整合 前言 銀行是最重要的金融中介機構，個別銀行的運作方式，大致上是向存款人吸收資金，並加以應用管理，進而創造利潤。 世界各國的銀行幾乎都是營利的金融中介機構，但各國銀行體系的結構不盡相同。 有些國家銀行產業集中度高，是由少數幾家銀行所組成，例如加拿大、澳大利亞、法國、新加坡等即是。有的國家銀行產業競爭激烈，市場集中度低，例如美國、日本、台灣等。 前言 全球的銀行業為了降低成本、提升效率有逐步走向整合的趨勢。 本章討論的架構 一 銀行的種類 二 美國雙軌銀行制與多重監理 三 銀行的基本結構 四 銀行業務綜合化 五 金融整合 銀行發展簡史 最早的銀行起源於歐洲，在12世紀的義大利日內亞成有專門兌換貨幣的人，銀行的英文為bank(是桌子板凳的意思)就是指這些人兌換錢幣時在桌子上進行。日內亞成的銀行家所從事的業務包刮檢測兌換當時流通貨幣，久而久之也開始接受各種小額存款，授予信用，並餐與一般工商企業的經營。當時的銀行統稱為倉庫銀行，剛開始的倉庫銀行有十足準備。 為了營利，倉庫銀行採取部分準備，並放進行小額放款，藉以收取利息。倉庫銀行提供存款戶一定的利息報酬，尤其最常見的是付紅利給存款戶。 由於長時間的兌換經驗，日內亞的銀行家所簽發的存款證明漸漸被市場接受並流通，威尼斯商人稱之為銀行貨幣(bank money)，以區別一般通用的金屬錢幣。後來因為銀行貨幣過度發行，而逐漸失去公信力，到15世紀時，倉庫銀行被商人銀行(merchant bank)所取代。 銀行發展簡史 商人銀行最早出現在13世紀，原本是一些從事跨國貿易的商人，為了從事遠距離交易而使用匯票作為交易工具。倉庫銀行式微後，有部分國際貿易商人利用匯票取代銀行貨幣，作為近距離交易的支付工具，15至17世紀是商人銀行的黃金時期。 跨國貿易與商人銀行盛行而樹大招風，15世紀始引發歐洲各國政府注意，因為政府需要稅收，大多數稅收來自於課徵國內交易稅或關稅，商人銀行所發行的銀行貨幣會影響交易的穩定，導致政府稅收不穩。為確保稅收的穩定，各國政府開始經營銀行，與私人經營的商人銀行競爭。最早公營銀行是1401年的西班牙巴塞隆納成立的Taula銀行。公營銀行接受存款，且發行銀行券，作為一般交易支付工具，但只借錢給政府。 銀行發展簡史 18世紀之前，不論是商人銀行或公營銀行，都沒有受到特別法律的規範，有關銀行設立、經營或倒閉，也沒有太多的限制。阿姆斯特丹銀行的成立與經營成就，受到英國政府的注意。在1694年英國政府核准英格蘭銀行於倫敦成立，是歷史上第一家註冊銀行，是銀行制度的旅程碑。 註冊銀行是指經過向政府註冊，規定其業務內容，取得執照後開始營業的銀行。英格蘭銀行是一家民間出資欲經營的銀行，向英國政府註冊，並接受政府管制以換取一些特權。 19世紀以後，註冊銀行成為世界各國的銀行發展趨勢，註冊方式分單一銀行體制(unit banking system)與分支銀行體系(branching banking system)，單一銀行體制以美國銀行體系為主，分支銀行以英國銀行系統為主。 銀行的種類 銀行可區分為: 發行銀行、存款銀行、投資銀行、綜合銀行、電子銀行等。  發行銀行：在19世紀發行銀行盛行，以發行銀行券作為營利手段的銀行，稱為發行銀行。銀行券是由銀行發行且廣為交易接受，同時也可以兌換成其他貨幣的憑證。 銀行的種類 但私人銀行發行的銀行券有幾項嚴重缺點：幣制紛亂、銀行券兌換性強弱有甚大的差別、貨幣數量增減波動非政府所能控制。故各國政府仍統一印製紙幣及集中發行紙幣，發行銀行就逐漸銷聲匿跡。 銀行的種類 政府統一幣制，使銀行業退出發行業務，尋求新的商機，又適逢19世紀中葉的工業革命邁入第二階段，交易規模擴大，金屬貨幣交易極為不便，發展出存款貨幣。支票等存款貨幣，除了解決交亦不便，且只需部分準備，可以從事放款謀利。以吸收支票存款及活期存款為主要資金來源，而以放款或投資為資金主要用途的銀行，稱之為存款銀行。 銀行的種類 投資銀行:係以從事有價證券承銷、購併、創業投資、新金融商品開發與交易、財務顧問、資產管理等有關業務的銀行。投資銀行業務主要與資本市場有關。 在金融自由化國際化的趨勢下，投資銀行業務亦擴及許多商業銀行或分銀行業務，故投資銀行以業務來定義，包含四大類(p181)。 銀行的種類 綜合銀行:又稱為百貨化銀行，係指經營業務涵蓋銀行、保險、證券、不動產及信託等全部或部分業務的銀行。 銀行的種類 國際銀行：指辦理跨國金融業務的銀行。 在國外辦理國際銀行業務的銀行主要有下列五種方式： 外國分行:是銀行在外國的據點，得承辦完整的的銀行業務，母銀行有完整的管控權。 子銀行:母銀行透過握股方式而掌控的的在外國註冊的銀行機構。與母銀行是分開獨立的個體，母銀行對子銀行有機近完整管控權。 合股銀行: