第二节保险的起源跟发展.pptVIP

保险学 主讲人：朱红红 zhuhonghong@ 逸夫楼512 （一）古代保险思想和原始形态保险 1、中国 2、外国 1、中国 公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。 1、中国 公元前2500年，我国的《礼记 ? 礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。 1、中国 尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。 2、外国 外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。 据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。 公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。 2、外国 公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。 在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。 2、外国 中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。 这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。 欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。 （二）近代保险的起源与发展 1、海上保险 2、火灾保险 3、人身保险 4、责任风险 本部分主要介绍近代保险制度产生与发展过程中的重要事件。 1、海上保险 近代保险制度的发展是从海上保险开始的共同海损是海上保险的萌芽。 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形。 约定： 若发生损失，借款不用还； 若未发生损失，则要还高额利息加本金。 起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。 1、海上保险 放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款 1、海上保险 意大利是近代海上保险的发源地。12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。 现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 1、海上保险 14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。 1、海上保险 当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的“劳埃德咖啡馆”演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。 注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。 2、火灾保险 火灾保险是财产保险的前身 1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国火灾保险的兴起。 到17世纪中期，该市的火灾合作组织已非常普及。为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织——市营公众火灾合作社。后在全国得到推广。 2、火灾保险 现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是