商业银行信贷管理第三节.pptVIP

3、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。 4、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措施。 5、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 6、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。 （三）对贷款人的限制。 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: ? 1、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； 2、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； ?3、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的; 4、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 5、国家明确规定不得贷款的。 第五节 贷款程序 一、 贷款申请 1、借款人及其保证人的基本情况。 2、要有经财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告。 3、原有不合理占用的贷款的纠正情况。 4、抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明和保证人同意保证的有关证明。 5、项目建议书和可行性报告。 6、贷款人认为需要提供的其它资料。 二、 对借款人的信用等级评估 “5c”分析法 品德（character），才能(capacity)，资本(capital)，担保物品(collateral),经营环境（condition）。 与此相类似的有5p分析法，个人(personal)、目的(purpose)、偿还(payment)、保障(protection)、前景(perspective) 三、贷款调查 对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性进行调查。 核实抵押物、质物、保证人等情况，检验产权证明，评估抵押物价值，审查保证人的资格和真实意向。 测定贷款风险度。 四、 贷款审批 贷款人应建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。 贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度，就是审贷分离制度。 分级审批制度就是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。 审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定和复测贷款风险。核实内容： 贷款用途、借款人经营状况及资金来源、发展前景、负债能力、贷款风险度等。 审查人员根据审查的情况提出贷与不贷、贷款金额、贷款方式等意见，按照规定的权限进行贷款的报批。 五、签订借款合同 ???????? 拟定借款合同文书 1、? 标题或合同的名称 2、? 合同编号 3、? 合同当事人的名称和住所 4、? 双方法定代表人或者委托代理人的姓名 5、? 借款方的开户银行名称及帐号 6、? 借贷双方的电话号码、传真号码和邮政编码 7、? 签订合同的地点 8、? 签订合同时间 9、? 正文 （1）???? 签订借款合同依据和目的 （2）???? 借款种类、币种、数量、用途、利率标准及利息支付、期限、借款的使用和偿还、还款资金来源、履行的地点和方式等。 （3）???? 担保方式 （4）???? 双方的权利和义务 （5）???? 合同的有效期限 （6）???? 合同的变更和解除 （7）???? 当事人商订的其他条款 （8）???? 违约责任 （9）???? 争议的解决方式 （10）?? 合同的份数及保存方法 （11）? 合同的生效时间 （12）?? 合同的附件 10、 结尾，包括经办人签名盖章，单位公章，有关机关的审核、鉴证、公证意见等。 注意：用蓝黑钢笔或打印，字迹工整清晰，书面整洁；金额大写，不得随意涂改，合同生效后，若发现笔误，修正方应取得对方同意，并加盖公章；内容全面，用字措辞准确无误；等等。 六、贷款发放 贷款发放是决策的执行阶段。借款合同一旦签订，贷款人就要按期如数发放贷款。 借款人要按合同约定用款。 七、贷后检查 贷款发放后，贷款人应当对借款人执行合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。贷后检查是对决策的评价过程，是保障贷款安全的一种必要手段。 八、贷款归还 贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，向借款人发送还本付息通知单，借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。贷款人对逾期的贷款要发出催收通知单。 借款人提前归还贷款，要与贷款人协商。延期归还，则要与银行协商展期，展期与否，取决于银行。 思考题： 1、比较不同时期银行贷款管理原则的变化。 2、贷款政策有哪些构成内容？ 3、为什么要制订《贷款通则》？ 第三章 商业银行贷款管