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第三章 信用与信用工具 学习目的与要求：通过本章内容的学习，旨在了解信用关系的产生与发展进程，在此基础上理解信用的本质，掌握信用的表现形式及各类信用工具，分析信用在经济发展中的重要作用。 教学重点与难点： 1、现代信用的特点与作用； 2、各种信用形式； 3、信用工具； §3—1 信用的产生与发展 一、信用及其产生的前提条件 信用是指在商品生产和货币流通条件下，是以偿还为条件的价值的特殊运动方式。 1、信用产生的基本前提条件 私有制下的社会分工 剩余产品的出现 2、信用产生的基础 是商品生产和货币流通。 二、信用的历史演进与发展 （一）由高利贷信用为主演变为以现代信用为主 1、高利贷信用 高利贷是以高额利息为目的的放贷，信用的标的物是高利贷资本。 本质特征 ① 高利息 ② 利率由贷款的一方决定 ③非生产性 ④作用的双重性 2、现代信用 1）、现代信用是社会化大生产方式下产生的信用； 2）、利率由借贷关系及其他诸多因素共同决定； 3）、现代信用活动的风险与收益相匹配，高风险高收益； 4）、现代信用具有多样化的信用形式与信用工具； （二）由实物借贷为主演变为以货币借贷为主 实物借贷是以实物为标准的借贷活动。 货币借贷是以货币为标准的借贷活动。 （三）货币与信用逐渐融合形成一个新的范畴——金融 金融是指涉及与信用与货币有关的所有经济关系和交易行为的集合。 如何理解现代经济是信用经济？ （一）信用经济是指信用关系成为现代经济中最普遍的关系，信用活动渗透到经济的各个领域。 （二）信用活动是基于收入和支出的不平衡状况而发生的，即有盈余单位和赤字单位。 （三）现代经济中广泛存在收支不平衡，不仅赤字需要信用，盈余也需要信用，信用关系成为现代经济最普遍的关系。 （四）信用在现代经济中发挥重要作用。 四、信用的作用 1、积聚社会资金； 2、促进社会资源的合理分配； 3、节省流通费用； 4、调节社会经济。 §3—2 现代信用形式 一、商业信用 1、概念：是指企业之间用赊帐和预付的方式买卖商品 时提供的信用。 2、特征 ① 信用主体限于企业； ② 信用对象是商品资本； ③ 商业信用与产业资本运动是一致的； ④ 是一种直接信用。 3、局限性 ① 规模上有限； ② 方向上受限； ③ 期限上局限性。 二、银行信用 1、概念 是指银行以及非银行金融机构以货币形态提供的信用。 2、特征 ① 信用主体不限于企业； ② 信用对象是货币资本； ③ 与产业资本相脱离； ④ 是一种间接信用。 3、地位——处于主体地位 ① 克服商业信用局限性； ② 成为国家调节经济的重要手段； ③ 是其他信用赖以发挥作用的信用形 式。 4、商业信用与银行信用的关系 联系：银行信用是在商业信用基础上产生的。 区别：首先是信用形式不同； 其次是信用对象不同； 第三是可接受性不同。 三、国家信用 1、概念 是指信用主体是国家的信用。 2、基本形式 ① 国家公债 ② 国库券 3、国家信用的特点： ① 信用主体是国家； ② 风险小，流动性高，收益低。 四、消费信用 1、概念 消费信用是商业企业或金融机构 向消费者提供的信用。 2、主要形式 ① 赊销 ② 分期付款 ③消费贷款 ④ 信用卡 3、作用 提