3节 人寿保险.pptVIP

第三章 人寿保险 【教学目的】 通过本章教学，使学生掌握人寿保险的特点、险种的分类，明确人寿保险主要业务的责任范围及除外责任规定，了解国外保险人寿保险的一般情况。 【教学重点难点】 人寿保险的特点、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别、分红保险的特点、红利分配的来源、变额寿险和万能寿险，变额万能寿险的各自特点。 第一节 人寿保险概述 人寿保险的定义； 人寿保险的特点； 人寿保险的业务分类； 一、人寿保险的定义 以人的生命或身体为保险标的、生存或死亡为保险事件或事故，当发生被保险人保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。 二、人寿保险的特点 （一）保险期限的长期性； （二）寿险保单储蓄性、分红性，投资性； （三）保险费的均衡性； （四）风险的稳定性、变动性； （五）计算技术的特殊性； 三、人寿保险业务分类 （一）普通寿险 死亡保险、生存保险、两全保险 （二）特种人寿保险 团体保险、简易寿险、次标准体保险 年金保险、子女保险、老年保险 （三）现代人寿保险 分红保险、变额寿险，万能寿险， 变额万能寿险 从技术角度考虑确定人身保险保险金额的两种方法 方法一：美国的S．S．Huebner教授在1924年提出的“生命价值”理论，认为人的生命价值是由其工资收入扣除个人生活费以后所剩余部分的资本化价值来决定。而生命价值的大小就是其投保人寿保险的保险金额。 方法二：“人身保险设计”方法①，即依据死亡丧葬费、遗属生活费等方面的需要，来确定被保险人保险金额的大小。 根据保险消费者的差异性，保险公司进行保险市场的细分 以消费者的家庭情况为依据： 已婚：家庭成员健全、单亲家庭等 独身：退休人员、中年、青年、在校学生等 以消费者的工资为依据： 高收入家庭 中等收入家庭 低收入家庭 以消费者的身体状况为依据： 优良风险体 标准风险体 次标准风险体 第二节 普通人寿保险 一、概念 二、特点 三、业务分类 四、业务规定 一、普通人寿保险的概念 普通人寿保险概念： 以个人为投保对象的定期寿险、终身寿险和两全保险的通称。 它对每位投保人通常设有最高额、最低额。 缴费方式有趸缴、终身缴费、期缴（年缴、半年缴、季缴、月缴）。 二、特点 （一）承保风险的特殊性——呈现规律性 （二）保险经营的稳定性 （三）保险费计算的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）储蓄性 三、普通寿险业务分类 （一）按保险事故分类分为 死亡保险、生存保险、两全保险 （二）按保险金给付方式分类分为 一次性给付、分期给付 （三）按缴费方式不同分类分为 趸缴保费、分期缴费 （四）按被保险人的数量分类分为 个人保险、团体保险和联合保险 （五）按保险单是否分红分类分为 分红保险和不分红保险 四、寿险业务规定 主要内容： 死亡保险（1.定期 2.终身） 生存保险 生死两全保险（1.定期、2.终身） （一）死亡保险 1.定期寿险（定期死亡保险） 概念； 特点：费率较低、保障较高、期限较短、灵活、单纯以死亡为给付条件、无储蓄性、适于低收入； 定期寿险的优势：满足低收入、需要高额保障的人投保； 作为信用保证的手段之一。 局限性： 单一死亡性；无储蓄性；保险期间固定，保费相对低廉，没有或者较低现金价值，不退还保费，容易产生逆选择等。 2.终身寿险（终身死亡保险） 概念：永久性保障的性质：即不论被保险人何时发生死亡，保险人都给付保险金。； 特点：以被保险人为保险对象提供终身保障（受益人获益）、期限不确定；保险金必然给付、保险费率高（较定期寿险）、储蓄性、融资 ；生命表假设100岁为生命极限； 终身寿险含有储蓄的性质，具有保单现金价值， 按缴费方式分类： ①连续缴费的终身寿险 ②限期缴费的终身寿险 ③趸缴保费的终身寿险 3.联合人寿保险（联合终身寿险） 特点：与个人保险、团体保险不同 适用范围：家庭、合伙人（家族保险） 联合两全保险； 联合及生存者年金保险； 联合年金； （二）生存保险 1、生存保险概念 2、特点 ①以生存率作为费率的计算基础 ②有较高的储蓄性 ③满期生存是保险给付的唯一条件 （三）两全保险 1、概念：两全保险是被保险人在保险期内死亡或生存至保险期满，由保险人给付保险金的一种人寿保险。两全保险金可以以特定的时间或年龄来表示，如10年、20年或被保险人60岁、70岁。与终身寿险相似，被保险人或受益人始终会得到一笔保险金。 2、特点： 费率高、保险责任全面、储蓄性、 3、双重作用： 养老保障、家庭抚恤金、以多种方式享用现金价值 4、主要险种介绍 ①普通两全保险 ②期满双倍两全保险 ③两全附加定期保险 ④联合两全保险 第三节 特种人寿保险 一、少儿保险 二