第06节-人身保险.pptVIP

概念： 特点:(1)具有保险和投资双重功能; (2)分立账户，运作透明 (3)保障水平不固定，但有最低额 (4)风险与收益并存 （二）变额人寿保险 保额随着其保费分立账户的投资收益的 变化而变化的终身寿险。 分红保险 投资连结保险 （变额人寿保险） (1)归属类别不同 投保人可以分享保险人的投资收益和经营的效益，保费只是提供保障，不分成两部分 投资收益将全部分摊到投资帐户内，归客户所有 (2)收益的来源不同 费差益、死差益、利差益 主要来源于投资帐户的收益 (3)可能的投资收益率水平不同 可能的收益率水平相对较低 投资收益率水平相对较高 (4)收益的分配不同 红利的多少无法事先确定，它是随着保险公司实际经营绩效而波动的 每月提取投资运作资金的1‰作为管理费外，剩余的投资利润完全由客户所有 (5)承担的风险不同 由保险公司和客户共同分担 客户 (6)透明度不同 透明度较低 投资部分运作上保持透明 投资连接保险与分红保险的比较 概念： 特点： （1）保费缴费方式灵活 （2）保险金额可变 （3）投资收益相结合 （三）万能人寿保险 一种弹性保费寿险，在条款规定的最低 保费上，投保人可以任意额度地缴纳 保险费，可以根据自己的实际经济情 况安排缴费时间和缴费数额，还可以改 变保险金额。 投资连结保险 （变额人寿保险） 万能寿险 (1)基本模式 终身寿险+个人投资账户 终身寿险+个人投资账户 (2)收益保障 无特约收益保障，主要看投资收益 必须设置最低保证利率 (3)相关帐户 多个帐户可供选择 无独立帐户，统一由保险公司运作 (4)保费保额 可以约定 随时可变 (5)承担的风险不同 客户 由保险公司和客户共同分担 投资连接保险与万能寿险的比较 第三节 人身意外伤害保险 概念： 指被保险人在保险期间由于遭受意外伤害事件，致使其身体残废或死亡时，由保险人给付保险金的保险。 一、人身意外伤害保险的概念 （1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害。 （2）被保险人在责任期限内残废或死亡。　　 （3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 保险责任构成要件 二、人身意外伤害保险的保险责任 一般为一年或一年以内。 保险期限 责任期限 被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而其在遭受了意外伤害之后的一定时期内造成的死亡或残疾的后果，保险人就要承担保险责任。自遭受伤害之日起的一定时期为责任期限。（责任期通常为90天,180天 ,360天） 被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。 承保的条件一般较宽 ，可高龄，无须体检。 意外伤害保险的保险责任特点和保险责任期限的特殊性。 给付方式 为定额给付与不定额给付结合 死亡、伤残、医疗费用支付方式不同 死亡保险金数额高于寿险。 三、意外伤害保险的特点 按保险责任分： 意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害收入保障保险 四、意外伤害保险的分类 1．在保险事故的发生方面类似。人身意外伤害事故的发生是偶然的、意外的、不可预见的。通过风险管理，可能会降低危险发生的频率和危险损失的程度。但在终身寿险和两全寿险中，其保险事故必然发生。 2．在保险责任方面类似。人身意外伤害保险中，强调保险事故的发生是外来原因造成的，非被保险人自身的原因所导致，强调非故意行为。 3．在保险合同的性质方面类似。在人身意外伤害保险中，保险保障的主要是因意外伤害而致死亡或残疾时所导致的死亡、伤残给付及费用损失补偿、收入补偿。因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质，又具有财产保险的补偿性质。 五、意外伤害保险与财产险的比较 4. 在保险期限上类似。人身意外伤害保险的保险期限一般为一年以内的短期保险，这一点与财产保险一致。 5．在保险费的缴纳与确定方面类似。人身意外伤害保险的保费缴纳与财产保险同样是逐笔业务一次缴清。另外，人身意外伤害保险的保费与被保险人的年龄无关而与职业和所从事的活动有关。在财产保险中，保险费率的高低也是与保险标的的性质有关。 6．在财务处理方面类似。因为都是短期保险，在我国，财产保险、人身意外伤害保险都提取保险保障基金，而长期寿险无须提取。 五、意外伤害保险与财产险的比较 第四节 健康保险 一、健康保险的概念 以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。 必备条件： 1．疾病是由于明显非外来原因所造成，由身体内在的生理原因所致。 2．疾病是由非先天性的原因所致。 3．疾病是由于非规律性的生理现象所致。 二、健康保险的有关特别规定 1