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10.金融机构 中国金融机构体系 商业银行 商业银行 以经营存款、贷款、办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。 能够吸收活期存款，创造货币是商业银行最明显的特征，因此，人们又称商业银行为存款货币银行。 中国商业银行体系 四大银行缩写幽默 政策性银行 由政府创立或担保，以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则，不以盈利为目标的金融机构。 资本金主要来自于政府财政拨付，不能通过发行股票来筹集政策性银行的资本金。 经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以自身财务上的盈利为主要目标，这是与普通商业银行之间最根本的区别。 主要依靠发行金融债券或向中央银行借款，一般不面向公众吸收存款，也不向一般的工商企业发放贷款。 中国的政策性银行体系 保险公司 保险的概念 保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿，对人身伤亡或年老丧失劳动能力进行给付的一种经济保障制度。 保险对客观存在的未来风险进行转移，把不确定的大额损失转变为确定的小额成本---保费，是分摊意外损失的一种财务安排。 近代保险的产生与发展 共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。近代保险始于14世纪，发源于意大利。 1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的一次跨越。 著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表，18世纪40年代—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的寿险费率表。 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。 保险深度与保险密度 ? 保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一国保险业在其国民经济中地位的一个重要指标。 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 2006年，保险深度在中国仅为2.7%，而世界平均水平为8%； 2006年，保险密度在中国为人均47美元，而世界的平均水平为512美元，相差极为悬殊。 我国保险业规模 ? 2006年，中国总保费收入为5641亿元，赔款支付1439亿元。保险业总资产约2万亿元，占GDP约9%，而世界经合组织成员国这一比例超过20%； 2008年1-9月，全国实现保费收入７９３９．６亿元，同比增长４９％。赔款和给付支出２２２７．２亿元，同比增长３５．５％。目前国内中外资保险公司共有１１５家，保险业总资产达到３．２万亿元。 保险公司及其功能 保险公司是经营保险业务的金融机构。 商业银行和证券公司的主要功能是促进储蓄向投资的转化，而保险公司的基本功能在于分担风险。 按保险的性质分类，保险分为： 1. 商业保险 保险人根据合同约定，向投保人收取保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿 责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、 期限时给付保险金的保险行为。 2.社会保险 国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或 失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社 会保障制度。 按保险标的分类,保险分为： 财产保险 责任保险 保证保险 人身保险 财产保险 财产保险是以财产及其相关利益为保险标的，补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失的保险。比如，为防止汽车被盗而购买的保险、为防止发生火灾造成企业财产损失而购买的保险等都是财产保险。 责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险，比如担心本公司生产的热水器对用户造成损害而购买的保险就属于责任保险。 保证保险 保证保险是指，保险人对信用借贷或销售合同关系中因一方违约而造成的经济损失进行给付的保险，比如，出口方防备进口方不及时付款而购买的保险，或银行因担心借款者不能履行借贷合同的义务而购买的保险都属于保证保险。 人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的，以人的生存或死亡为给付条件的一种保险。 人身保险-----举例 定期死亡保险（term insurance)----又称定期寿险，被保险人在规定期限内发生死亡事故时，由保险人给付保险金。 终身死亡保险(whole life insurance)----又称终身寿险，是一种不定期的死亡保险。自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 万能人寿保险(univer