在变革中完善2009年-中国保险业盘点.docVIP

在变革中完善——2009年中国保险业盘点 郭文萱 发布时间:2010-03-24 2009年，是新中国保险业发展的第60个年头。相对于多灾多难的2008年，2009年可以说是一个低谷渐愈抬头的时期。危机后的复苏多少给灰暗的市场带来了一丝生机。 　　和2008年相似的是，2009年，行业规范、结构调整、防范风险仍旧是业内出现频率最高的词语，监管层有引导有规范，行业内有动作也有措施。就在这一年，中国保监会重拳出击整治行业弊端，众多保险机构不辱使命，在结构调整中交出一份亮眼的成绩单。与此同时，重新修订的法律体系，正引领中国保险业走上一条更趋成熟的发展之路。 让我们一起随着2009年市场治理、法制变革、结构优化等话题，记录经典，审视得失，共同回眸不平坦的2009年，展望充满希望和考验的2010年。 市场治理：大刀阔斧显神威 2009年，面对复杂多变的经济金融形势，中国保监会为防范市场风险，维护行业平稳健康发展，进一步加强了监管和治理力度。 　　新年伊始，为防止误导引发退保潮，中国保监会最先向投连险市场念起“紧箍咒”。2009年2月3日，中国保监会发出了《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，规定银行渠道的投连险销售限制在理财中心和理财柜，从储蓄柜撤出。到4月底止，全国投连险已全部撤出银行储蓄柜台。这一规定最大的意义在于，使这一产品在确保通过合格的销售人员，经由合适的销售渠道，将投连险销售给具有相应风险承受能力的客户人群，消除误导可能产生的根源，减少纠纷投诉，最大限度的保护消费者利益。 　　2009年，保险领域违法犯罪活动“有所反弹”的现状引起了保险监管层的高度关注。尤其是以“假保险机构、假保单、假赔案”等为主的“三假”案件屡有出现，成为“影响保险业平稳健康发展的突出问题”，保险业打击“三假”刻不容缓。从年初到10月底，一场覆盖全国、历时10个月、监管、险企、政府和社会各界联动的集中打击“三假”战争在全国打响。 　　集中整治后的保险市场形势喜人，产险手续费率和应收未收保费率同比下降，寿险公司销售行为逐步规范，销售误导一定程度上得到遏制。保险行业“重合同，守信用”的形象得以进一步树立。 　　2009年，是中国保险业迎来“分类监管”的第一年，数据是否真实是做好分类监管的第一关。为此，保监会开展了一系列保险公司业务、财务数据真实性检查。检查分为抽查和重点检查两个阶段，抽查范围涵盖从地市级公司至公司总部，检查深度为近年来罕见。开展数据真实性的大检查，堪称牵住了规范市场秩序的“牛鼻”，挠到了不少险企的“痒处”。特别是高调亮出“不能以谈代罚或以函代罚”的整治利剑，实施客观公正、依法合规的处罚手段，严肃处理了相关责任人，极大程度上遏制了险企弄虚作假的行为，促进了行业持续健康发展。 　　法制变革：“老三篇”出新章 　　2009年保险业发展在其法制变革上颇有成果。2009年，分别实施了14年、9年和8年的《中华人民共和国保险法》、《保险公司管理规定》和《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》先后完成修订，并统一于10月1日起实施。这三大保险法规体系同时以“新面孔”登场，均为了更好地保持行业持续稳健发展。 　　2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《保险法》修订草案，这是继2003年第一次修订后的再次重大完善。在新法的1S7个条款中，有40条涉及投保人、被保险人、受益人的利益保护，对保险行业影响重大。特别是在核保与理赔环节中，加大了明示和量化力度，为根治保险公司“核保从宽，理赔从严”的理赔难顽疾开了一剂良方。同时首次在立法层面上允许保险资金投资股票、证券投资基金、不动产等领域，提高了对保险机构投资不动产的主体资格标准及比例上限，具有保护被保险人利益的重大意义。 　　就在《保险法》施行的同一天，新修订的《保险公司管理规定》正式颁布施行。新《规定》明确了保险公司偿付能力的各项标准，特别强调保险公司在申请筹建分支机构时需要“连续4个季度偿付能力均为充足”。据此可以预见，在未来的3—5年时间内，靠粗放经营、短期效应的方式将很难在市场站稳脚跟，一批经营不佳的保险公司将退出我们的视线。科学发展，精耕细作、品质致胜将成为未来中国保险企业发展的主流。 　　随着保险市场的快速发展和消费者的日渐成熟，2001年底出台的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》已不适应市场要求。新《办法》剑指“销售误导”，从产品宣传、销售、售后和持续信息披露等几个环节，提高了产品信息披露的及时性、准确性和透明性，规定了保险公司的强制披露义务，对于规范保险公司宣传销售行为，遏制销售误导将产生重要作用。“避重就轻”的产品宣传页、“天花乱坠”的产品说明会将逐一退出历史舞台。类似推销投资连结保险时“基金中的基金”的模糊推销法、利益夸大法、短期驱动法等促销模式都将在新《办法