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基于保险视野电子商务信用体系重构 　　[摘 要] 对我国电子商务信用现状进行分析,发现电子商务信用问题已经成为制约电子商务发展的瓶颈之一#65377;本文基于保险视野重构电子商务信用体系,建立以商业保险机构为核心的电子商务信用系统,由商业保险机构在电子交易的前期对交易双方的信用进行科学严格的考评,在交易过程中为交易双方建立信用提供中介服务,加强双方交易的信心,同时制约交易双方的违约可能,交易后在整个电子商务市场中产生扩大交易信用信心范围的作用,从而维护相关各方的利益,防范电子商务信用风险#65377; 　　[关键词] 商业保险;信用风险;电子商务 　　[中图分类号]F724.6[文献标识码]A[文章编号]1673-0194(2008)11-0099-03 　　 　　1 引 言 　　 　　电子商务自20世纪90年代萌生以来,对社会经济产生了革命性的影响,它是为适应市场“升级换代”而产生的,是传统市场交易模式在高度发达的信息社会新的表现形式,代表着未来企业营销的一种发展趋势,是未来市场发展的方向#65377;简言之,电子商务就是指人们利用电子手段进行商业#65380;贸易等商务活动,实现整个商务活动的电子化#65380;网络化与自动化#65377;利用电子商务方式,企业可以消除地域上的限制,实施全球性的经营战略与商业营销体系,提升企业竞争力#65377; 　　电子商务可以使企业或者个人能够在更为广阔的空间进行交易,产品和服务的信息化可以降低信息传播的成本,减少商品交易的时间和地域上的局限#65377;但是,电子商务降低了从事商务活动的交易各方对履约能力的信任预期,同时也为交易各方提供了发生违约的客观环境和条件,与传统商务相比,电子商务在客观上加大了交易各方的风险,特别是信用风险#65377;所以,本文就制约电子商务发展的瓶颈之一 ――电子商务信用体系问题进行深入分析,提出基于保险视野的电子商务信用新体系#65377; 　　 　　2 电子商务发展现状及信用问题分析 　　 　　电子商务就是利用计算机及互联网开展的各种商务活动,电子是手段,商务是目的#65377;它主要通过EDI(电子数据交换)和Internet来实现,基本功能主要有业务组织与运作#65380;信息发布与广告宣传#65380;咨询洽谈#65380;网上购物#65380;支付与金融服务#65380;服务传递#65380;意见征询#65380;交易管理和设计与研发等#65377;电子商务有广义和狭义之分,狭义的电子商务主要是利用Web在网上进行交易,称作电子交易(E-Commerce);广义的电子商务包括基于Web的全部商业活动,称作电子商业(E-Business)#65377; 　　近年来,以发达国家为先导的全球电子商务高速增长,1998年全球营业额为740亿美元,1999年超过2 400亿美元,网络用户参与网上购物的比例达到40%#65377;在我国,据信息产业部有关部门统计,1999年,全国网上购物(不含个人对个人的拍卖)交易额为5 500万元(相当于660万美元),约占当年社会消费品零售总额的0.002%,以此推算,我国电子商务发展水平仅及美国现有水平的0.23%#65377;1999年末,全国上网计算机为350万台,互联网用户890万户,其中50%在家中上网,现在网络用户中,参与消费类电子商务的比例仅为28.6%,网络用户参与网上购物的仅占20.3%#65377;根据中国互联网络信息中心发布的“第十六次中国互联网络发展状况统计报告”,截至2005年6月30日,我国上网用户总数达1.03亿人,其中宽带用户达5 300万人,我国网民人数和宽带上网人数均仅次于美国,居世界第二位#65377;网民人数虽多,但网上购物行为却很少#65377; 　　市场经济的逐利性使得参与市场交易的主体在交易过程中始终会在失信成本和守信回报之间进行权衡,加之电子商务自身所具有的虚拟性#65380;隐蔽性#65380;市场进入壁垒低#65380;交易主体的复杂性#65380;买卖双方信息的不对称#65380;交易与付款异步等特点加剧了市场交易主体对信用的信心缺失,导致交易过程始终停留在线上咨询#65380;线下交易的初级阶段,甚至有的交易主体为规避对方的违约风险而主动放弃交易,从而大大制约了电子商务的发展#65377;在中国互联网络信息中心发布的“第十六次中国互联网发展状况统计报告”中,对“用户认为目前网上交易存在的最大问题是什么”这一问题的调查结果如表1所示#65377; 　　 　　可见,影响网上交易的主要问题是商业信用问题,应尽快建立电子商务信用体系,促进电子商务的健康发展#65377; 　　 　　3 基于保险视野的电子商务信用体系重构