建立p2p网络借贷平台风险监管体系建议glnu0_pw.docVIP

建立P2P网络借贷平台风险监管体系建议 摘要：针对2010年以来一方面国内p2p网络借贷平台迅速增长，另一方面由于国内p2p网络借贷行业法律体系不完善监管主体缺失，网络借贷平台“跑路”现象频出现状，建议有关部门尽快出台相应的法规，明确网络借贷平台身份。网络借贷行业只有建立健全行业自律组织，引入第三方征信系统、第三方资金管理平台、第三方担保机构，加强投资者教育，保持平台的独立性，完善p2p网络借贷平台风险监管体系，才能保证网络贷款健康成长。 关键词：p2p网络借贷平台 风险监管 第三方机制 平台独立性 一、引言 p2p信贷，英文叫做peer-to-peer lending，即点对点信贷，通常称为“人人贷”，简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线―搭桥，用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而p2p网络借贷则是指通过互联网技术实现借贷，借款人和投资者均利用第三方网络信贷平台，实现借贷在线上通过平台自行配对的过程。人人贷（p2p借贷）网络服务平台主要以助农、助学、助工、助商为目的，是有效解决小额贷款人需求的金融补充模式，为满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率发挥了巨大作用。 二、p2p网络借贷平台在中国 （一）概况 p2p网络信贷业务最开始出现在英国，2006年，我国首家p2p小额信用贷款服务机构——宜信在北京揭牌。随后，国内兴起一系列p2p平台，如贷帮、拍拍贷、红岭、808信贷、微贷网、中宝投资等等。p2p平台因为进入门槛低、渠道成本低，在p2p借贷平台上每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易便捷，每个人都能很轻松地参与，2010年以来中国的p2p网络贷款平台如雨后春笋在全国迅猛发展，据不完全统计，截止于2012年底全国活跃的p2p网贷平台已超过 300 家。伴随着中国p2p行业的爆发，短短两年的时间，人人贷的员工已经从最初的9个人增加到了数百名。2012年全年，人人贷的网络交易额为3.54亿元，较前一年增长803%，但随着淘金贷、哈哈贷等红极一时的p2p网贷平台的破产和网贷公司“跑路”现象频出，暴露出p2p网络借贷平台存在大量潜在问题和风险。为有效保护投资者利益，防止民间借贷风险向银行体系蔓延，必须需要采取有效措施，做好风险预警监测与防范，建立健全p2p网络借贷平台风险监管体系，才能保证网络贷款健康成长。 （二）p2p网络借贷平台问题及风险 1、p2p网络借贷平台主要问题 1.1 监管主体缺失 目前，我国对p2p业务的尚处在监管缺位状态，国家对于民间网络借贷中介还没有一个明确的界定，p2p公司的网站和咨询业务既不属于金融业务，也不属于it业务，无法确定由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协同管理，所以并没有将其纳入监管范围，存在一定的监管空白，在缺乏监管的情况下必然会引发的一系列问题：一是民间资金可能通过p2p平台流入限制性行业，如房地产，做房地产二次抵押，为促成交易，故意高估房产价格及流入“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业；二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为；三是业务风险，如恶意欺诈和洗钱等；四是投资风险，借款人将借款投资于楼市、证券期货、彩票等高风险领域，甚至用来从事赌博等等；五是诱发套利行为，资本投机者游走在各p2p平台之间，瞄准各家之间的利息差，做非法的无本套利的买卖；六是不实宣传，p2p网络借贷平台为提高自身可信度和实力，故意夸大或者虚构合作伙伴，如将银行称为合作伙伴；七是贷款质量差，信用风险高等等。 1.2法律法规不健全 目前，我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释， 以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。但我国p2p网络借贷平台的纠纷，没有专门的法律可依，依然属于法律灰色地带。2011年8月，银监会发布了《关于人人贷（p2p）有关风险提示的通知》，对p2p平台七大风险作出提示。p2p的性质就是民间借贷，不属于法律禁止范围，在我国有关金融的法规是央行决定的，银监会本身不制定法规。银监会的文件并未要对p2p网络借贷平台监管，只是风险提示，警示银行业金融机构要与p2p网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。 1.3进入门槛低 在目前阶段无论是p2p网络借贷平台还是网络平台的上借款人和出借人进入门槛都非常低。工商局一般都会对每个行业设置注册资金限制，但工商局却没有对网络借贷平台设置最低注册资本，在巨大的利益引诱下，不法份子只需注册