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大数据时代保险企业发展对策 　　【摘要】大数据是上世纪90年代信息技术革命的深入发展，是继互联网、云计算之后IT产业的技术变革。大数据时代的到来将对传统的企业经营模式形成巨大的冲击，对保险企业而言既是机遇也是挑战。本文结合大数据发展的时代背景，密切联系保险企业的发展情况，论述大数据时代的定义及特征，分析其给保险企业发展带来的机遇与挑战，并提出保险企业面对挑战的发展对策。 　　【关键词】大数据时代 保险企业 发展对策 　　IDC（Internet Data Center）在2012年发布的中国大数据技术和服务市场的首份报告中指出，中国大数据市场规模将会从2011年的7760万美元增长到2016年的6.17亿美元，复合增长率达51.4%，市场规模增长近7倍，大数据市场规模的不断增大对保险行业来说既是新的机遇，同时也是一种挑战。当前我国正顺应技术发展潮流逐渐步入大数据时代，中国的保险企业的经营管理模式也在积极进行新的变革以适应时代的发展。但是，我国保险企业的数据收集分析处理能力滞后无法应对云计算技术、大数据技术带来的革命性、颠覆性的影响。因此，保险企业如何在大数据所引起的技术变革中抓住机遇，迎接挑战，是当前保险行业需关注的一个重要问题。 　　一、大数据时代的定义及特征 　　大数据的定义到目前为止还没有一个统一权威的说法。维基百科在论述大数据定义时指出大数据是无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。从企业经营角度看，“大数据”涵盖了企业在经营管理活动过程中数据收集工具、存储设备、处理技术、分析系统等方面。在商业领域中，传统经营管理主要基于人的经验和直觉，而大数据时代的企业的日常运营模式将日益基于数据和分析而做出。数据已经成为了一种商业资本，一项重要的经济投入，可以创造新的经济利益。利用数据分析进行商业决策是未来每一个企业经营基础条件。 　　相比之前的数据处理技术，大数据的优越性主要体现在量大、类型繁多、价值密度相对较低及处理速度快，时效性高四个方面。大数据的核心价值主要体现在对海量数据存储及分析能力上。大数据的这些优势使得其数据处理成本明显低于现有的其他技术模式，因而通过大数据技术的应用可以帮助保险企业以较低的成本进行客户的细分，锁定目标市场及客户的需求，根据个人的消费需求进行产品研发，进而提高公司的竞争力。 　　二、大数据时代保险企业的机遇与挑战 　　（一）大数据时代保险企业的机遇 　　1.大数据可以降低经营成本并提高效率。在大数据时代，通过信息技术手段采集保险企业经营管理过程中相关数据，构建标准化、系统性的保险企业数据库。一方面，可以迅速定位客户对保险产品的需求，使得各种保险的产品设计更趋近于市场需求。相比于传统的保险而言，可以有效的减少数据的收集时间与成本，提高保险的经营效率。另一方面，保险业务自动化处理能力不断提高，提高了保险企业的经营效率。网络智能核保理赔平台技术的成熟，智能终端等移动互联网设备的广泛应用可以进行实时的核保理赔，提高了保险业务流程自动化和费率厘算的自动化程度。此外，基于平台海量数据的分析，可以在提高保险经营效率的同时有效的控制营业过程中的面临的风险。 　　2.大数据可以有效及时的挖掘客户需求，进行产品创新。保险企业传统的客户需求分析主要借助于客户的静态数据，对客户需求进行评估，这一方式会受制于数据收集的能力及人的主观判断能力。保险企业可以通过大数据技术从数据的广度与深度两方面对客户的各种行为数据进行采集与分析，更加深入分析客户行为，从中挖掘出客户的需求。具体表现在大数据可对历史数据及客户在网页浏览与交易留下的记录进行数据的收集、处理和分析，保险企业在此基础上通过将客户需求情况信息化、模型化，进行客户需求挖掘，深入了解客户的的风险分散需求情况，运用保险企业内部系统智能分析预测客户对产品的需求情况，从而进行产品开发或者是采取针对性的服务措施，提高服务水平。而且，通过实时动态数据分析还可以提高企业风险管理、产品创新、投资和决策能力。 　　3.大数据可以提高保险产品定价的精确度。保险产品的定价基础是保险事故发生的概率及损失额，在传统定价模式中精算师主要是根据以往经营过程中产生的有用的数据，运用大数法则，通过统计学的方法构建数学模型，计算保险费率，从而得出产品价格。而在大数据时代，云计算与大数据技术使我们能够在尽可能短的时间内收集到与产品相关的全面数据、完整数据和综合数据，通过数学建模进而得出更为准确的产品价格。另一方面，实时的动态数据分析能力可以实现保险产品的动态化定价，我们可以根据市场的具体情况，客户的需求变化去开发产品并提供服务，提高顾客对产品的满意度，进而提高保险产品的销售范围。 　　4.提高保险经营决策的客观性。传统保险公司的经营决策主要是依赖于样本数据