大数据领衔商业银行经营与营销策略转变.docVIP

大数据领衔商业银行经营与营销策略转变 　　DOI：10.3969/j.issn2017.03.016 　　摘要：大?稻菔贝?，商业银行竞争对手分化，新兴移动互联网企业、电商日渐分食银行利润，互联网金融的发展迫使商业银行转变经营与营销策略。银行将在客户服务、产品开发、精准营销、数据挖掘与整合上面临新的机遇，而大数据背景也对银行在公平竞争、成本控制和系统开发运作方面提出了挑战。对阿里巴巴的实证分析表明，商业银行必须对大数据高度敏感并精准应对，在经营理念、决策体系、数据平台搭建、信用评价体系及营销策略等方面积极转变与创新，在竞争博弈中立于不败之地。 　　关键词： 　　大数据；商业银行；移动互联网；经营；营销；策略 　　中图分类号：F832.2 　　文献标识码：A 　　文章编号2017 　　习近平主席在第二界世界互联网大会的讲话中提出，在“十三五”期间，我国将大力发展实施网络强国战略、国家大数据战略和“互联网+”行动计划，拓展网络经济空间，促进互联网和经济社会的融合发展。我国银监会于2015年初成立普惠金融部，首次将互联网金融纳入普惠金融渠道，这充分体现了我国金融改革和发展的方向。大数据时代，互联网技术打破金融领域信息壁垒，金融业竞争格局陡转。新型网络服务公司以大数据技术为基础切入金融服务领域，使得金融产品多样化发展，产品便利性、直观性特征突出；商业银行融资业务也通过资金、商品和信息的大数据分析，为消费者和企业提供灵活的线上融资服务。这两种“互联网+金融”的典型模式从另一个方面凸显了商业银行业务和服务的传统模式在创新力、市场敏感度、客户群粘度和“大数据”整合度等诸多方面竞争力不足的现状。传统金融服务无法满足人们对金融低成本、高时效性的需求，商业银行对经营决策和营销策略进行转变和升级变得迫在眉睫。在大数据引领金融发展这一背景下，探讨商业银行经营与营销策略转变，一方面，为商业银行转型升级、提升竞争力开辟新路径；另一方面，银行参与下的互联网金融创新也将得到强化和提升。这对于加快我国金融业的转型和改革、银行科学规划大数据发展战略和采取切实有效措施保持自身和行业的高效发展、维护我国金融稳定及安全，具有十分重要的现实意义。 　　一、大数据时代商业银行经营与营销的机遇 　　大数据正在快速渗透到各行各业并日益成为企业（组织）的一种极为重要的基础资源及决策条件，大数据的广泛应用预示着新一波生产革命的到来和生产力的跃升。全球知名管理咨询公司麦肯锡认为金融行业是首先受益于大数据浪潮的行业。 　　（一）大数据分析促进银行客户服务的差异化 　　商业银行应根据客户的差异化需求提供有针对性的服务，而大数据在客户需求分析方面能够发挥巨大作用。第一，大企业客户，其重点考虑的是保证贷款、收款、资金集中与共享的及时性。由于同业竞争激烈，商业银行需要从客户纷繁复杂的经营管理行为数据中，利用大数据分析、挖掘出其特定的需求（资金筹集、集中、使用的时间、方向、未来趋势等），进而提供满足客户需求的系统化解决方案。第二，中小微企业客户，其规模小、抗风险能力低，融资难融资贵现象突出，同时融资金额较小、时间较短。通过大数据挖掘、分析，商业银行可以快速进行风险评估和信贷决策，还能帮助中小微企业提高闲置资金收益率、提升其还款能力。以平安银行为例，其利用大数据分析，精准细分、选择市场，开发出应收款账款质押产品，该产品将信用保险产品和银行应收账款融资产品整合运用，拓宽了中小企业的融资渠道，在有效缓解中小微企业缺少不动产担保、融资难问题的同时，更好地保护了银行的利益，增加了还款来源，降低了违约风险及不良贷款率，实现了银行与客户的互利双赢。第三，个人客户，一般通过商业银行实现资金储备、规避风险、投资理财、资金流动的目的并以资金存储为主。小型储户的需求主要是服务快速化和服务手段的多样化；而大型储户的需求主要是资金的流动性、保值增值性及服务的个性化。依托大数据分析，商业银行能有效开发出针对个人客户不同需求的差异化产品和服务，实现资金精效管理的效果，提高个人客户对商业银行的粘度。 　　（二）大数据管理强化银行市场营销的针对性 　　引入大数据管理，能有效解决商业银行对内部客户行为信息收集不完整、碎片化、管理不健全，对外部组织数据难以及时、准确、充分获取的问题，为商业银行营销提供助力。大数据营销最重要的特征就是通过客户生成及累积的与商业银行服务相关的行为数据、社交媒体数据、电子商品交易平台数据、外部公共系统的大量数据分析，根据多维度的分类标志来对客户“贴标签”、实现客户细分，并进行相应的精准营销，达成营销协议，花费的营销时间更短，成本更低，效益更高。 　　（三）大数据系统整合有助银行挖掘数据潜能 　　商业银行本身就是一