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网络化趋势对商业银行的影响及其对策 一、网络化对 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行间竞争结构的影响 　　（一）银行业与非银行业的竞争——新进入者威胁 　　1、银行业务的同质化倾向。随着 HYPERLINK /class_free/5_1.shtml 金融业体系的自由化和互联的普及，传统银行业的 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 市场价值链被瓦解，银行业与非银行业的界限越来越模糊。在争夺市场的博弈过程中不同的企业都看这些非银行的企业在未来能够带来丰厚回报的领域，因而纷纷加入对网络银行客户的争夺中。这些非银行业的企业在竞争中的优势非常明显。这些企业无论是在资金上、技术上还是 HYPERLINK /class_free/6_1.shtml 管理上都积累了雄厚的实力，比如美国的微软、雅虎，日本的索尼等公司。作为新进入者，这些大企业没有传统银行所承担的 HYPERLINK /class_free/171_1.shtml 历史包袱，而且由于这些企业来自部分完全竞争市场，其所具有的崭新的经营理念和成熟的市场运作方式会给传统的银行带来不小的冲击。 　　2、银行的非中介化倾向。银行业作为金融中介机构起源于金融市场的信息的不对称，银行的出现降低了客户的搜寻 HYPERLINK /class_free/77_1.shtml 成本（“鞋底费”、时间与货币的机会成本等），在很大程度上消除了信息的不对称，以及由此引发的逆向选择和 HYPERLINK /class_free/133_1.shtml 道德风险问题。银行的竞争优势从本质上讲来自于：所掌握和垄断的客户的账户信息，体现在银行搜寻、储存和整理客户信息的能力。计算机和互联网的出现，使信息的搜寻、储存和加工整理的成本大大降低，以前只有银行能够行使的职能，现在别的机构也可以做到，而且转换成本也不高，这样，银行赖以生存的信息垄断优势正逐渐丧失，银行作为中介机构存在的基础受到动摇。随着互联网络的普及，行业管制壁垒和技术壁垒进一步降低，传统银行逐渐失去了向客户提供某类服务的专利和主动权，在与新进入者的竞争中将处于不利地位。这意味着市场趋向一体化，银行非中介化的倾向会更加明显。 　　　　（二）客户的竞争——买方的讨价还价能力 　　在传统金融服务的寡头垄断市场结构下，客户在选择金融产品和递送渠道上，几乎没有任何主动权。僵化的行业结构和卡特尔式的运营模式，意味着客户只能被动接受金融产品的垄断价格和单一的递送渠道。由于调换银行的成本巨大，而且也不能给客户带来长期收益，于是客户被锁定在传统的购买模式中，不会产生更换银行的动力。互联网的出现后，客户之间的信息交流更加迅速，范围更加广泛，所需的信息搜集成本也大人减少，客户的市场地位随着信息获取的便捷性提高而不断增强，银行与客户在市场所扮演的角色也发生了变化，客户由被动走向主动，在市场中开始处于支配地位。 　　1、客户的需求特征发生变化。客户需求是一个由多种要素组成的系统。在传统银行，客户对银行的需求主要是围绕着银行的传统业务，客户关心的是产品的种类和价格。随着互联网技术的发展，客户越来越看重银行的服务质量、递送渠道和品牌优势。在这个激烈竞争的时代，客户对时间的利用越来越讲求效率，他们希望能够随时随地接受到方便、快捷和高效的服务。由于金融服务同一般的 HYPERLINK /class_free/152_1.shtml 工业产品相比具有某些独特的性质，如产品的需求弹性大、服务的模糊性(intangibility)、不可分离性(inseparability)和构造的异质性(heterogeneity)等特点使得客户在消费的过程中难以对其好坏加以判定，因此在传统的银行业，客户在与银行的交易中处于被动地位。而互联网的出现则为客户分析、评价和判断银行服务提供了一种便捷的方式，同时，它还以其交互式的沟通方式满足了客户个性化的服务要求。互联网的 HYPERLINK /class_free/137_1.shtml 传播方式还丰富了银行服务的递送渠道，改变了以往分行固定网点的 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 营销概念。另外，由于网上信息搜集的及时高效性，提高了客户对品牌的关心程度，银行业的品牌效应也越来越明显。 　　2、客户的行为方式发生变化。一方面，由于客户的知识水平越来越高，懂得金融知识的人越来越多，对金融服务的鉴别能力也不断提高；另一方面，随着技术水平的不断进步和客户需求的多样化趋势，银行业的金融产品和服务的创新也层不出穷。在这种情况下，借助于互联网，有 HYPERLINK /class_free/3_1.shtml 经济的客户只需要按一下鼠标就能够选择那些有最佳报价的银