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存款保险制度对居民理财模式影响研究 　　摘 要：考虑到40至65岁这一年龄层的中老年人群是现代社会中承担家庭责任最重、财富积累最多的群体，相对于其他年龄段的人群来说，对于理财方面的刚性需求较高，对于存款保险制度的出台也更敏感，特别是他们对已出台的建立与实施存款保险制度有怎样的看法，会不会对今后他们的理财模式与方式产生影响以及影响的方向，这无疑对商业银行创设和开发理财产品、管理理财业务会带来重大影响，因此，从中老年人的视角研究存款保险制度的建立与实施对居民理财模式的影响就具有重大现实意义。 　　关键词：存款保险制度；商业银行；居民理财；中老年人 　　一、市场前景：存款保险制度出台的意义及现阶段中老年人理财模式概况 　　（一）存款保险制度性质及重要意义 　　存款保险制度简单地说，就是一种为危及银行“买单”的制度，即投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。而建立这一制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。 　　（二）现阶段中老年人理财模式概况 　　为进一步了解中老年人群的投资理财模式，我们进行相关问卷的调查与收集。走访具有代表性的不同职业、收入水平的40至65岁人群。共在湖南、四川、新疆、上海三省一市（主要是上海市）投放了1000份问卷，收回有效问卷658份。据我们进行相关问卷走访调查与收集得出： 　　1、理财支出所占收入比重增加，意识增强 　　调查结果显示，大部分受访者均为高中及以下学历，62%的人在理财，其中90%以上有银行存款，且大对数表示会以家庭收入的5%-20%用于储蓄。而在上海，中老年人更愿意去了解和学习理财知识，而这都表明现阶段中老年人的理财意识在不断加强，都希望自己的工资、退休养老金等有所升值。 　　2、既有理财方式多种多样，渠道增多 　　据调查结果表明，中老年人的投资意愿不只局限于银行存款，在上海的受访者中，愿意购买国债的占40%，购买银行理财产品的占28%，购买过基金、股票 　　的为20%，同样也有20%的购买过黄金、纪念币等。很明显，越来越多的中老年人会通过新闻、银行工作人员介绍或亲朋好友推荐等多种渠道进行多元化的投资理财。 　　3、对存款保险制度持认可态度，但疑虑增加 　　在这一问题访问中，一半以上的受访者持支持态度，并且88%认为银行不会倒闭，其中绝大部分关心的是银行破产的赔付问题，疑虑最多的是银行一旦破产会不会立即赔付及赔付多少。 　　4、存款保险制度对中老年人理财模式影响重大，关注增高 　　相对于30岁左右的年轻人，中老年人的存款数额较多，更有可能因为50万限额的存款保险而做出一些理财方式的转变。在此问题上，82%的受访者会改变原有的理财计划，与此同时更多的选择存款的占20%，而选择理财产品的占62%。大多数表示会缩短期限并会考虑其他投资收益。 　　二、前景分析：存款保险制度给商业银行及中老年人客户带来的影响 　　（一）对商业银行及金融机构的影响 　　1、存款保险制度对商业银行个人理财业务的影响 　　我国商业银行的收入主要来源于存贷款利差，但是随着中国金融改革的不断深化，尤其是利率市场化的开放，各家商业银行为了留住客户必然会缩小存贷款利差，即提高存款利率、降低贷款利率。而这必将导致银行经营成本提高，盈利减少。与此同时，在银行业中，中小商业银行与工、农、中、建、交五大商业银行相比，资金明显不足，信用资质也较差，经营风险大，那么存款保险费率就会高。这也将增加中小商业银行的经营成本。基于要提高营业性收入，银行必须要加大中间业务的收入，而这一切都将促进个人理财业务的发展。 　　2、存款保险制度对商业银行传统的负债管理模的影响 　　随着利率市场化的逐步放开，货币基金和理财类产品对银行的存款发挥着越来越重要的作用。从2013年到2014年，五大行中工、农、中、建活期存款分别下降了3%、3%、1%和5%，这对于追求具有成本低、流动性好的存款的银行来说，难免是个挑战。再加上银行理财产品不在存款保险范围之内，这使得一部分理财产品会转成存款。目前，市场上大多数投资者追求低风险高收益的理财品种，这就使得商业银行必须转变传统的经营模式，增强负债定价及议价，促进存款产品的个性化发展，开创新的经营模式。 　　3、存款保险制度对金融机构的影响 　　存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。但与此同时，这也将对金融中介机构