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对加快推进农村信用体系建设思考 　　摘 要:新农村建设对我国农村金融发展与改革提出了更新、更高、更迫切的要求, 信用体系作为市场经济体系的重要组成部分,然而现有农村信用体系建设还不能很好满足农业和农村经济发展的需要, 为促进农村经济金融的可持续发展, 应合理搭建好农村信用环境支持新农村建设。 　　关键词:金融服务;农村信用体系;对策建议 　　中图分类号:F832.35 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)04-50 -02 　　 　　信用是市场经济的基础,信用体系是市场经济体系的重要组成部分。农村信用体系作为社会信用体系的重要组成部分,通过近年来的建设,取得了一定的成效,在一定程度上解决了农村小额信贷手续繁杂、贷款时间过长的难题,为农民提供轻松便捷的贷款环境,也培养推动了农民信用文化建设。但由于受农村地区经济发展相对滞后、农民征信意识不强等因素影响,农村信用体系建设仍任重道远。本文以蚌埠实践为例,对当前农村信用体系建设进行了分析思考。 　　一、农村信用体系建设基本状况 　　一是将农户电子信用档案的建立作为农村信用体系建设的主要内容,搭建了农村信用信息平台。1996年蚌埠市农村信用社试点小额信贷贷款业务,农户信用信息档案作为小额信用贷款评定的基础逐步建立起来。截止2009年末,全市共建立农户信用档案333331户,占全辖634736户农户的53%。 　　二是将完善农户信用评价体系作为农村信用体系建设的重要抓手,开发了农户信用档案及评分系统。结合实际,在对农信社系统的网络、人员等情况进行深入调研的基础上,注重做好征信标准化落实,开发了“农户信用档案及评分系统”。目前,该程序已经在试点社进行试运行,系统初次评分测试工作已基本完成,并根据基层评分及使用情况,对评分权重进行了试算。 　　三是将农村金融生态环境建设作为农村信用体系建设的基础环节,营造了农村信用环境氛围。如辖内五河县推出争创“百村千户”信用工程建设活动,把信用评审机制向农业辐射,向农村推广,向农户拓展。通过搭平台,建机制,创新了信用培育载体,缓解了县域融资难矛盾,增强了农民的信用意识,促进县域经济金融协调发展。截至2009年末,3个试点信用村已建立农户信用档案1200多个,审核认可信用农户557户,优秀信用农户110户。试点工作开展以来,信用社共计为3个信用村的信用户发放贷款223笔、累计997万元,占其贷款投放总量的25%。 　　二、农村信用体系建设中的难点及障碍 　　1、农村信用体系建设保障不够充分。目前我国信用体系建设的相关法律法规还不够完善,相关政策和地方法规也存在空白,农村信用信息的采集、评估、管理和运用等的法律依据不足。如个人征信系统的《个人信用信息基础数据库管理办法》,企业征信系统仍在沿用1999年出台的《银行信贷登记咨询管理办法》,没有相关法规对政府相关职能部门的非银行信用信息采集给予政策支持,同时对政务信息公开和国家秘密的保护,对企业信息的公开和商业秘密、个人信息的公开和个人隐私等,也都没有明晰的界定,影响了信息的采集和披露,信息的完整性和征集面受到影响。 　　2、农村信用体系建设平台不够完善。农户信用信息档案信息采集难度较大,使得农村信用体系难以获得全面的信用信息,农户信用评级的科学性和准确性受到影响。一方面,由于宣传没有完全到位,许多农户对信用意识认知度较低,部分农户与涉农金融机构没有发生借贷关系,信用知识淡薄,对信用意识的重视程度不够,不愿参与信用信息征集、评级等征信业务,也有的农户觉得银行采集的一些信息是其隐私,在信息提供上不全面或不准确,农村入库信息只有农户基本识别信息和借还款信息,信息采集范围相对狭窄。另一方面,对涉农金融机构而言,农村金融机构信贷人员偏少,管理手段相对落后,管理成本相对大客户较高,对信用档案难以进行及时更新、实时监测,在一定程度上影响了农户信用体系建设的步伐。此外,由于农户小额信用贷款的贷前调查很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍和信贷员的主观判断,对农户信用状况的评估更多是建立在定性而非定量分析的基础上,信用评级的准确率大打折扣。 　　3、农村信用体系建设运作机制不够科学。地方政府的主导和领导作用发挥不够充分,金融生态及农村信用体系建设是一项政府工程,创建中的很多问题和矛盾需要政府协调解决,其工作机制是政府主导、人行推动、部门配合、金融机构参与。目前,各级政府对农村信用体系建设都有一定的认识和行动,但在建立健全地方信用制度体系、规范约束各主体的行为,协调相关部门配合参与征信体系建设、扩大信用信息征集面等方面还有待加强 　　4、农村信用体系建设协作机制不够健全。农村信用体系建设涉及面广,需要财政、司法、工商、税务、国土、房管等政府职能部门和各类会计、评估等中介机构的积极配合和良