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对互联网金融发展几点探讨 　　摘要：“互联网+金融”作为一种新兴金融服务模式，在当前得到银行普遍关注和公众认可并取得迅猛发展的同时，也存在风险规避和法律监管等问题，文章从“互联网+金融”特点入手，分析其风险及成因，并在总结借鉴发达国家经验基础上，对我国”互联网+金融“发展提出了相关建议。 　　关键词：互联网+金融 特点 风险 对策 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）07-140-02 　　“互联网+金融”作为一种新兴金融创新服务模式，旨在推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与传统金融深度融合和健康发展，它既是党的十八届三中全会提出发展普惠金融、鼓励金融创新的产物，也是落实李克强总理首次提出“互联网+”行动计划的具体体现。随着电商小贷、P2P、e租宝、众筹等产品层出不穷，“互联网+金融”以低门槛、高收益等优点吸引客户的同时，也暴露出风险监管等问题，为此。笔者就“互联网+金融”有关问题作一探讨。 　　一、“互联网+金融”特征 　　所谓互联网金融，是指依托云计算、大数据、搜索引擎等互联网载体。把互联网大数据信息优势、便捷特点嫁接到金融业务上，利用社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，是“开放、平等、协作、分享”的互联网精神向传统金融业的渗透。通过打通金融与非金融、银行与非银行、银行与证券及保险的界限，互联网金融使原本不能发生的交易能够交易，从而大幅提高了社会经济活动中的效率和质量。因此，主要体现出以下几个特点： 　　一是金融实现互联网化，网购交易规模巨大。由于互联网对金融中介和市场的物理网点、人工服务等予以替代，强大的网络技术把分散的个体活动联系在一起，形成了一个虚拟无形却真实有效的网络交易场所。以网络银行、手机银行为代表的网络金融交易平台蓬勃兴起。以支付宝、微信支付为代表的移动支付和第三方支付占据了主导地位，使得“互联网+金融”的电子商务改变了绝大多数中国人的生活，网购规模年年创新高，2015年仅天猫“双11”一天就创下交易额912亿元。 　　二是依托大数据支撑，网络贷款简便易行。金融包括数据的开发、储存、挖掘、传输、分析和集成，虽没有与实物一样的物理生产过程，但加工形成的大数据，相比实物行业有着更大的影响力。云计算、SNS等技术的发展，使得金融大数据的生产和连通变成现实，对其他领域产生联动效应，使融资借贷需求者能够更便利地获得贷款资源。 　　三是利用互联网脱媒的优势，交易费用大幅降低。在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，互联网金融摆脱了对大量专业人员和物理网点的依赖，弱化了银行等实体媒体交易中介的作用，降低了金融机构的网点建设、人员开支、日常运营等显性成本，由于交易信息沟通充分、交易透明，新的信息处理模式降低了金融机构的信息采集处理、客户信用评级等隐形成本，从而降低信息不对称性带来的额外成本。 　　四是通过管理账户体系，提升金融综合服务品质。在互联网金融平台广泛连接的基础上，作为客户登录互联网的身份验证和综合信息管理平台，在一个账户之内，金融业务、金融产品和包括传统账户、支付宝账户等各种账户可以集成化管理和相互转化。通过账户。用户可以获取更好的综合金融服务，平台经营者则可以向用户提供更加丰富的金融产品。账户已成为企业争夺客户资源和提供可持续服务的最有效途径。拥有规模化的账户体系，就能在互联网金融大潮中抢得先机并占有市场竞争制高点。 　　二、互联网金融风险 　　相对于传统金融而言，互联网金融刚刚起步，由于是以互联网为载体，这种金融特性不仅带来了新的表现形式，也带来了新的风险种类。 　　一是信用违约风险。任何金融产品都是对信用的风险定价，其信用由组织、企业、个人、政府其中的一方来担保。如果没有对该产品进行信用担保，就会大大增加金融市场的风险。互联网金融改变现实金融方式的同时。也需要对信用进行风险定价。从2015年e租宝涉嫌违法经营被调查、盛融在线无法提现、北京高息P2P网贷平台里外贷“猝死”、陆金所被曝出现2.5亿坏账、P2P每三个平台一个有问题等，这些互联网金融领域的业务之所以频发风险，除了相关针对性监管措施缺位，与消费者信息安全和风险管控没有保障、企业自律意识不强、失信成本太低，征信成本过高、征信制度尚未建立起来等方面的有着很大的关系。 　　二是法律风险。我国金融法律法规主要是针对传统金融领域制定的，由于尚未全面涵盖互联网金融，不能全部符合互联网金融的特性，势必会造成法律冲突。虽然国务院下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但由于政策细则尚未最终落实，加之目前监管政策仍过于宽松，虽然对行业起到一定的威慑作用，但还是让一些诸如P