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对互联网背景下大学生网络金融借贷思考 　　摘 要：互联网金融在我国的发展已近十年，当前网络金融平台乱象丛生，为了拓展业务，已经将目光瞄准了并没有偿还能力的在校大学生。而大学生心智还不够成熟，面对弥漫着消费主义的社会，难以自控抵制诱惑，生活费早已不能满足盲目攀比、过度消费的需求。在网络金融平台虚假夸大的广告面前，难以辨别真伪。通过案例对大学生网络金融借贷这一现象进行分析，挖掘现象背后的深层次原因，全方位切入，提出一套立体式应对大学生网络金融借贷的对策，既有利于互联网金融良性发展，又促进大学生良好消费观的形成。 　　关键词：互联网金融；大学生；消费主义；对策建议 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）31-0058-03 　　引言 　　2016年4月，河南一大学生通过校园网贷平台借款，而后巨额负债跳楼自杀；6月，一女生凭“裸照借条”网络借贷，因还不上被公开裸照[1]。近日通过走访，某校一个班级便有8名大学生通过网络平台进行借贷，其中有3名学生因无法还款遭到平台非正常催债。一系列事件折射出如今网络金融借贷乱象丛生，大学生群体达千亿的消费规模吸引着互联网金融借贷，贷款人打着“便捷、快速，低利率”的幌子引诱大学生，双方一拍即合。 　　互联网金融借贷，俗称P2P，通过构建第三方网络平台，为贷款人和借款人提供金融信息服务，贷款人和借款人根据平台发布的金额、利息、时限等信息，实现自助式借贷。 　　通过梳理相关研究发现，关于大学生网络金融借贷的研究非常少，更多的是关于互联网金融的研究，主要从发展史、法律法规、风险控制、平台构建、信用体系及监管等方面入手；而已有的关于大学生网络金融借贷的研究，偏平面化、片面化研究，主要是从教育大学生和列举互联网金融的缺点风险入手，并没有形成一个全面的、立体的应对体系。本文通过文献研究和实地调查来发现大学生网络借贷存在的问题和隐患，然后透析其原因，最后探求大学生网络金融借贷应对策略。这不仅关系到互联网金融的健康发展和投资人的利益，也关系到校园安全和学生未来，有助于维护社会稳定发展。 　　一、案例 　　通过对大学生网络借贷新闻案例的梳理，虽然借贷方式不尽相同，但关键环节存在同样的问题：一是互联网金融行业行为不规范；二是大学生借款动机纯粹是高消费；三是学校没有针对大学生网络借贷现象展开专题宣传、主题教育，也没有应对措施妥善处理。 　　经过实地走访，笔者找到一名具有代表性的深陷网络借贷的大学生。他讲述切身经历：第一笔借款5 000元，由于不能及时还款，又害怕利息越来越多，于是向多个平台借款，拆东墙补西墙，最终借款40 000多元，而利息达到46 500元，本息合计要还86 500元。由于无法偿还，遭到网络平台工作人员非正常催款，心里恐惧，跟家长撒谎说借了4 000元，加上利息需要还9 000元，最终因为家长报警才知道实情，由于网络平台利息并未超出国家允许的范围，警察也无能为力。目前网络金融平台年息不高于20%，等额本息的还款方式，在校大学生只要拿着身份证和学生证录视频，读平台要求的一段关于借贷的内容即可放款，对于有些反复借贷的女生，甚至要求录裸体视频。 　　二、大学生网络金融借贷的问题及原因 　　（一）大学生消费观念不成熟，受西方社会消费主义影响 　　马斯洛需求理论将人的需求从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。当代大学生的需求已经不再限于基本的生理和安全需求，社交、尊重和自我实现的需求支出比例正在超过学习、生活的支出，然而家长给的生活费已经远远不能满足大学生的物质追求，导致大学生不顾家庭实际情况而盲目攀比，很多时候进行着非理性消费。 　　究其原因，现代社会盛行的消费主义观念，无时无刻不在影响着大学生的价值观。所谓消费主义，是流行于西方社会并对当代世界和社会产生广泛影响的把消费看作人寄托自身价值的主要手段，并相信积极消费行为能够增进个人幸福和社会福利的一种意识形态[2]。大学生刚从压力巨大的高中解脱出来，突然失去了方向，认知能力还很薄弱，控制能力较差，大学正是一个学生价值观建立的关键时期。 　　（二）高校缺乏积极的监管体系和应对措施 　　从当前实际情况看，高校普遍缺乏互联网金融借贷监管体系和应对措施。从信息源头到大学生行为并没有具体的监管制度和方法。当代大学生处在一个信息爆炸时代，以目前的手段学校很难监控大学生接收到的互联网信息，硬件方面如监管设备既没有优化网络端口来甄别信息，也没有针对性的网络宣传警示。从大学生的特点来说，学校又难以完全掌握大学生的生活情况，软件方面如专职师资力量和主观能动性缺乏，现有专职师资往往局限于事务性工作，并没有积极走进学生的生活，对于学生异常的表现后知后觉，缺少最有效的监管手段。同时，对