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第三方支付发展问题 围绕第三方支付行业的发展情况来看，虽然经历了飞速发展的十余年时间，但是，目前第三方支付行业的发展也遇到了很多的问题，既有来自行业内部的因素也有来自行业外部的，主要有安全问题和监管问题等。 3.1.1　安全问题 随着央行陆续发放第三方支付牌照，截至2014年6月，全国第三方支付企业数量已经达到250余家，然而互联网支付在蓬勃发展和带给生活巨大便利的同时，也带来了新的风险——支付安全问题。 自2013年年底以来，从预授权套现风险事件，到央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，再到IC卡信息被读取的舆论风波，支付安全和风险防控日益受到社会关注。面对互联网时代的风险新形势，专家认为，创新支付的风险防控涉及多个业态、多个渠道，任何一方都无法独自解决所有的安全问题。 在2014年举办的互联网金融支付安全论坛上，公安部网络安全保卫局副局长顾坚曾透露，目前网络犯罪中最主要的渠道就是通过网络支付的手段进行犯罪。 支付信息安全问题日益突出，业务违规与风险交织并发。许多第三方支付行业的资深从业人员也纷纷表示，支付创新跨界、跨平台发展趋势明显，支付产业链越来越长，但不同参与主体的风险防控能力参差不齐，风险容易向产业链相对薄弱环节集聚，对全行业的全网风险防控提出了更高要求。 而目前引起第三方支付行业风险的因素可以归纳为以下几类。 第一，法律定位。关于第三方支付平台在法律的定位问题上，目前几乎所有的第三方支付服务提供商均把自己视为网络交易的中介商，在用户协议中也尽量避免将自己定义为银行或非银行金融机构，试图确立自己仅仅是为客户提供网络支付服务的代收代付的中间人角色。但是由于在第三方支付协议中涉及用户资金的结算和一定时间的资金代管、担保情况，而这种功能又恰恰是金融机构所特有的，所以第三方支付机构具有很明显的金融机构特征，这使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。在我国目前的法律法规中，虽然相继制定了有关的如《电子签名法》、《电子支付指引》、《支付清算组织管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规，但是其法律效力依旧处于模糊状态，交易中的很多法律责任依旧没有明确的规范。 第二，交易安全性。第三方支付是以开放的互联网为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过互联网进行数据存储和运输，容易出现假冒客户身份，非法篡改用户信息，获取客户资金账户的情况。现在网络病毒种类繁多，传播方式和传播途径变得多样化，黑客的恶意攻击也越发频繁。这些潜在的危机在时时刻刻地威胁着第三方支付平台的安全性。可靠的安全管理系统，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤为欠缺，因而建立在此基础上的第三方支付的安全风险也比较突出。 第三方支付平台开设的是虚拟账户，没有实物，也不像网上银行那样有“电子口令卡”、“U盾”等安全介质作保障。因此，不法分子可能通过网络攻击等手段盗取到客户账号、密码等信息，进而盗取资金。这不仅会给客户造成经济损失，甚至会诱发信用危机。 此外，第三方支付机构保留了客户姓名、联系方式、住址、身份证号、银行卡卡号、密码、资金划转路径等大量关键信息，安全防护能力不足、应用程序存在漏洞、内部人员管理不善等因素，均可导致信息被不法分子窃取或利用。 同时，第三方支付是计算机、网络技术与金融融合的产物，网络交易匿名、网络支付成本低廉、巨额资金跨地区跨国境流动转移便捷而缺乏痕迹，这种流程的设计和缺陷为套现、洗钱等非法交易提供了更为方便的平台，不良用户或犯罪分子可以通过虚假交易或者链接钓鱼网站等多种手段进行不法活动。由于网络支付的特点，客户维权和案件查处普遍存在查处成本高、取证困难、管辖权争议大的问题。 第三，非法交易。第三方支付平台与非法交易的关联在于第三方支付平台有可能成为非法交易的渠道。从目前电子商务支付市场的竞争态势来看，第三方支付市场是一个僧多粥少的境况，彼此竞争激烈。对于多数公司来说，无论交易的性质，还是交易的结果，其中不乏涉及洗钱的非法交易。 在我国第三方支付机构发展尚不成熟的环境下，采用各种违规经营手段来抢占市场份额、提高盈利能力已成为行业的潜规则。主要存在以下违规现象。 1．多数机构不同程度地存在异地收单、套用商户MCC码、一柜多机、乱用商户名称等中国人民银行明令禁止的行为。 2．将线下交易通过互联网支付渠道转给商业银行作为线上交易处理，或者以所谓的创新名义，将传统的消费交易混淆为转账交易，通过不同渠道的价格差异进行套利。 3．在跨境交易中，通过分设境内和境外账户，采用对冲换汇方式，绕开银行换汇环节，逃避外汇监管。 4．突破牌照范围，将线上预付费卡变相挪至线下使用。 由于相关的法律法规尚未正式出台，第三方支付机构的业务缺乏约束，对长期以来建立的市场秩序造成了严重破坏，市场影响极为恶劣。 3.1.2　法律定位与监管体系的局限性 第三方