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浅析互联网大潮下我国保险业创新 　　【摘 要】随着互联网浪潮的席卷，金融业也被互联网日渐改变。保险业自海上保险以来经过了几百年的发展，经过了多次的创新已经成为了现代人生活中不可或缺的部分。本文试图探讨保险业与互联网的结合方向，从产品设计、前端营销到保费核定及保险赔付的创新，论述互联网技术发展对保险行业的改变，以及未来保险行业的创新发展方向。 　　【关键词】互联网金融；保险；P2P；创新；金融；资金融通 　　保险业作为和银行业、证券业并列的三大传统金融业之一有着悠久的历史，从传统的海上保险、财产保险、人寿保险到责任保险、信用保险等，保险品种日益丰富，销售渠道日益创新，保险的作用也发生着改变。随着互联网浪潮的推进，保险业可以说经历了一场深刻的变革。 　　一、互联网浪潮下，保险营销方式的转变 　　（一）目前保险营销的主要问题 　　我国的保险业自出现以来已经有30多年的历史，保险的营销方式一直是一种推销的方式，保险公司大都以保险代理人的营销机制进行业务推销。 　　保险代理人的制度大都为人海战术，营销话术统一，采用亲友转介或者陌生拜访等形式获得客户，缺少对客户的分析和针对性营销。 　　主要的问题有以下几点： 　　1.缺乏明确的客户导向，客户体验较差 　　大多数保险代理人的营销方式为上门推销或者电话营销方式，这两种方式均为推销方式。传统观点认为，消费者缺乏外力的影响不会购买足够的公司产品，因此保险公司大都采取加大宣传力度的方式来促进销售。对于受众客户来说，强迫性的接受宣传信息，客户的体验较差，习惯性产生抵触心理，营销效果较差。 　　2.过度注重宣传和营销，提高保险成本 　　传统的保险营销方式注重销售环节，对于销售环节的投入成本过大，人力成本、广告成本等投入过多，导致保险成本偏高，保费厘定偏高。 　　3.保险产品同质化严重，创新不足 　　目前情况来看我国的保险公司推出的险种相互克隆、模仿，保险条款大同小异，消费者需求的多样性和广泛性没有得到充分的满足，保险品种创新较少，保险公司及保险产品的差异性较小，保险产品的同质化严重，保险的营销过程中没有充分的进行客户调研及需求发掘，创新不足。 　　（二）互联网方式为保险营销带来的创新 　　互联网营销作为一种成本更低的营销方式是保险行业布局的战略方向。互联网以大数据为依据，在掌握客户信息的同时精准营销，互联网为保险业的营销转变提供了营销方式的变革和营销成本的降低，也同时提升了客户的营销体验。 　　1.拓宽营销渠道，降低人工成本 　　从目前情况来看，各大保险公司纷纷触网，搭建自己的网络平台，有关专家预测未来5年保险业在互联网上的规模将达到5000亿元以上。显而易见，互联网的营销方式相比传统的人海战术，大大降低了人工成本，实现了7*24小时的在线营销，可以预计保险代理人的部分作用已经逐渐被网络取代，尤其集中在车险、财险等标准化的产品中。 　　2.大数据为基础，改变原有分散化营销的方式，针对性营销，提升营销体验 　　传统的保险营销依靠保险代理人利用客户覆盖度开展个体的分散化营销。互联网有助于保险业实现以客户为中心转变，利用客户日常的上网行为数据信息，精准获客，利用网络平台批量获得客户。 　　3. 嵌入式营销，场景化销售，提升客户体验 　　互联网方式营销追求的是提升客户体验，相比传统的营销更加强调以客户为中心。在保险的营销中随着技术的革新营销也同样具有场景性。以航空意外险和运费险为例，在航空机票的购票界面嵌入航空意外险链接，为客户提供多重选择，大大提高了客户体验；在网络购物界面嵌入运费险场景化销售，精准营销，提升了客户体验。 　　二、互联网浪潮下，保险赔付方式的转变 　　保险的赔付方式和赔付效率一直是保险售后的关键问题，各大保险公司也在保险赔付方式上尝试着不同的创新，在互联网浪潮的推动下保险的赔付效率得到了提高，赔付方式更加灵活。 　　（一）目前保险的赔付流程 　　提升客户体验是商家的共同追求，保险行业也不例外，保险行业由于理赔难、赔付慢，广受诟病，各大保险公司纷纷创新，在不增加自身的经营风险的前提下，追求赔付的高效率。 　　1.依托互联网发展，自助理赔新渠道 　　目前来看大多数保险公司均开通了自助理赔通道，小额的简易的赔付均能够通过自助通道获得，大大提升了赔付的效率。目前来看自助理赔通常以车险居多。车险的自助理赔不仅仅满足了客户的理赔需求，提高了效率，提升了客户体验，也大大降低了车险勘察员的工作量，降低了人工成本，同时也提高了交通事故的处理能力，缓解了城市交通的拥堵压力。 　　2.道德风险和诚信问题的存在，理赔程序以依然繁锁 　　诚信问题仍然是保险理赔中面临的重要问题，骗保问题的存在加大了保险管理的成本，降低了理赔效率，产生了逆向选择。目前情况来看