CH6 贷款业务商业银行经营与供应链金融教学课件.ppt

承诺费 承诺费是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺期内未使用的那部分资金所收取的费用。它一般用于循环信贷中，有时也用于定期贷款和短期贷款中。 银行要满足借款人未来对承诺这部分资金的信贷要求权，可以通过两条途径：或者是保持资产的流动性，或者是到时拥有借入资金的能力。 银行要保持资产的流动性，就必须持有流动性较强的短期资产，从而放弃了高收益资产的收入。 银行在未来的货币市场上是否可以借到所需的合理价格的资金具有很大不确定性。 因而这两种途径是有成本的，这也是银行收取承诺费的理由。 承诺费一般以货币市场短期投资工具与贷款利率之间的差额为标准。 在美国，当承诺期为2-5年时，未使用贷款部分的承诺费平均为0.5%； 在信贷收缩时期，承诺费可能会升至0.75%；而在贷款需求不旺的时期，承诺费会下降至低于0.5%。 补偿余额 补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平均占贷款总额的比率多在10%-20%之间，15%为一般水平。 银行之所以要求补偿余额，是因为希望借款人是自己资产负债表双边的客户，也就是说既是借款者又是存款者。 银行收取的贷款利息虽然可能较低，但由于补偿余额降低了借款人的实际可得贷款额，银行事实上获得了隐含的利息，增加了收益。 隐含价格 隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容