个人长期费用补偿型医疗保险定价探究.pdfVIP

《保险研究—实践与探索》 2015 年第8 期 个人长期费用补偿型医疗保险的定价研究 江恭伟1 （招商信诺人寿保险有限公司，广东 深圳 518040） [关键词] 费用补偿；医疗保险；定价；风险管理 [中图分类号] F840.684 一、 引言 近 10 年来，随着宏观经济的高速发展、收入水平的持续提高、社会医疗保险的日益普 及，我国人身保险业务保费规模的年复合增长率高达 13.4%，增速远高于GDP、城镇居民人 均可支配收入等宏观经济指标。 表1 近十年人身保险业务经营简况 保险费（亿元人民币） 赔付（亿元人民币） 险种 2005 年 2014 年 年复合增长率 2005 年 2014 年 年复合增长率 意外险 141 543 14.4% 44 128 11.4% 健康险 312 1 587 17.7% 108 571 18.1% 寿险 3 244 10 902 12.9% 306 2 728 24.4% 合计 3 697 13 031 13.4% 458 3 428 22.3% 数据来源：保监会网站。 在人身保险业务中，健康保险增速明显高于寿险、意外险产品，表明消费者在满足基本 生活需求之后，对于健康风险转移的需求正在快速增长。随着《国务院关于促进健康服务业 发展的若干意见》（国发〔2013〕40 号）和《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工 作的通知》（财税[2015]56号）等健康保险国家支持政策的出台和落地，健康保险市场必将 迎来进一步的持续增长。 根据现行的《健康保险管理办法》，从保险责任上区分，健康保险划分为疾病保险、医 疗保险、失能收入损失保险和护理保险四种。医疗保险按照保险金给付的类型，又可划分为 定额给付型和费用补偿型，前者的保险金给付与被保险人实际发生的医疗费用金额无关，费 用补偿型则以对被保险人实际发生的医疗费用进行补偿为设计目的。因此，费用补偿型医疗 保险是与社会医疗保险、医疗卫生服务体系、被保险人伤病风险转移、医疗费用支付方式等 关系最为密切、结合最为契合的健康保险。 在费用补偿型医疗保险上，目前国内市场仍主要集中在一年期产品上，虽然没有相关统 计数据以了解长期费用补偿型医疗保险的保费规模，但从国寿、平安、太保等三家主要公司 1 [作者简介]江恭伟, 中国准精算师，现工作于招商信诺人寿保险有限公司精算部。 1 《保险研究—实践与探索》 2015 年第8 期 并无在售的个人长期费用补偿型医疗保险产品（Personal Long Term Medical Reimbursement Insurance,以下简称PLMR）看，目前国内保险行业对于PLMR 的开发和经营仍然持十分谨慎 的态度。随着健康保险支持政策的持续落实、保险公司经营管理能力的加强、社会诚信体系 建设的推进和医疗卫生体制的改革深化，PLMR 也必将同重大疾病保险、短期医疗保险的发 展一样，逐渐会成为市场的热点。本文将从精算角度对PLMR 的定价原理和定价风险进行研 究，并对如何从产品设计角度做好风险的控制提供一些建议。 二、 PLMR 产品定价原理 （一）基本定价公式 2 对于一个