第五章保险经纪人自律规範之立法例.PDFVIP

第五章 保險經紀人自律規範之立法例 一國之經濟影響其國力甚深，而金融秩序對一國之經濟尤其重要，苟金融秩 序無以維持，則其貨幣、市場、社會均將為之動搖。是故各國均對其金融機構、 金融服務者加以監督與管理，以避免不當競爭、不公正之交易行為影響到國民經 濟。而保險經紀人既為保險金融體系下之一環，自亦有監督管理之必要。而金融 監理除政府機關之他律監理外，尚有自我監理，其中保險經紀人之自我監理於英 美國家仍為目前極重要之監理方式，其可以避免公共監理之過度介入及無效率， 並較具有時效性及實務性。而自我監理中之自律規範，亦得以使成員自我約束其 商業行為，並消弭市場上不當或非專業之營業行為，因此本文茲就保險經紀人之 監理必要、目標等為原則性闡述，並論及英國、美國、NAIC之監理沿革、監理 機關及自律規範，最後探討我國之規範並提出建議。 第一節 保險經紀人之監理 保險商品既為金融服務之一環，則參與其中之各保險人、仲介人、輔助人自 應受主管機關之監督與管理。本文主要探討保險經紀人之自律規範，自應對其監 理之必要、原則目標作一描述，再提出保險經紀人應有自律規範之目的。 第一項 保險監理之必要 保險商品係屬一無形之商品，亦即於保險人與要保人訂立保險行為之初，保 82 險事故多尚未發生，則保險契約之內容自然無法具體呈現，且現行保險商品又多 元化，故而對社會大眾而言，保險自然屬於艱澀難解之制度。 保險交易既涉及專門知識與技術，且保險人之專業知識亦比一般投保大眾 深，保險契約、保費亦均由保險人撰擬，其內容不僅艱澀難懂，且投保大眾與保 險人之經濟地位懸殊，議價地位頗不平等，要保人僅有接受與否之自由，對契約 內容完全無置喙之餘地，然保險對於現代生活尤其是高齡社會、高經濟發展社 會，均屬不可或缺之商品，因此如何使投保大眾之消費權益受保障，實為政府機 關刻不容緩之議題。 又保險人倘不當經營或為惡性行為，所損及之社會大眾將數以千計，其所造 成之經濟動盪亦不可小覷，因此為確保保險業之財務安全與清償能力，政府自有 義務加以監督管理。 第二項 保險監理之目標 保險監理的目標可分為內在目標與外在目標兩類，內在目標直接關係到保 險事業之營運，旨在促使保險市場之健全發展，其主要內容包括「確保保險財務 安全」、「維護保險交易公平」與「促進保險市場機能」三項；外在目標與保險事 業之營運雖無直接關連，但因涉及一國之政治、經濟及社會等方面之公共政策， 96 其重要性亦不容忽視。 96 林建智，論保險監理之目標 ，保險專刊，第五十輯，1997 年，頁 180-192 。 83 第三項 保險經紀人之監理 保險商品乃現代社會經濟發展下所產生之高度技術性商品，其不僅係依大數 法則為基礎，且為定型化契約，對一般人而言比較陌生，因此有賴保險經紀人之 專業來為其規劃保險計畫，方能符合需求，並保護消費大眾。惟又恐保險經紀人 為達其銷售業績或謀求自身利益，而傷及消費大眾之權益，故而對保險經紀人之 銷售行為及其他相關行為自有管理之必要。 97 此外，由於以下幾種原因，更有對保險經紀人監理之必要 ： 一、保險經紀人與要保人間具有利益衝突之情形。亦即，一般社會大眾難以理解 保險契約之複雜性，因而無法判斷保險經紀人之建議是否適合本身之需求。 然而保險經紀人又以取得佣金為唯一目的，常會推薦不適合要保人需求之保 險契約。 二、保險仲介人為表示自己，常以各種不同名稱從事活動。尤其，以建議要保人 選擇最適合自己需求之獨立經紀人，與保險代理公司從事活動之其他保險仲 介人之定義不清，常使一般消費者混淆。 三、由經驗中得知，保險經紀人詐騙委託人之資金時