P2P理财首创先行赔付好又贷再次领行业标准.pptxVIP

P2P网贷在经历了去年的爆发式增长后，今年来还没有停歇的迹象，新平台仍不断冒出。与此同时，倒闭的P2P网贷平台数量也在不断增加。目前整个行业竞争激烈，甚至有些疯狂，部分公;司徘徊在出事边缘。明地里“跑路”现象频发，暗地里坏账率不断攀升……一边是规模的爆发式增长，一边是不绝于耳的负面传闻，跑路、倒闭等现象频繁上演。对于如何控制网络借贷的风险，;成为困扰行业机构以及网贷平台发展的棘手问题。去担保进入倒计时 风险准备金或成主流随着监管部门的频频发声，监管细则逐渐明朗，P2P借贷平台“去担保”正式进入倒计时。与国外纯;中介、轻资产的P2P借贷平台不同，中国式P2P“保本保息”的做法一直饱受诟病。而这其中，平台自己担保的情况尤为恶劣，一旦出现流动性问题，倒闭、跑路的情况时有发生。根据银监;会监管思路，以后P2P平台将不得提供担保，未来P2P的监管会强调两点，第一平台做信息中介不能碰钱，资金将由第三方支付公司或银行来监管;第二去担保后采取风险准备金来保护投资;者的利益，这意味着风险准备金模式很可能成为未来的主流。风险准备金模式升级版 仅有两家为银行托管风险准备金是国内较多P2P借贷平台采用的方式，即通过设立“风险准备金账户”对;投资人的本金进行保障，并引入第三方进行资金托管、资金使用监督机制来保护风险准备金账户的安全，以及投资者的利益。“旧版”风险准备金模式，指的是P2P平台建立一个资金账户，当;借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些P2P的平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，;风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。故多数平台为了避免上述情况，寻求与银行合作，将风险准备金托管在第三方银行。这种取消平台自身担保，采用风险准备金交由银行存管或者托管的形;式，实际上可以视为风险准备金模式的“升级版”。值得注意的是，现有就风险准备金与银行合作的平台，除了人人贷和好又贷的招商银行托管之外，其他都是存管。就如红岭创投董事长周世平;所说：“和平安银行的合作??并不能说是资金监管或托管，只能说是资金存管。存管和托管有区别，和银行的协议里写的就是存管，如果是托管的话，银行的责任就比较大。”有限保障VS全额;保障但无论是银行托管还是存管，目前全国几乎所有的平台都是采用的严重逾期(即逾期超过30天)才启用垫付的模式对投资人利益进行保障，仅有好又贷一家平台采用的是先行垫付模式。对;于大部分平台来说，这就存在一个问题：在等待严重逾期垫付的时间里，投资人的30天利息损失由谁负责?以人人贷和好又贷为例，此两家“本金保障机制”是平台为保护其全体理财人的共同;权益而建立的信用风险共担机制，均设立了风险准备金并由招商银行托管。而在风险准备金和本金保障能力的管理方面，人人贷是进行定期的信息披露，而好又贷则直接公开了托管协议并开放了;准备金账户以供理财人查询以及监督真实使用情况。有限保障根据人人贷官网上的介绍，风险准备金不是向借款人或投资人收取，而是平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入。根据不同;信用等级，人人贷将抽取0~5%不等的风险备用金。当借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据“风险准备金账户使用规则”，通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借款的剩余出借;本金或本息(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准)。我们通常将人人贷这种本金保障模式称之为有限保障。像人人贷这样设立“有限”保障机制的平台并不鲜见，还有的平台启用的是;另一种保障机制，即理财人需要在其平台投资够一定数额的标才能享有风险准备金的赔付保障，而且这种保障也是要求出现严重逾期平台才会垫付。这种模式就出现了上述的问题：在等待严重逾;期垫付的时间里，投资人的30天利息损失由谁负责?全额保障而另一家平台好又贷，设置了500万风险准备金，同样由招商银行专户托管，不同的是好又贷公开了托管协议以及查询方式，所;有理财人均可打电话到招商银行查询其风险准备金的使用情况。据其CEO王穗宏说：“只要借款人一旦出现逾期情况，好又贷马上启动先行赔付。等待借款人还款或者第三方担保机构垫付资金;到账之后，再将其足额补充到风险准备金，保证其正常、可持续地为好又贷用户提供资金保障服务。”从好又贷官网上面介绍：(好又贷)将从每一笔成功借款的借款管理费中提取20%加入平;台风险保障金进行储备，随着好又贷用户及交易金额的不断增加，风险保障金亦同步增加。“现在很多P2P平台都说会拿出每笔贷款金的多少来作为风险备用金，但这个风险备用金的可验证性;和使用的规范性都会受到投资者的怀疑。风险控制和公开透明是衡量一家P2P公司好坏的根本因素，银监会高管透露出来的监管思路也要求了P2P平台要进行信息披露以及资金银行托管。”;王穗宏接受记者采访时候说。“大型银行的介入