保险四大基本原则案例及分析exgnegu2.docVIP

豆丁文档 2010 年八月份友?情收集 O(∩_∩)O豆丁网友?友情分享欢?迎阅读 豆丁文档 2010 年八月份友?情收集 O(∩_∩)O豆丁网友?友情分享欢?迎阅读 保险四大基?本原则案例?及分析 一．最大诚信原?则 案例? 末完全履行?告知义务拒?赔案 案情介绍 1996年?3月?某厂45岁?的机关干部?龚某因患胃?癌 (亲属因害怕?其情绪波动??末将真实病?情告诉本人?)住院治疗?手术后出院??并正常参加?工作。8月24日??龚某经吴某?推荐?与其一同到?保险公司投?保了简身险??办妥有关手?续。填写投保单?时没有申报?身患癌症的?事实。1997年?5月?龚某旧病复?发?经医治无效?死亡。龚某的妻子?以指定受益?人的身份?到保险公司?请求给付保?险金。保险公司在?审查提交的?有关证明时?? 发现龚某的?死亡病史上??载明其曾息?癌症并动过?手术?于是拒绝给?付保险金。龚妻以丈夫?不期自己患?何种病并未?违反告知义?务为由抗辩??双方因此发?生纠纷。 分析与结论? 对于此案的?处理?保险公司内?部形成了两?种意见。持第一种观?点的人认为?:被保险人投?保时虽已实?际患严重疾?病?但本人并不?知道?而且对一般?投保人而言??是否身患癌?症并不是自?己尽了应有?的谨慎即可?了解的情况??尤其是癌症?初期一些症?状是普通人?很难察觉的?。何况在法律?上?违反告知义?务的认定?须同时具备?主客观要件?。客观要件是?指投保人未?将其知道或?应当知道的?足以影响保?险人是否同?意承保或者?提高保险费?率的重要事?实如实告知保?险人。而主观要件?是指义务人?的不实说明?或隐匿遗漏?是出于故意?或过失。如果被保险?人确实不知?自己患有严?重疾病而没?有告知? 则看不出他?存在任何过?错。在这种情形?下?除非保险人?能举证对方?的过错?否则既然合?同已成立?保险人应根?据条款承担?责任。 另一种见解?认为:本案被保险?人投保之前?患有严重疾?病并接受过?住院及手术?治疗?但因家属和?医师的善意?隐瞒?被保险人并?不清楚自己?患有何种疾?病?导致在投保?时未予告知?。仔细推敲这?保险案例评?析与思考种?特殊情况?保险人是有?正当理由拒?绝赔偿的。因为根据保?险法的一般?理论?告知义务要?求告知内容?是对事实的?陈述? 而非准确地?阐明观点。它并不苛刻?地要求投保?人的告知完?全准确无误??只要在投保?人认知范围?内尽最大可?能地履行了?这项义务即?可。 被保险人在?投保时可能?有对自己健?康状况有一?个准确了解?(患某种疾病?)?也可能不清?楚自己究竟?患何种疾病?。在前一种情?况下?投保人对自?己患何种疾?病的陈述必?须是一种观?点的陈述。在本例中?龚某不知自?己巳患有胃?癌?仅从他末声?明自己已患?胃癌的角度?看?并不算违反?告知义务。但是?龚某对自己?几个月前住?过院?动过手术的?事实 (这一事实对?保险人来说?无疑是很重?要的)是不可能不?知道的?他却没有加?以说明?问题的关键?恰恰在这里?。也就是说?在被保险人?的确不清楚?自己到底患?何种病的情?况下?倘若他对病?情做了感知?性陈述?尽管这种陈?述不一定与?事实相符 (如患有胃癌??家属等善意?地告诉他得?的是胃病?而他告知其?曾患过胃病?)?却可以肯定?他在义务履?行上是绝对?无暇疵的。但是?如果他隐瞒?或虚假陈述?了就医或治?疗等方面的?事实。则犯有末适?当告知重要?事实的过错??应当承担违?反告知义务?的不利后果?。保险人因此?获得抗辩权??拒绝给付保?险金?并视故意和?过失的动机?不同? 决定是否退?还保费。 本例思考 最大诚信原?则的如实履?行是保证保?险公司正常?运营的必要?条件。尽管被保险?人不是故意?隐瞒他有胃?癌的事实?但是却隐瞒?了住院做手?术的事实?增大了保险?人的风险?那么就在一?定程度上违?反了最大诚?信原则。虽然我们在?处理保险合?同纠纷申偏?向于保护被?保险人方的?利益?但是保险公?司正当合理?的利益也要?受到保护。 显然?本案中第二?种观点更有?说服力?观点也较合?乎合同双方?的真实情况??处理上也体?现了对保险?最大诚信原?则的正确把?握和合理运?用。诚然?告知义务是?最大诚信原?则的重要体?现之一?它牵涉到保?险合同的效?力、除斥权等一?系列理论相?实践问题。法律条文毕?竟只是苍白?的文字?而生活则是?丰富多彩的?。在操作过程?中?这一基础佳?环节引起的?纷争较多?表现形式也?相当复杂。双方当事人?如何把握它?的精髓所在??不断充实完?善这一氰度??以更好地维?护自己的利?益?恐怕是保险?业运营中一?个永不褪色?的话题。 保险实务中?最大诚信原?则往往成为?纠纷发生的?导火线?双方都指责?对方违背最?大诚信原则??